Розничный бизнес банка. Учебное пособие
.pdfони не требуют предварительного внесения депозита либо денежных средств на текущий счет. Держатель карточки может начать пользоваться ею сразу же после получения и активации;
в конце года держатели платежных карточек получают годовой отчет (кроме держателей American Express Card), в котором отражен подробный перечень расходов с сортировкой по категориям, например: «Гостиницы», «Рестораны», «Авиабилеты» и др.
Для того чтобы стать владельцем кредитной карточки American Express, необходимо подтвердить гражданство, предоставить подтверждение положительной кредитной истории, предоставить доказательства наличия собственного валютного счета, а также положительную рекомендацию от банка. Важно, чтобы у потенциального заемщика был открыт депозит, сумма на котором должна составлять не менее 15 тыс. дол., именно данный депозит будет рассматриваться как залоговое обеспечение.
Для получения кредитной карточки American Express клиенту необходимо иметь стабильный доход, размер которого должен быть достаточно высоки – не менее 35 тыс. дол. в год.
Вобязательном порядке необходимо предоставить документальное подтверждение справкой с места работы или выпиской по счету из налоговой инспекции. В случае если клиенту удается оформить кредитную карточку American Express, вместе с крупным лимитом средств (иногда и без лимита) владелец карточки получает дополнительные возможности. В частности, при выезде за рубеж владелец карточки может рассчитывать на предоставление ему страховки, которая включает страховку жизни и здоровья, страховку купленных за рубежом товаров, а также от возможной потери или воровства карточки.
Компания American Express недавно разработала новую систему Pay-by-tweet, которая позволит пользователям одноименных платежных карточек совершать расчеты и оплачивать товары с помощью отправки короткого сообщения в Twitter. Пользователи Twitter смогут совершать on-line и off-line покупки с помощью надежного и до сих пор не использованного механизма. Заключенный договор с Twitter предусматривает привязку аккаунтов пользователей к счетам платежных карточек системы платежей AE и распознание последней определенных твитов с хеш-тегами как сигнал для финансовых операций. В свою очередь платежная система AE тоже научилась работать с Twitter,
121
чтобы пользователи смогли получить от нее подтверждения и управлять счетами. Кроме того, сообщается, что все транзакции будут проводиться в несколько шагов, а если быть точным – в несколько твиттер-команд, которыми будут обмениваться клиент и платежный провайдер.
Вопросы для контроля знаний
1.Как определяется понятие «банковская платежная карточка»? Что ее отличает от других платежных инструментов?
2.Каковы основные достоинства банковских платежных карточек и какова их характеристика?
3.Как классифицируются банковские платежные карточки?
4.Какие банки Республики Беларусь являются лидерами
вэмиссии банковских платежных карточек?
5.Какой документ является основанием для выдачи физическому лицу банковской платежной карточки?
6.Каков алгоритм выдачи банковской платежной карточки клиенту – физическому лицу?
7.Каковы существенные условия договора текущего счета с использованием банковской платежной карточки?
8.Карточки каких платежных систем эмитируются банками Республики Беларусь?
9.Что такое ПИН-код?
10.Какие операции может совершать физическое лицо с использованием банковской платежной карточки?
11.Какие операции могут совершаться по текущему счету без использования банковской платежной карточки?
12.Каков алгоритм расчетов банковскими платежными карточками?
13.Какие операции можно осуществлять через банкомат с использованием банковской платежной карточки?
14.При совершении каких операций формируется и выдается клиенту карт-чек?
15.Что такое овердрафтное кредитование?
16.Как определяется максимально возможный лимит овердрафта?
17.В чем заключается популярность платежных карточек American Express?
18.Какой банк на территории Республики Беларусь занимается эквайрингом по платежам, совершаемым с использованием платежных карточек American Express?
122
19.Каковы преимущества карточек American Express?
20.Какие виды карточек платежной системы American Express выпускаются?
21.Каковы основные финансовые особенности выпускаемых платежных карточек American Express?
6. ВАЛЮТНО-ОБМЕННЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ
6.1. Экономическая сущность валютно-обменных операций, проводимых физическими лицами
В основе внешнеэкономической деятельности лежат валютные операции, которые осуществляются на валютном рынке. Валютный рынок – самый значительный в мире финансовый рынок, на котором валюта одной страны продается за другую валюту.
Белорусские банки предлагают своим клиентам широкий спектр банковских услуг. При этом особое место в их числе занимают валютные операции – осуществление расчетов в иностранной валюте, приобретение иностранной валюты на внутреннем валютном рынке, использование наличной иностранной валюты на командировочные расходы и т.д.
Согласно законодательству Республики Беларусь к валютнообменным операциям относятся:
продажа иностранной валюты – операция по обмену банками белорусских рублей физического лица на иностранную валюту по установленному обменному курсу;
покупка иностранной валюты – операция по обмену банками иностранной валюты физического лица на белорусские рубли по установленному обменному курсу;
конверсия иностранной валюты – операция по обмену банками одного вида иностранной валюты физического лица на другой вид иностранной валюты по установленным обменным курсам;
продажа платежных документов в иностранной валюте за белорусские рубли – операция по обмену банками белорусских рублей физического лица на платежные документы в иностранной валюте по установленному обменному курсу;
покупка платежных документов в иностранной валюте за белорусские рубли – операция по обмену банками платежных
123
документов в иностранной валюте физического лица на белорусские рубли по установленному обменному курсу;
конверсия платежных документов в иностранной валюте – операция по обмену банками платежных документов в иностранной валюте на иностранную валюту, отличную от валюты, в которую номинирован платежный документ в иностранной валюте;
продажа платежных документов в иностранной валюте за иностранную валюту – операция по обмену банками иностранной валюты физического лица на платежные документы в иностранной валюте;
покупка платежных документов в иностранной валюте за иностранную валюту – операция по обмену банками платежных документов в иностранной валюте физического лица на иностранную валюту;
размен – операция по обмену наличной иностранной валюты одного номинала на наличную иностранную валюту этого же вида другого номинала;
замена – замена изъятых или изымаемых из обращения, но принимаемых к обмену, а также изношенных, поврежденных, но сохранивших признаки платежности денежных знаков иностранной валюты, подлинность которых не вызывает сомнения, на платежные денежные знаки той же иностранной валюты тех же либо других номиналов;
инкассо – прием наличной иностранной валюты, платежных документов в иностранной валюте, вызывающих сомнение в их платежности, для направления на исследование по платежности.
Важным элементом валютной системы является валютный курс, так как развитие международных экономических отношений требует измерения стоимостного соотношения валют разных стран.
Валютный курс представляет собой цену денежной единицы данной страны, выраженную в денежных единицах другой страны; соотношение между денежными единицами разных стран, определенное их покупательной способностью.
Валютный курс необходим:
для взаимного обмена валютами при торговле товарами, услугами, при движении капиталов и кредитов;
сравнения цен мировых и национальных рынков стоимостных показателей разных стран, выраженных в национальных или иностранных валютах;
периодической переоценки счетов в иностранной валюте.
124
Валютный курс отражает взаимодействие сфер национальной и мировой экономик.
К факторам, влияющим на валютный курс, относятся:
состояние экономики: покупательная способность денег, темп инфляции; уровень процентных ставок в разных странах; состояние платежного баланса; деятельность валютных рынков
испекулятивные валютные операции; степень использования национальной валюты в международных расчетах; государственное регулирование валютного курса;
степень доверия к валюте на национальном и мировом рынках.
Курс одной валюты по отношению к другой может быть установлен двумя способами: прямой или обратной (косвенной) котировкой.
В Республике Беларусь при установлении курса иностранных валют к белорусскому рублю применяется прямая котировка, так как стоимость единицы большинства валют значительно превышает один белорусский рубль.
Валютно-обменные и иные операции совершаются в обменном пункте (кассе) в течение всего рабочего дня, за исключением времени проведения проверок (ревизий) ценностей, технических (регламентированных) и обеденных перерывов. Для обеспечения бесперебойного проведения валютно-обменных операций обменные пункты (кассы) должны быть обеспечены денежной наличностью в белорусских рублях и иностранной валюте.
Служба валютных операций определяет необходимые размеры авансов в иностранной валюте для совершения валютнообменных операций исходя из особенностей региона, наличия спроса и предложения на наличную иностранную валюту. В частности, на размер аванса в иностранной валюте влияют такие факторы:
продолжительность рабочего дня (смены) обменного пункта (кассы);
месторасположение обменного пункта (кассы) (центр или окраина города, сельская местность и т.п.);
наличие объектов инфраструктуры вблизи обменного пункта (кассы) (торговые центры, гостиницы, вокзалы и т.п.);
сезонность, праздничные или предпраздничные дни, периоды выплаты заработной платы или оплаты коммунальных услуг населением и другие факторы.
Если в обменном пункте (кассе) совершаются валютно-об- менные операции с видами иностранных валют, по которым не
125
всегда возможно обеспечить наличие аванса, то валютно-обмен- ные операции с такими видами иностранных валют совершаются обменным пунктом (кассой) за счет купленной в течение рабочего дня иностранной валюты. Аванс для совершения ва- лютно-обменных операций с такими видами иностранной валюты выдается в пределах остатков данной наличной иностранной валюты в банке.
Распоряжение об установлении размера аванса для осуществления валютно-обменных операций либо может быть постоянно (в нем определяется предельный размер авансов), либо устанавливать размер аванса на дату проведения операций.
Распоряжение об установлении размера аванса для осуществления валютно-обменных операций готовится ответственным исполнителем службы валютных операций банка, визируется руководителем соответствующей службы, за которым функционально закреплено установление и доведение размеров авансов, и подписывается руководителем банка либо его заместителем, курирующим соответствующее направление деятельности.
Прием-передача ценностей между кассовыми работниками обменных пунктов (касс), работающих круглосуточно, осуществляется по акту передачи валютных и других ценностей. При этом в акте передачи валютных и других ценностей сумма передаваемой наличной иностранной валюты указывается с разбивкой по целям (для совершения валютно-обменных операций, для обеспечения выдачи сдачи, для совершения иных банковских операций). Сумма ценностей в иностранной валюте, полученных кассовым работником в качестве аванса или подкрепления для совершения валютно-обменных операций, вносится кассовым работником в специальную компьютерную систему на момент получения им аванса или подкрепления с разбивкой по целям (для совершения валютно-обменных операций и для обеспечения выдачи сдачи). Кассовый работник обменного пункта (кассы) банка не вправе отказать в продаже физическому лицу находящейся в обменном пункте (кассе) наличной иностранной валюты, полученной для продажи в качестве аванса или подкрепления, а также купленной в течение рабочего дня. При приеме наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте кассовый работник проверяет, не имеют ли предъявленные валютные ценности явных признаков подделки, руководствуясь при этом справочными и информационными материалами, поступающими из официальных источников.
126
В целях обеспечения возможности осуществления валютнообменных операций с использованием банковских платежных карточек с учетом особенностей региона и близостью расположения подразделений банка, гостиниц, вокзалов, торговых центров и т.п. служба валютных операций банка, обслуживающего банкомат, вносит предложения о целесообразности загрузки наличной иностранной валютой кассет банкомата службе банковских платежных карточек.
6.2. Документальное оформление и порядок проведения операций покупки, продажи и конверсии валюты
Валютно-обменные операции, совершаемые в обменных пунктах (кассах), осуществляются в порядке, установленном Инструкцией о порядке совершения валютно-обменных операций с участием физических лиц и организации работы обменных пунктов, касс при проведении таких операций, утвержденной постановлением правления Национального банка Республики Беларусь № 35 от 1 февраля 2011 г.
При покупке наличной иностранной валюты обменными пунктами (кассами) банка рублевый эквивалент может быть перечислен в безналичном порядке без составления договора посредством платежного поручения на счета белорусских организаций в оплату за товары (работы, услуги) и иные счета в случае, если данные операции не связаны с деятельностью физического лица в качестве индивидуального предпринимателя в соответствии с Гражданским кодексом и Законом Республики Беларусь № 148-З «О поддержке малого и среднего предпринимательства» от 1 июля 2010 г. При этом клиенту – физическому лицу выдается один экземпляр платежного поручения, принятого банком к исполнению, вместе с чеком специальной компьютерной системы.
Операции покупки, продажи иностранной валюты осуществляемые:
с использованием безналичных расчетов в белорусских рублях и иностранной валюте в форме банковского перевода, совершаются в соответствии с требованиями Инструкции о банковском переводе, утвержденной постановлением правления Национального банка Республики Беларусь № 66 от 29 марта 2001 г.;
127
за безналичные белорусские рубли, по покупке (продаже) безналичной иностранной валюты за наличные белорусские рубли, по покупке (продаже) безналичной иностранной валюты за безналичные белорусские рубли совершаются на основании договоров, заключенных между банком и физическим лицом;
за безналичные белорусские рубли и при покупке (продаже) безналичной иностранной валюты за наличные белорусские рубли совершаются с обязательным проведением через кассу.
Операции конверсии безналичной иностранной валюты в наличную или безналичную иностранную валюту, конверсии наличной иностранной валюты в безналичную иностранную валюту совершаются на основании договоров, заключенных между банком и физическим лицом. Операции конверсии безналичной иностранной валюты в наличную и конверсии наличной иностранной валюты в безналичную иностранную валюту осуществляются с обязательным проведением через кассу.
Банки выполняют операцию обмена наличной иностранной валюты – обмен изношенных, поврежденных, но сохранивших признаки платежности денежных знаков, подлинность которых не вызывает сомнения, на платежные денежные знаки той же иностранной валюты тех же либо других номиналов. Виды принимаемой к обмену и к размену наличной иностранной валюты, размер вознаграждения, подлежащего уплате клиентом, определяются в соответствии со Сборником вознаграждений.
Вознаграждение за услуги банка рассчитывается в иностранной валюте и может быть уплачено в иностранной валюте или
вбелорусских рублях по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на день совершения операции. При этом при проведении операций обмена и размена клиент вместе с наличной иностранной валютой, предъявленной к обмену и размену, вносит сумму вознаграждения за услуги Банка.
Наличная иностранная валюта, принятая по операции обмена наличной иностранной валюты, хранится в обменном пункте (кассе) в сейфе отдельно от остальной валюты и не подлежит выдаче клиентам.
Вопросы для контроля знаний
1.Какие операции банка относятся к валютно-обменным?
2.Что такое валютный курс? Какие факторы влияют на валютный курс?
3.Каким образом банки устанавливают курсы обмена валют?
128
4.Где осуществляются валютно-обменные операции с физическими лицами?
5.Что входит в обязанности службы валютных операций банка?
6.Каковы алгоритм осуществления и порядок документального оформления валютно-обменных операций банками через обменные пункты?
7.С дорожными чеками каких эмитентов осуществляют операции банки Республики Беларусь?
7.КОНСУЛЬТАЦИОННО-ИНФОРМАЦИОННЫЕ
УСЛУГИ БАНКОВ
7.1. Виды консультационно-информационных услуг и их роль в повышении эффективности и качества оказываемых банками услуг
Анализ используемых банковскими учреждениями каналов обслуживания физических лиц показал, что наибольшее предпочтение отдается совершению операций в отделениях (филиалах, расчетно-комовых центрах, центрах банковских услуг) банков.
В настоящее время все большее распространение получают мобильные каналы обслуживания физических лиц, такие как «SMS-банкинг»; банкоматы; «Интернет-банкинг»; информаци- онно-платежные терминалы; мобильный банк «SMS-банкинг». Развитие данных высокотехнологичных банковских каналов продаж, основными из которых являются системы электронных операций с банковскими картами, «Интернет-банкинг» и мобильный банкинг, создаст дополнительный источник доходов для банка. Основные препятствия для развития полноценного мобильного банкинга и «Интернет-банкинга» – неразвитость соответствующей инфраструктуры и недостаточное обеспечение безопасности.
Низкая доля использования информационно-платежных терминалов обусловливается тем, что банки в большей степени используют банкоматы для осуществления безналичных платежей, для проведения которых и предназначены информационноплатежные терминалы. Но в дополнение к данным операциям банкоматы позволяют совершать операции по снятию наличных денежных средств.
129
Услуга «SMS-банкинг» дает возможность держателям карточек платежных систем БелКарт, VISA International и MasterCard Worldwide, владеющим мобильными телефонами (абонентам), осуществлять с помощью SMS-сообщений платежи в пользу производителей услуг и совершать иные операции.
Держатели платежных карточек любых банков могут выполнить следующие операции:
просмотреть задолженность и произвести оплату за коммунальные услуги, электроэнергию, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения, интер- нет-провайдеров и др.;
получить справочную информацию об услуге «SMSбанкинг»;
отменить регистрацию услуги «SMS-банкинг». Держатели платежных карточек конкретного банка могут
дополнительно совершать следующие операции:
получить информацию об остатке денежных средств на текущем (расчетном) счете с использованием банковской платежной карточки;
просмотреть и погасить задолженность по кредитам, выданным банком;
произвести блокировку (разблокировку) карточки. Пользование услугой «SMS-банкинг» осуществляется путем
отправки с мобильного телефона SMS-сообщений установленного для каждой операции формата на специальный номер оператора мобильной связи.
Стоимость SMS-сообщений, отправленных абонентом в рамках услуги, взимается оператором мобильной связи с абонента в соответствии с тарифами оператора.
Пользование услугой «SMS-банкинг» осуществляется абонентом в соответствии с договором на оказание услуги «SMSбанкинг». Указанный договор является публичным договором. Для пользования услугой «SMS-банкинг» необходима ее регистрация.
Регистрация услуги «SMS-банкинг» и отмена ее регистрации могут быть проведены:
в любом подразделении банка с использованием единого web-интерфейса;
абонентом в системе «Интернет-банкинг»;
абонентом в платежно-справочном терминале самообслуживания (ПСТС) банка.
Для проведения регистрации услуги в ПСТС банка абонент должен:
130