Розничный бизнес банка. Учебное пособие

начально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.

Кдолгосрочным кредитам относятся все иные кредиты, кроме вышеперечисленных.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам делятся:

на кредиты на потребительские нужды;кредиты на финансирование недвижимости.

В зависимости от цели кредитования и способа предоставления кредиты на потребительские цели подразделяются:

на кредиты, предоставляемые в рамках целевых (совместных) программ с производителями (продавцами, поставщиками) товаров, работ и услуг;

кредиты, целевое использование для которых не установлено;

кредиты, предоставляемые с использование банковских платежных карточек;

кредиты, используемые для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской;

кредиты, предоставляемые в рамках реализации целевых государственных программ.

Ккредитам на финансирование недвижимости относятся кредиты:

на строительство индивидуальных жилых домов, квартир;приобретение индивидуальных жилых домов, квартир (части

(доли)) индивидуального жилого дома, квартиры.

Кредиты физическим лицам предоставляются в белорусских рублях.

Кредитование потребительских нужд может осуществляться:в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями

кредитополучателя;путем использования денежных средств в соответствии с

указаниями кредитополучателя посредством использования платежного инструмента – банковской платежной карточки, предоставляющей доступ к кредитному счету;

путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю.

Кредитование потребительских нужд осуществляется в соответствии и на условиях, определенных кредитным комитетом банка.

61

Кредиты на финансирование недвижимости могут представляться в безналичном порядке путем:

использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;

перечисления учреждениям банка денежных средств на счет кредитополучателя с дальнейшим перечислением денежных средств в соответствии с законодательством Республики Беларусь на цели, предусмотренные кредитным договором.

Кредит может предоставляться путем:

единовременного предоставления денежных средств;

открытия кредитной линии (в том числе возобновляемой кредитной линии) с правом кредитополучателя на получение и использование в течение обусловленного срока предоставления кредита с установлением максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемых денежных средств (кредита) и предельного размера единовременной задолженности по нему.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита была зачислена на счет кредитополучателя либо перечислена в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, на счета третьих лиц, либо использована

всоответствии с указаниями кредитополучателя либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

Кредиты предоставляются трудоспособным физическим лицам, достигшим 18 лет, зарегистрированным по месту жительства или по месту пребывания в пределах Республики Беларусь, а также имеющим постоянный источник дохода в Республике Беларусь. Данное требование распространяется и на поручителей – физических лиц.

3.2.Перечень документов для предоставления кредита и порядок их рассмотрения

Перечень документов для предоставления кредита и порядок их рассмотрения в каждом банке различны. Они определяются кредитной политикой банка и локальными нормативными правовыми актами банка.

Как правило, для оформления кредитного договора и получения кредита заявитель представляет в банк следующие документы:

заявление-анкету;

документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (с копиями листов, содержащих сведения о регистрации по месту

62

жительства, дате выдачи и сроке действия документа, его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя, регистрации брака, наличии детей, а также фотографию заявителя);

военный билет или иной документ, подтверждающий срок отсрочки по призыву в Вооруженные силы Республики Беларусь (с приложением копий документов, подтверждающих основания освобождения от воинской обязанности);

документ, удостоверяющий личность поручителя;

документы, подтверждающие наличие стабильных доходов

узаявителя. Справка с места работы заявителя о полученном доходе и размере производимых выплат и удержаний и (или) справка о размере получаемой пенсии за последние три месяца;

согласие на получение банком сведений, входящих в состав кредитной истории заявителя;

согласие на предоставление сведений из информационных ресурсов Министерства внутренних дел Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь;

сведения об информации заявителя об условиях кредитования и процентной ставке в соответствии с требованиями Национального банка Республики Беларусь.

Для получения кредита дополнительно к вышеназванным документам банк может потребовать от заявителя в зависимости от цели кредита дополнительные документы, предусмотренные локальными нормативными правовыми актами банка.

Внекоторых банках для получения кредита на потребительские нужды физическим лицом достаточно только заполнить заявление-анкету и предоставить документ, удостоверяющий личность кредитополучателя.

Прием от заявителя документов, необходимых для рассмотрения вопросов о предоставлении кредита, осуществляется сотрудниками службы кредитования физических лиц, сотрудниками расчетно-кредитного центра, агентами.

Рассмотрение документов, предоставляемых заявителем для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия, проверка наличия имущества, переданного в залог, открытие отдельных лицевых счетов по учету задолженности по кредитному договору, отражение операций по предоставлению кредитов, классификация активов, подверженных кредитному риску и условным обязательствам, создание и списание специального резерва по активам, подверженным кредитному риску и условным обязательствам пролонгированной задолженности, производится службой кредитования физических лиц.

63

Решения по вопросам кредитования физических лиц вправе принимать:

кредитные комитеты банка (учреждений банка);

финансовый комитет банка;

уполномоченные должностные лица.

При обращении физического лица в банк кредитная служба информирует физическое лицо о видах кредитов, процентной ставке за пользование кредитом, способах и условиях предоставления или погашения кредита, уплаты процентов, требованиях банка к способу и сумме обеспечения, а также сообщает о перечне документов, необходимых для получения кредита, и о вознаграждениях банка за оказание физическим лицам услуг.

Определение суммы кредита, возможной к предоставлению заявителю, осуществляется банком исходя из стоимости кредитуемого объекта, кредитоспособности заявителя (при необходимости – с учетом доходов супруга или супруги, близких родственников), а также качества и достаточности предлагаемого обеспечения.

Кредитная служба:

проверяет полноту формирования пакета документов, соответствие копий документов их оригиналам, данных паспорта или документов, удостоверяющих личность, данным, указанным в заявлении-анкете (анкете), кредитную дисциплину заявителя (поручителя) по ранее полученным кредитам в банке;

согласовывает способ обеспечения исполнения кредитных обязательств и изучает документы, подтверждающие право собственности на предлагаемое в залог имущество;

определяет кредитоспособность заявителя, поручителя;

согласовывает с заявителем способ и порядок предоставления и погашения кредита, уплаты процентов по нему, а также другие вопросы, связанные с предоставлением или погашением кредита и уплатой процентов.

Вопрос о предоставлении кредита физическому лицу вносится службой кредитования физических лиц на рассмотрение кредитного комитета при условии:

наличия заключения службы кредитования физических лиц о предоставлении кредита;

наличия заключения службы безопасности о целесообразности предоставления кредита;

отсутствия замечаний со стороны сотрудника юридической службы.

64

Сроки принятия решений о предоставлении кредитов физическим лицам (либо отказе) начинают течь с момента предоставления заявителями необходимых документов и составляют 30 календарных дней. Если в течение этого срока заявитель не заключил с банком кредитный договор или уполномоченным органом банка были изменены условия предоставления данного вида кредита (изменение процентной ставки, срока кредитования), решение кредитного комитета утрачивает силу.

При принятии кредитным комитетом или руководителем (иным уполномоченным лицом) банка положительного решения о предоставлении кредита заявителю кредитная служба готовит кредитный договор и договоры обеспечения с использованием типовых форм.

Согласно ст. 137 по кредитному договору банк (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.

Договоры, подготовленные по типовой форме, предварительно визируются кредитной службой и подписываются руководителем или иными уполномоченными на это должностными лицами банка и кредитополучателем (залогодателем, поручителем) и т.п.

Допускается дополнение и изменение типовой формы договоров. Один экземпляр кредитного договора и договоров, заключенных банком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, остается в банке.

Предоставленные кредитополучателем документы для получения кредита, копия кредитного договора, а также иные документы, полученные банком, систематизируются в кредитном досье. В него помещаются:

копии и оригиналы документов, полученных от кредитополучателя;

сведения о наличии (отсутствии) у кредитополучателя задолженности перед банком по ранее выданным кредитам;

оценка кредитоспособности кредитополучателя;

акты проверок наличия имущества, передаваемого в залог;

заключения службы кредитования физических лиц;

65

Сумма начисленных процентов за период, рассчитанная путем начисления процентов на фактический ежедневный остаток по счету, рассчитывается по формуле

где ∑i – сумма фактических ежедневных остатков по счету за период i = 1 начисления (процентное число); %СТ – годовая процентная ставка; ДП – количество дней в периоде начисления; ДГ – количество дней в году.

Сумма начисленных процентов (СП) за период, рассчитанная путем начисления процентов на средний остаток по счету, определяется по формуле

= % , 100

где О – средний остаток по счету за период начисления, определяемый по формуле средней хронологической; %СТ – годовая процентная ставка; ДП – количество дней в периоде начисления; ДГ – количество дней в году.

Суммы рассчитанных процентов отражаются в ведомостях начисленных процентов, которые являются первичными учетными документами.

При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени пользования кредитом, и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредита на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных кредитополучателем за время пользования кредитом.

Кредитополучатель может производить платежи по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом в безналичной форме и (или) путем внесения наличных денег, что указывается в кредитном договоре.

Погашение кредитов, предоставленных в иностранной валюте, и уплата процентов за пользование ими производится в валюте предоставленного кредита.

68

Вслучае если валюта расчетного (текущего) вкладного счета не совпадает с валютой кредита, может быть оформлен договор покупки (продажи, конверсии) иностранной валюты между кредитополучателем и банком с последующим погашением задолженности по кредитному договору.

Вкредитном договоре может быть предусмотрено обязательство кредитополучателя по оформлению заявления в бухгалтерии по месту работы на перечисление платежей по кредиту или постоянно действующего платежного поручения.

Суммы платежей по кредитам, процентам и вознаграждения по операциям с использованием кредитной карточки, не внесенные кредитополучателем в срок, установленный в кредитном договоре, относятся работником службы бухгалтерского учет на счета по учету просроченной задолженности на следующий рабочий день после истечения срока платежа.

При погашении кредитополучателем сумм просроченной задолженности в день отнесения на счета просроченных кредитов и неуплаченных процентов повышенные проценты не начисляются.

Вслучае несвоевременного погашения кредита кредитополучатель уплачивает банку повышенные проценты в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленные за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности по кредиту.

При несвоевременной уплате процентов за пользование кредитом кредитополучатель уплачивает банку пеню в размере двойной действующей процентной ставки за пользование кредитом, начисленную за каждый день просрочки на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Вслучае изменения процентной ставки по кредиту повышенные проценты начисляются исходя из процентной ставки, действующей по кредиту на дату их уплаты.

3.5.Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и кредитополучателем, могут являться:

поручительства физических и (или) юридических лиц, индивидуальных предпринимателей;

69