Защита прав автовладельца

Особое внимание обратите на то, чтобы в договоре была прописана модель машины,

на которой автошкола обязуется проводить для Вас практические навыки. Это имеет значение, если Вы заранее обговорили возможность предоставления Вам для обучения именно этого транспортного средства. Так как в случае отсутствия этого пункта в договоре,

возможности доказать, что Вы договорились об этом с автошколой у Вас не будет.

Кроме того, проверьте, чтобы в договоре было четко прописано, сколько теоретических часов и сколько практических занятий предусмотрено при обучении вождению. Также, если для Вас это важно и была предварительная договоренность с автошколой, то можно указать в договоре на количество человек, которое будет одновременно вместе с Вами ездить на учебной машине. Например, не более двух человек.

Это связано с тем, что в целях экономии времени и расхода топлива, инструкторы предпочитают собирать по три-четыре человека и одновременно их «обучать» вождению в течение времени, отведенного для одного ученика. В конечном итоге вместо положено часа учебной езды Вы можете получить 20 минут езды по прямой дороге и 40 минут в качестве пассажира в полной учеников машине.

Во избежание таких неприятностей необходимо все спорные моменты непосредственно сразу оговаривать в договоре.

Но вот, наконец, водительское удостоверение получено и для того, чтобы считаться настоящим автомобилистом необходимо лишь одно условие – наличие собственного автомобиля. В случае если у Вас нет достаточных денежных средств для покупки автомобиля, то любой банк с радостью предложит Вам программу автокредитования.

Результат любой такой программы – заключение с Вами кредитного договора. Однако для того, чтобы такой кредитный договор не принес Вам после его заключения каких-либо неприятных и неожиданных сюрпризов, к выбору банка и заключению кредитного договора

необходимо отнестись очень внимательно.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, в

законодательстве прямо указывается, что все особенности и конкретные условия предоставления и пользования кредитом должны быть указаны непосредственно в самом договоре.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Такой договор считается ничтожным.

91

При заключении договора кредита необходимо различать дату заключения договора и дату предоставления кредита. В ряде случаев такие даты могут совпадать, но также бывает,

что выдача кредита осуществляется спустя определенный срок после заключения договора.

В этом случае каждая из сторон вправе отказаться от предоставления или соответственно получения кредита.

Так, кредитор (то есть банк) вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Например, между банком и физическим лицом был заключен договор автокредитования, по которому банк обязался через три дня после заключения договора предоставить лицу кредит. Однако через два дня банку стало известно, что заемщик, с которым был подписан договор на предоставление кредита, уволен с работы через день после подписания договора. В связи с этим банк может заново оценить возможность этого человека погасить своевременно кредит и если будет установлено, что есть риск невозможности погашения кредита со стороны заемщика, то банк вправе отказаться от предоставления кредита такому заемщику.

Но при этом такое же право есть и у заемщика. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Таким образом, запрет на такое право должен быть установлен в самом кредитном договоре. Поэтому прежде чем подписывать договор обратите внимание на наличие или отсутствие такой возможности, поскольку ситуации бывают разные и если Вы рассчитываете, что всегда сможете отказаться от кредита, пока его не получила, то в случае наличия на это запрета в договоре такой возможности Вы будете лишены.

Как правило, автокредит – это всегда целевой кредит и в договоре указывается конкретный автомобиль, на который банк предоставляет Вам денежные средства. Поэтому Ваша обязанность в данном случае приобрести именно этот автомобиль и истратить полученные денежные средства на другие цели Вы не вправе. В соответствии с п. 3 ст. 821

ГК РФ в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

При выборе банка, с которым Вы хотели бы сотрудничать будьте крайне внимательны, поскольку низкие проценты за пользование кредитом не всегда соответствуют окончательному размеру платы за предоставление кредита. Лучше всего, если при выборе

92

системы автокредитования Вы попросите представить Вам примерный договор о предоставлении кредита, так как именно в нем Вы сможете увидеть истинные размеры Вашей переплаты за кредит. Такая переплата может складываться не только из процентов,

начисляемых на сумму кредита, но и также комиссии за ведение счета, комиссии за выдачу кредита и т.п. платежей, которые в сумме могут в несколько раз превышать заявленные проценты за пользование кредитом.

Кроме того, обратите внимание на такое важное условие как досрочное погашение кредита. Такая возможность может быть прямо запрещена банком, и в этом случае Вы будете обязаны выплачивать кредит именно теми платежами и в течение того срока, который предусмотрен договором и/или графиком платежей. Иногда банки предусматривают возможность досрочного погашения кредита только при условии выплаты определенного штрафа или по истечении определенного времени со дня заключения договора. Однако немало и тех банков, которые не возражают против досрочного погашения кредита и при этом не выдвигают каких-либо дополнительных условий.

В любом случае при выборе кредитной организации Ваша задача получить наиболее полную и достоверную информацию обо всех условиях, на которых Вам может быть выдан кредит. С целью защиты прав потребителей при получении ими кредитов в банковских учреждениях Федеральная антимонопольная служба совместно с Центральным Банком Российской Федерации издала Письмо от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Указанные рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (далее – Рекомендации) разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

Кроме того, в указанном документе банковским учреждениям рекомендовано следующее:

При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления,

использования и возврата потребительского кредита.

Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

93

Винформации указывается:

наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения,

контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;

минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования),

а также валюта потребительского кредита;

расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;

информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);

график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту;

примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;

примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);

порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;

условия досрочного погашения кредита;

размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);

другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;

имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту

(увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки

(штрафа, пени);

информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

94

В кредитном договоре указывается условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (например,

изготовителя, исполнителя, продавца).

Вслучае если кредитным договором предусмотрена возможность изменения кредитной организацией в одностороннем порядке условий договора, рекомендуется информировать потребителя о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений (форма сообщения об изменениях условий договора определяется кредитной организацией в кредитном договоре).

Вслучаях внесения в условия договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, или досрочного возврата части суммы потребительского кредита, потребителю заблаговременно, до наступления даты очередного платежа, предоставляется уточненный график платежей.

Если в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту, то указываются и все остальные расходы по потребительскому кредиту.

Несмотря на то, что вышеуказанный документ является лишь рекомендациями, и

банковские учреждения не обязаны рассматривать его как обязательный для исполнения, но знание дополнительной информации о тех вопросах, которые Вы также можете выяснить при выборе банковского учреждения, готового предоставить Вам кредит, в любом случае не будет для Вас лишним.

Для оформления кредита, в том числе автокредита банки требуют предоставление различных документов, в том числе подтверждающих Ваш доход и/или доход супруга

(супруги), место работы, должность и т.п. Конечно, задавшись целью получить кредит в указанные документы можно внести не всегда соответствующие действительности сведения,

которые на Ваш взгляд должны «понравиться» банку и послужить основанием для выдачи кредита. Но при этом обратите внимание – за такие правонарушения установлена административная ответственность. В соответствии со ст. 14.11 КоАП РФ получение кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии – влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти до двадцати минимальных размеров оплаты труда. Штраф может быть кому-то покажется и небольшим –

1 000 или 2 000 рублей, но последствиями такого правонарушения во-первых, будет являться привлечение Вас к административной ответственности, а во-вторых, испорченная репутация перед банком (возможно и перед другими), и естественно отказ в предоставлении кредита или расторжение договора с требованием о досрочном погашении кредита.

95

Как правило, общие требования по условиям предоставления кредита Вы можете получить непосредственно посетив выбранное Вами кредитное учреждение или скачав необходимую информацию с его электронного сайта.

Так, например, Правлением Сбербанка России 10 июля 1997 г. были утверждены Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

В указанных Правилах предусмотрено, что в числе других кредитов отделения сбербанка предоставляют гражданам в том, числе кредиты на приобретение транспортных средств.

При перемене Заемщиком постоянного места жительства в период действия кредитного договора Банк по заявлению Заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца,

следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения по автокредитам, как правило, выступает залог приобретенного транспортного средства и/или поручительство.

Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.

Кроме того, для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз.

Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

96

Кроме того установлен перечень документов, которые должны быть представлены

Заемщиком для получения кредита:

заявление – по форме банка;

паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан,

занимающихся предпринимательской деятельностью;

анкеты – по форме банка;

паспорта (заменяющие их документы) поручителей;

для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

другие документы при необходимости.

Вслучае залога транспортного средства Заемщик должен также предоставить:

технический паспорт;

страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с

обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба;

полис ОСАГО.

Наиболее важный момент – это рассмотрение вопроса о предоставлении кредита и оценка платежеспособности Заемщика

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

97

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

настоящая должность Заемщика (кем работает);

среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи,

указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба,

погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

98

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч x К x t, где

Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К– коэффициент в зависимости от величины Дч:

К= 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США,

К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К= 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К= 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t – срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Доход в рублях

---------------------------------------------------------

Курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в Банк

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает Заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 x К1 x t1 + Дч2 x К2 x t2, где

Дч1 – среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

99

Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),

t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и К2 – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях.

При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитывается в два

этапа.

1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика (Sp). При этом условно принимается, что:

12 x 100

P

Откуда Sp = -------------------------------------------------------------------------

годовая процентная ставка по кредиту (в месяцах) x срок кредитования

1 + --------------------------------------------------------

12 x 100

2) Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов:

предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений Банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.

100