Розничный бизнес банка. Учебное пособие

по счету) производится в соответствии с законодательством и договором в следующих случаях:

одновременно с совершением последней расходной операции по счету срочного депозита по основаниям, предусмотренным договором;

по заявлению владельца текущего счета, благотворительного счета;

в иных случаях, установленных законодательством и (или) договором.

При наличии средств на счете производится расходная операция «Закрыть счет», включающая окончательный расчет процентного дохода по счету, распечатывается заявление на закрытие счета (кроме счетов по срочным вкладам), выписка из лицевого счета (по желанию вкладчика) с отметкой о его закрытии.

При невозможности банка возвратить вклад при досрочном его востребовании вкладчиком в день обращения подается заявка на предварительный заказ наличных денег, которая исполняется банком в течение 5 дней со дня ее подачи.

При закрытии счета на экземпляре договора, хранящемся в банке, проставляется штамп о закрытии счета.

При соблюдении условий текущие, благотворительные счета могут быть закрыты в следующих случаях:

при отсутствии денежных средств на счетах в течение срока, определенного договором или законодательством;

при отсутствии движения денежных средств по счетам (кроме причисления процентов) в течение срока, определенного договором.

2.2. Осуществление денежных переводов через внутрибанковские системы мгновенных переводов, внутриреспубликанские системы и международные платежные системы

Переводы денежных средств осуществляются банками посредством внутриреспубликанских и международных платежных систем. К таким системам можно отнести платежные си-

стемы MIGOM, BLIZKO, Western Union и др.

Частная платежная система MIGOM. По переводам через данную систему выполняются следующие основные операции:

отправка переводов:

–в белорусских рублях – в пределах Республики Беларусь;

–в иностранной валюте – за пределы Республики Беларусь;

32

Имя (отчество – при наличии), фамилия отправителя и получателя перевода указываются латинскими буквами, остальные данные указываются латинскими буквами либо кириллицей.

Приходная операция на сумму перевода и платы за перевод осуществляется на основании валютного приходного ордера.

Приходный валютный ордер с отметкой кассира о принятии наличной валюты в кассу внутренним порядком передается оператору, который на основании данного приходного валютного ордера и заполненного заявления на отправление перевода оформляет отправление денежных средств.

Выплата переводов по системе Western Union. Для получения перевода клиент обязан сообщить ответственному исполнителю контрольный номер перевода, сведения об отправителе перевода и предъявить документ, удостоверяющий его личность.

Выдача денежных средств, поступивших в пользу бенефициара, производится только при совпадении данных (Ф.И.О.) документа, удостоверяющего личность, с данными получателя перевода в системе эмитента.

Ответственный исполнитель на основании документа, удостоверяющего личность клиента, и указанных клиентом сведений по переводу оформляет программным путем, используя программно-технические средства банка, заявление на получение перевода. Процедура дальнейшего оформления и авторизации перевода зависит от организации работы по осуществлению переводов MIGOM в пункте обслуживания.

Для получения перевода клиент собственноручно заполняет печатными буквами заявление на получение перевода в двух экземплярах.

Заявление на получение перевода может быть заполнено латинскими буквами и (или) кириллицей. В случае если десятизначный контрольный номер перевода неизвестен, имя (отчество – при наличии), фамилия получателя и отправителя обязательно должны быть заполнены латинскими буквами. Заявление на получение перевода должно содержать запись о том, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью. Ответственность за достоверность информации, указанной в заявлении на получение перевода, несет клиент.

Вместе с заполненным заявлением на получение перевода клиент представляет оператору документ, удостоверяющий личность физического лиц. Оператор удостоверяется в личности

35

лица, представившего документ. Оператор сверяет соответствие данных, указанных в заявлении на получение перевода, данным документа, удостоверяющего личность физического лица.

2.3. Операции с ценными бумагами для физических лиц

В соответствии со ст. 143 Гражданского кодекса Республики Беларусь ценная бумага – это денежный документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении или если доказано закрепление этих прав в специальном реестре. Для того чтобы стать ценной бумагой как таковой, финансовый инструмент должен быть определен государством в качестве ценной бумаги.

Осуществляемые банками пассивные операции с ценными бумагами, как и иные пассивные операции банков, направлены на формирование их ресурсной базы. С целью мобилизации ресурсов банки выпускают и реализуют собственные ценные бумаги. Банки могут выпускать для размещения среди населения следующие виды собственных ценных бумаг: облигации и сберегательные сертификаты.

Облигация – ценная бумага, удостоверяющая обязательство эмитента возместить ее владельцу номинальную стоимость в предусмотренный срок с уплатой фиксированного процента. Выпуск банком облигаций требует обязательного согласования с Национальным банком Республики Беларусь и последующей регистрации в комитете по ценным бумагам Министерства финансов Республики Беларусь. Банки могут реализовывать облигации по номинальной стоимости либо с дисконтом. Последний является величиной будущего дохода покупателя облигаций.

Есть немало преимуществ хранения денежных средств в облигациях. Прежде всего это:

конфиденциальный способ хранения сбережений граждан:

–облигации выпускаются на предъявителя, а значит, собственник облигаций нигде не фиксируется. Это облегчает их приобретение и использование, банк не спрашивает никаких документов при продаже облигаций, при выплате дохода и их погашении;

–доход, полученный по облигациям, не облагается подоходным налогом;

–в течение всего срока обращения физические лица могут свободно продавать и покупать облигации друг у друга, не об-

ращаясь в банк;

36

–облигация также может стать оригинальным подарком, который впоследствии приумножится за счет начисленного дохода;

–важным преимуществом является то, что погасить облигацию и получить доход можно в любом отделении банка вне зависимости от места приобретения. Это очень удобно при путешествии по республике, при поездках в командировки;

–облигации можно не хранить дома, по желанию владельца они могут быть приняты на хранение в банк. Причем независимо от срока и количества облигаций стоимость такой услуги минимальна;

фиксированная ставка – установленные по облигациям проценты не меняются, следовательно, купив облигацию с фиксированной доходностью, владелец будет застрахован от возможности уменьшения дохода при снижении процентной ставки.

Выпуск облигаций осуществляется в целях привлечения временно свободных денежных средств физических лиц – резидентов и нерезидентов Республики Беларусь, приобретающих облигации не в целях предпринимательской деятельности, и направления полученных средств на пополнение ресурсной базы банка в соответствии с Проспектом эмиссии облигаций. Облигации могут выпускаться как в белорусских рублях, так и

виностранной валюте.

Облигации выпускаются по согласованию с Национальным банком Республики Беларусь в пределах 80% нормативного капитала банка в соответствии с подп. 1.8 п. 1 Указа Президента Республики Беларусь № 277 «О некоторых вопросах регулирования рынка ценных бумаг» от 28 апреля 2006 г. Облигации продаются по их номинальной стоимости в валюте номинала. Приобретать облигации на первичном рынке могут физические лица.

При размещении облигаций за наличный расчет операционнокассовый работник:

знакомит физическое лицо с условиями выпуска облигаций;

вводит информацию в электронную базу данных с заполнением всех реквизитов реестра операций по облигациям;

при размещении облигаций на сумму, превышающую 1000 базовых величин, оформляет приходный кассовый ордер или приходный валютный ордер;

на облигации в специально предусмотренном для этого месте делает отметку о дате ее размещения с указанием номера учреждения банка, подписывает облигацию (с расшифровкой подписи) и скрепляет подпись печатью операционного отдела;

37

где Д – процентный доход по облигации; Нп – номинальная стоимость облигации; Пп – ставка процентного дохода, равная 9% годовых; Т365 – количество дней периода начисления процентного дохода, приходящееся на календарный год, состоящий из 365 дней; Т366 – количество дней периода начисления процентного дохода, приходящееся на календарный год, состоящий из 366 дней.

Выплата процентного дохода по облигации производится периодически в соответствии с графиком начисления и выплаты процентного дохода наличными денежными средствами либо в безналичном порядке в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В случае если день начала выплаты процентного дохода выпадает на нерабочий день, выплата процентного дохода осуществляется начиная с первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем.

Облигация может быть предъявлена к досрочному погашению, но не ранее рабочего дня, следующего за днем истечения трех месяцев со дня ее фактической продажи банком. При этом предъявителю оригинала облигации выплачивается ее номинальная стоимость и неполученный процентный доход, рассчитанный по дату досрочного погашения облигации включительно. При досрочном погашении облигации выплата части номинала облигации или части процентного дохода не производится. Банк может принять решение об аннулировании облигаций, не размещенных на момент принятия такого решения. В случае принятия вышеуказанного решения банк в установленном порядке уведомляет Департамент по ценным бумагам Министерства финансов Республики Беларусь о необходимости исключения из Государственного реестра ценных бумаг (аннулирования) облигаций. При досрочном погашении облигации сумма неполученного процентного дохода рассчитывается по дату ее досрочного погашения включительно.

Погашение облигации осуществляется начиная с установленной Проспектом эмиссии даты погашения в отношении лица, предъявившего оригинал облигации в банк к погашению.

При погашении облигации:

владельцу возмещается номинальная стоимость облигации,

атакже выплачиваются все неполученные процентные доходы наличными денежными средствами либо в безналичном порядке в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

выплата части номинала облигации и (или) части процентного дохода не производится.

39

Операции с облигациями подлежат особому контролю в соответствии с законодательством о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, поэтому данные операции осуществляются банками с физическими лицами при условии предъявления ими документа, удостоверяющего личность.

Подразделения банка могут осуществлять выпуск сберегательных сертификатов при наличии у банка лицензии Национального банка Республики Беларусь на осуществление банковской деятельности с правом привлечения денежных средств физических лиц во вклады (депозиты) и выдачи ценных бумаг, а также при наделении должностных лиц подразделений банка соответствующими полномочиями, предоставленными в установленном порядке доверенностями.

Сберегательные сертификаты – ценные бумаги в виде письменных свидетельств банка, удостоверяющих сумму вклада, внесенного в банк, и права держателя на получение по истечении установленного срока обратно полной суммы вклада (депозита) и оговоренных в сертификате процентов.

Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Они выпускаются только в документарной форме на специальных бланках, изготавливаемых типографским способом, одновременно с приложениями. Сертификаты должны быть срочными и выпускаться только в белорусских рублях. Выпуск сертификатов до востребования и в иностранной валюте не допускается.

Продажа сберегательного сертификата за наличный расчет осуществляется нижеследующим образом.

Ответственный исполнитель:

уточняет у вкладчика сумму и выбранные им условия по сертификату, знакомит его с порядком выпуска, обращения и погашения сберегательных сертификатов;

при продаже именного сертификата удостоверяется в личности вкладчика по документу, удостоверяющему личность;

формирует на общую сумму выпускаемых сертификатов приходный кассовый ордер в двух экземплярах;

заполняет бланк сертификата, руководствуясь рекомендациями банка по заполнению сертификата;

передает вкладчику первый экземпляр приходного кассового ордера для его проверки и подписания, сертификат для получения подписи на корешке в подтверждение того, что он получил сертификат и ознакомлен с Порядком выпуска, обращения и погашения сберегательных сертификатов;

отделяет корешок от сертификата и оставляет его у себя;

заверяет оба экземпляра приходного ордера своей подписью;

40