Страховой менеджмент. Учебное пособие

Суть инсценировки заключается в следующем. Страхователь подает претензию на убытки, которых не было вообще, или которые были, но в меньшем объеме. Этот вид мошенничества также является классическим и особенно часто проявляется при страховании ценного имущества и транспортных средств (автомобильные кражи). Нередко этот вид мошенничества встречается при страховании перевозимого груза с целью получить страховое возмещение.

Мошенники надеются на крайне низкую вероятность раскрытия их деятельности. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствуют тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны. Страхователи из деловых кругов совершают мошенничество не реже обыкновенных граждан, а мотивы их поведения, вытекающие из трудностей, которые ощущаются ими уже как проблемы, представляют для страхового бизнеса весьма существенную угрозу. Когда долги бизнесмена становятся слишком большими и его кредиторы предпринимают определенные действия, настаивая на своих претензиях, он может, например, предать свое застрахованное имущество огню.

Все способы мошенничества тщательно изучаются специалистами служб безопасности страховых компаний. Но страховщикам не хватает полномочий проводить собственные расследования. Не хватает также единой информационной базы – ГИБДД не предоставляет страховщикам права доступа к своим базам дорожно-транспортных происшествий (ДТП). Тем не менее, страховое сообщество чутко реагирует на запросы, которые делают страховщики в другие страховые компании в целях выявления возможных мошеннических действий страхователя. Помогают страховщикам знания и опыт. Наиболее распространенные способы мошенничества давно известны. Самый сложный и изощренный обман – полная инсценировка ДТП, когда уже поврежденные машины расставляются в специально выбранном месте. Здесь для мошенников главное, чтобы виновность обладателя полиса ОСАГО не вызывала сомнения у сотрудников ГИБДД. Другой способ – оформление полиса ОСАГО «задним числом» уже после ДТП. Подлинное время аварии тщательно скрывается до получения полиса, ну, а потом уже происходит инсценировка ДТП. Бывают случаи и замены водителя, виновного в ДТП, если он не имеет полиса ОСАГО или водительских прав.

Следующий вид страхового мошенничества – имитирование столкновения. У обманщиков дорогая иномарка с повреждениями крыла, фар или бампера. В качестве объекта второго участника выбирается новый отечественный автомобиль или недорогая иномарка, в салоне которой, кроме водителя, больше нет никого. Мошенники создают аварийную ситуацию на дороге, близкую к столкновению, а затем начинают вымогать деньги за якобы поврежденное крыло или бампер, аргументируя это тем, что ГИБДД накажет виновника за то, что он уехал с места ДТП, а страховая компания по этой же

71

причине не сможет произвести выплату. Поэтому единственный вариант – это расплатиться на месте.

Есть и еще один способ, невозможный без участия сотрудников ГИБДД. Авария, которой не было в действительности, оформляется документально сотрудником ГИБДД, подкупаются свидетели, а в страховую компанию предъявляются требования о выплате.

После введения ОСАГО обрело новую жизнь «двойное возмещение» и «двойное страхование» – когда автомобиль страхуется в нескольких страховых компаниях, и в случае ДТП пытаются получить несколько возмещений.

Самые популярные формы страхового мошенничества в ОСАГО:

1)использование похищенных бланков полисов;

2)намеренная порча бланков и их списание – «полис напрокат»;

3)занижение агентом суммы премии по полису;

4)использование поддельных бланков и печатей;

5)внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании;

6)фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и пр.);

7)инсценировка аварий;

8)провокация ДТП;

9)двойное страхование и двойное возмещение;

10)оформление полисов после ДТП;

11)фальсификация результатов технической экспертизы;

12)фальсификация результатов медицинской экспертизы.

Страховое мошенничество происходит и со стороны страховых компаний, которые пользуются правовой неграмотности клиентов. Причем конфликтные ситуации возникают, когда дело доходит до денежных выплат. Большинство водителей не знают юридических азов, не ориентируются в предлагаемых страховыми компаниями услугах и позволяют себя обманывать. Страховщики имеют штат компетентных юристов, способных найти всевозможные лазейки в законодательстве, чтобы не платить страхователю вообще или заплатить частично. Многие страховщики полагаются на то, что страхователи не захотят обратиться в суд, чтобы не терять времени и средств на адвокатов. В то же время ОСАГО является обязательным видом страхования, и страховаться все равно нужно. Пострадавший соглашается получить у страховщиков хотя бы те деньги, которые они предлагают. Зафиксированы случаи, когда рассмотрение страховых дел намеренно затягивалось и продолжалось больше года.

Не каждый случай страхового мошенничества планируется до заключения страхового договора. Но, тем не менее, начальный этап работы по заключению договора страхования, как правило, создает условия, необходимые

72

вдальнейшем для совершения мошенничества в равной мере и для опытного жулика, и для начинающего. Очевидно, что тщательный подход к анализу риска особенно важен на начальном этапе новой страховой сделки. Однако реальное положение дел или ограниченная возможность для заключения договоров страхования из-за особенностей рынка не создает условий для тщательного изучения особенностей риска. Давления конкурентов, временами особенно жесткое, ставит заключение сделки превыше всего. На самом же деле шансы страховщика разобраться в особенностях заключаемой сделки вряд ли могут быть более благоприятными, чем на этапе анализа и оценки риска. Детальная проработка требует, чтобы страхователь заполнял подробную анкету-опросник. Такие анкеты необходимы особенно при первичном принятии объекта на страхование. Даже ответы на сравнительно безобидные вопросы могут дать ключи к разгадке возможных в будущем фактов мошенничества. Появление одного или, тем более, нескольких «индикаторов» мошенничества должно в любом случае стать предметом тщательного внимания и последующих проверок. Одним из самых больших преимуществ детальной анкеты является то, что страховая компания получает письменное подтверждение фактов в свое полное распоряжение. А это, в свою очередь, может помочь при урегулировании претензий и может быть использовано в качестве доказательства.

Для успешной борьбы с мошенничеством выделяют следующие факторы, которые существенно влияют на успех. Во-первых, это быстрая реакция страховой компании. Во-вторых, тщательное изучение всех обстоятельств, не исключающее привлечение специализированных информационно-правовых и консалтинговых компаний. Именно тот факт, что страховой случай будет тщательно исследован, может остановить потенциального мошенника. Подробный анализ ситуации и исследование на месте страхового случая в сочетании с грамотным применением технических средств, проведение подробных опросов очевидцев, участников, свидетелей, страхователя и других лиц, а также квалифицированный сбор иных материалов в результате приводят к хорошим предпосылкам для предотвращения страхового мошенничества. Для страхового мошенничества характерно сокрытие, причем, намеренное, всех обстоятельств дела. Сообщение заведомо ложной информации по существу события подразумевается само собой. Мошенник твердо и обоснованно уверен

втом, что представителя страховой компании учили доверять клиенту и улаживать иски как можно быстрее и без проволочек. Нередко, в случае мошеннических исков, оказывается давление на представителя страховой компании, иногда доходящее до психологического прессинга и угроз физической расправы. Поэтому нередко страховщики привлекают к работе специалистов-правоведов, владеющих техникой, тактикой и методикой криминалистики, опытом оперативной деятельности, приемами анализа и прогноза. Именно эти специалисты должны работать с подозрительными исками, они должны иметь в своем распоряжении достаточно времени для расследования

73

каждого дела и не подвергаться никаким организационным ограничениям. Они должны иметь в своем распоряжении весь арсенал необходимых средств, достаточные фонды, доступ к базам данных и информации. Они должны решать свои вопросы только с руководством компании.

Капиталовложения в этой сфере начинают окупаться достаточно быстро. Финансовые ресурсы страховщиков на предупредительные мероприятия и создание системы безопасности, направленные на борьбу со страховым мошенничеством, дают от 3-х до 6-кратной прибыли по сравнению с первоначальными затратами.

Для страховщика честность страхователя должна быть основой взаимоотношений. Но в реальной практике страхования проблема мошенничества имеет место быть. Своевременное распознание обмана оградит страховую компанию от неоправданных выплат, повысит её авторитет как организации, имеющей специалистов высокой квалификации, что, в свою очередь, будет способствовать привлечению клиентов.

Со всевозможными видами мошенничества сталкивается не только Российский страховой рынок. Мошенники есть везде. По оценкам зарубежных экспертов в странах Западной Европы и США на долю мошенников приходится около 15 % выплат по страховым случаям. Формы страхового мошенничества с каждым годом становятся все более разнообразными и изощренными.

Условно их можно разделить на группы:

–мошенничество некоторых страховых посредников на этапе продаж полисов, обман на этапе урегулирования убытков, когда клиент может и предоставить заведомо ложные документы в целях получения большей суммы возмещения. Для внутреннего пользования крупные страховщиками разработаны своеобразные пособия, где описывается наиболее популярные виды страхового мошенничества в ОСАГО. В первую очередь с введением обязательного страхования появились поддельные полисы. В отдельных случаях качество исполнения подделок было таким высоким, что предполагалась даже вероятность отпечатки полисов за границей. Цена фальшивок была существенно ниже установленной, и многие граждане при попытке сэкономить часто становились жертвами жуликов;

–около 49 % ущерба составляет внутренне мошенничество - со стороны агентов. Большое внимание сегодня уделяется сотрудничеству органов ГИБДД

истраховщиков по выработке совместных превентивных мер по снижению фактов страхового мошенничества.

Необходим комплексный подход, включающий в себя ужесточение контроля за работой агентов, введение аттестации независимых экспертов, разработку алгоритмов совместной деятельности страховых компаний, скорейшее внедрение единой базы данных, а также внесение в Госдуму законопроекта о страховом мошенничестве.

74

ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1. Страховщик – это… а) специальный финансовый институт, накапливающий взносы страхова-

телей для покрытия их убытков; б) специальный финансовый институт, имеющий государственную

лицензию и накапливающий взносы страхователей для покрытия их убытков; в) любой субъект экономики, имеющий государственную лицензию и

накапливающий взносы страхователей для покрытия их убытков.

2. Страхователь – это… а) любое физическое лицо или юридическое лицо, имеющее какие-либо

интересы и платежеспособность для их защиты; б) любое физическое лицо, имеющее не противоречащие законодатель-

ству интересы и обладающее достаточной платежеспособностью для их защиты;

в) дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, имеющее не противоречащие законодательству имущественные интересы и обладающее достаточной платежеспособностью для их защиты.

3. Выберите, что относится к рабочим документам страховщика:

а) страховой акт, страховой полис, договор страхования, заявление на страхование;

б) страховой акт, страховой полис, условия лицензирования страховой деятельности и бухгалтерский баланс;

в) страховой полис, квитанция об уплате страховых взносов и устав страхового общества.

4.В случае возникновения каких-либо споров между сторонами приоритетным будет являться:

а) договор страхования; б) правила страхования;

в) документы равнозначны.

5.Правила страхования – это…

а) документ страхователя, в котором он указывает существенные условия договора страхования;

б) документ страховой организации, в котором перечислены правила и регламенты заключения договоров страхования по виду (продукту);

в) документ, подтверждающий заключение договора страхования.

75

6. Страховой акт – это… а) документ, составляемый представителем страховщика и подтверждаю-

щий факт наступления страхового случая; б) документ, составляемый страхователем и подтверждающий факт

наступления страхового случая; в) документ, регистрирующий событие, имеющее признаки страхового

случая.

7. Заявление на страхование используется для… а) получения информации о принимаемом на страхование объекте

страхования; б) оценки степени принимаемого на страхование риска;

в) для подготовки проекта договора страхования; г) все вышеперечисленное.

8. Формами проведения личного страхования являются… а) обязательная; б) добровольная; в) коллективная;

г) комбинированная; д) индивидуальная.

9.Принципом добровольного страхования является ...

а) выборочность; б) автоматичность; в) бессрочность.

10.Закон «Об организации страхового дела в РФ» регулирует… а) отношения всех субъектов экономических отношений; б) только отношения участников страхового отношения;

в) конкретные вопросы относительно элементов страхового процесса.

11.Договор имущественного страхования вступает в силу…

а) с момента подписания договора; б) с момента уплаты первого страхового взноса;

в) в момент уплаты страховой премии или первого взноса, если иное не оговорено договором.

12. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет… а) взносов страхователей; б) бюджетных средств;

в) средств внебюджетных фондов; г) бюджетных средств и иных источников.

76

13.Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая, влекут за собой следующие последствия:

а) право страховщика отказать в страховой выплате; б) возбуждение уголовного дела против виновного;

в) назначение дополнительной проверки обстоятельств страхового случая;

г) расторжение договора страхования.

14.Может ли страховая сумма превышать действительную стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора?

а) в зависимости от объекта страхования; б) да; в) нет.

15.Основным юридическим (нормативно-правовым) документом, регламентирующим правоотношения сторон (страховщика и страхователя), является:

а) акт о несчастном случае; б) договор страхования; в) заявление на страхование.

16.В качестве товара страхового рынка выступает…

а) страховой полис; б) страховая услуга; в) страховая защита.

17.Право давать указания применительно к строго конкретным функциям, но независимо от того, кто их осуществляет, выражает принцип…

а) линейной подчиненности; б) функциональной подчиненности;

в) линейно-масштабной подчиненности.

18.Акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные интересы учредителей, называется…

а) кэптив; б) страховая корпорация; в) цедент.

19.Гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона, выражаются в…

а) обязательном страховании; б) добровольном страховании;

77

в) страховании ответственности.

20. Термин «страховая премия» обозначает:

а) прибыль, получаемую страховой компанией в результате своей финансовой деятельности;

б) сумму, уплачиваемую страхователем страховщику за принятое им обязательство возместить материальный ущерб;

в) сумму, уплачиваемую страховой компанией страхователю за предпринятые мероприятия по предотвращению или минимизации ущерба.

21.Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным в ситуации, не противоречащей условиям страхования, отражается в…

а) договоре страхования; б) акте о несчастном случае; в) страховом полисе.

22.Противопожарное страхование в Российской Федерации является…

а) только обязательным; б) только добровольным;

в) обязательным и добровольным.

23.Документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия называется…

а) страховой акт; б) завещание; в) страховой полис.

24.Право на обжалование действий Центрального Банка РФ по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии имеет…

а) страхователь; б) страховщик;

в) выгодоприобретатель.

25.Начать расследование нарушений закона о страховой деятельности,

принять административные меры или передать дело в суд имеет право: а) орган государственного страхового надзора; б) страховая компания; в) страхователь.

26. Какие из ниже перечисленных функций относятся к страхованию: а) рисковая;

78

б) фискальная; в) контрольная;

г) предупредительная.

27. Страховой фонд — это…..

а) необязательный элемент общественного воспроизводства; б) форма резерва материальных и денежных средств для покрытия

чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и разного рода случайностями;

в) фонд, где реализуются определенные экономические и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства;

г) фонд, способствующий экономической стабильности, где материальные и финансовые ресурсы служат источником вложений в социальную и духовную жизнь общества.

28. Обязательное страхование осуществляется… а) в силу закона;

б) по желанию лица, заинтересованного в сохранении имущества или жизни;

в) по желанию страховой компании.

29. Право требовать страховую выплату имеет… а) страхователь; б) выгодоприобретатель; в) члены семьи; г) внуки.

30. Должна ли страховая компания выплачивать страховое возмещение, если виновник сам компенсировал вред, причиненный страхователю?

а) да; б) нет;

в) в размере половины ущерба;

31. Кэптив – это ...

а) компания, дочерняя по отношению к организации, созданная для обслуживания ее страховых интересов;

б) компания, осуществляющая страхование предприятий нефтяной и газовой промышленности;

в) компания, созданная для перестрахования рисков в оффшорных зонах; г) подразделение компании, занимающейся управлением рисками.

32. Страховая ответственность – это обязанность ...

а) страховщика произвести страховую выплату;

79

б) обязанность страхователя в установленные сроки сообщить о наступившем страховом случае;

в) страхователя уплатить страховые взносы.

33. Признаки, характеризующие экономическую категорию страхования: а) перераспределение ущерба в пространстве и во времени по

определённому кругу лиц; б) использование страхового фонда выходит за рамки совокупности

плательщиков взносов; в) неизбежность наступления разрушительного события;

г) раскладка ущерба на неограниченное число лиц.

34. Андеррайтер – это:

а) агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование;

б) специалист в области международного морского права; в) топ-менеджер страховой компании.

35.Синонимом понятия «страховая оценка» является… а) страховая стоимость; б) страховая сумма; в) страховое возмещение; г) страховой ущерб.

36.Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо:

а) зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность от своего имени по поручению страхователя либо страховщика;

б) зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность от своего имени на основании поручений только страховщика;

в) зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность от своего имени на основании поручений только страхователя.

37. Способы организации страхового фонда: а) децентрализованный страховой фонд;

б) страховые фонды в руках страховой организации; в) централизованный страховой фонд; г) акционерное страхование; д) взаимное страхование;

е) государственный страховой резерв.

80