Банковский менеджмент и маркетинг. Учебное пособие для бакалавров, обучающихся по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика»

ее обработку, анализ, обобщение и обеспечивает хранение с целью использования данной информации в будущем. Обычно кредитный отдел банка дает заключение по заявке клиента о получении кредита, а окончательное решение в зависимости от организационной структуры банка принимает или руководство (правление) банка, или так называемый ссудный комитет.

При анализе кредитоспособности клиента банк учитывает дееспособность и репутацию заемщика, наличие капитала и обеспечения, состояние экономической конъюнктуры, наличие устоявшихся взаимоотношений между банком и клиентом.

Анализ дееспособности клиента предполагает знакомство с уста-

вом компании (предприятия) и документами, устанавливающими правомочность тех или иных лиц выступать от ее (его) имени.

Обычно банки требуют предъявить решение, подписанное членами совета директоров компании, которое удостоверяет правомочность того или иного лица на ведение переговоров о получении кредита и подписание документов.

При анализе репутации клиента рассматриваются такие факторы, как честность и порядочность клиента, его желание выполнить обязательства по кредитному договору, а также его отношение к прошлым обязательствам перед банком.

Анализ кредитоспособности заемщика в аспекте наличия капитала включает исследования по следующим направлениям:

-местонахождение компании (предприятия);

-качество и вид выпускаемых товаров;

-эффективность рекламы;

-острота конкуренции в отрасли;

-квалификация и моральные качества персонала;

-качество управления компанией;

-анализ прибылей, убытков и движения денежных средств;

-управление рынком и владение активами.

Фактор наличия обеспечения предусматривает, что предоставленный кредит в соответствии с договоренностью между клиентом и банком может быть погашен путем продажи части активов клиента.

Кредитоспособность заемщика в немалой степени зависит от экономической конъюнктуры. Под конъюнктурой понимают среду, в условиях которой функционирует компания (предприятие) или физическое лицо.

71

Анализ кредитоспособности заемщика в банковском маркетинге — очень сложное и деликатное дело. При этом следует помнить, что определенная часть информации является конфиденциальной, т.е. недоступной дня внешнего пользователя. Банки при анализе кредитоспособности используют несколько доступных источников информации:

-собеседование с клиентом банка (заявителем о кредите);

-ведение банком собственной картотеки по клиентам;

-инспекция клиента на месте;

-анализ внешней финансовой отчетности;

-использование информации, предоставляемой специализированными фирмами.

Наиболее важными и интересными являются два последних вида информации. Анализ финансовой отчетности компаний (предприятий) предусматривает оценку статей пассива и актива, анализ отчета о прибылях и убытках, обязательств, размера и структуры собственного капитала.

Информация, предоставляемая специализированными фирмами, фондовыми биржами, другими кредитно-финансовыми учреждениями, включает наименование фирм, адрес, код отрасли, предприятия, характер производства, форму производства, суммарную оценку кредитов (рейтинг), скорость оплаты счетов, объем продаж, размер и структуру собственного капитала, число занятых, общее состояние и тенденции развития компании.

72