Экономика информационного общества. Учебное пособие

3.эЛЕКТРОННЫЕ ДЕНьГИ

3.1.Рождение электронных денег

Развитие пластиковых карт привело к появлению продукта, который мог выполнять функцию «средства обращения». Таким продуктом были предоплаченные многопродуктовые карты. Работают они следующим образом: клиент крупной торговой компании, например, сети универмагов, покупал карту, которая давала ему право приобретать товары в рамках суммы, уплаченной за карту, с некоторой скидкой. В выигрыше были все. Продавец получал деньги за товар сразу и еще до того, как товар был продан. Покупателю товар доставался дешевле. Постепенно перечень товаров и услуг, за которые можно было рассчитаться такой картой, расширялся. Картой можно было, например, расплатится за обед в ресторане на территории торгового комплекса или за бензин на ближайшей бензоколонке.

Предоплаченные многопродуктовые (многоцелевые) карты посвоимсвойствамоченьсильноприблизилиськпонятию«деньги». Поскольку остаток неизрасходованной суммы фиксировался на карте (или в компьютерной системе продавца) в электронном виде, такие карты получили название «электронные деньги». Заметим, что обычные пластиковые карты деньгами не являются, они представляют собой лишь современное средство доступа к банковскому счёту. При оплате банковской картой банк переводит необходимую сумму со счета покупателя на счёт продавца: в рамках суммы, которая имеется на счёте, если карта депозитная, или предоставляя покупателю кредит, если карта кредитная.

В1993г.центробанкистранЕвросоюзаобратилипристальное внимание на феномен электронных денег. Результатом проведённого анализа стало признание существования электронных денег на официальном уровне. При анализе новых платёжных продуктов, построенных по принципу предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к выводу: в случае распространения таких продуктов со стороны центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и при-

21

нятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

3.2. экономическая и правовая сущность понятия «электронные деньги»

Электронные деньги проявляют двойственную природу. С одной стороны, они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента1, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Термин «электронные деньги» применяется к широкому спектру платежных инструментов, построенных на инновационных технических решениях. Единая практика использования таких инструментов пока не сформирована. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег.

Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета Европы определяет электронные деньги как денежные обяза-

тельства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие де-

нежные обязательства соответствуют следующим критериям:

1.Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

2.Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

3.Принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Федеральный закон Российской Федерации № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» от 27 июня 2011 года содержит следующее определение: электронные денежные средства —

это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами

1Эмитент — организация, выпустившая ценные бумаги.

22

и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций1.

Электронные деньги, это неперсонифицированный или персо-

нифицированныйплатежныйпродукт,онимогутиметьотдельное обращение, отличное от банковского обращения денег (однако могут обращаться и в государственных или банковских платёжных системах). Это отличает их от безналичных денег, которые представляют собой строго персонифицированный продукт, имеющий обращение только в банковской системе. При пользовании электронными деньгами банковские счета используются только при вводе и выводе денег из платёжной системы. При этом ис-

пользуется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляютсянаконсолидированныйбанковскийсчетэмитента.Приоплате электронными деньгами традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента. Это отличает электронные деньги от банковской карты, при пользовании кото-

рой при каждой операции задействуется банковский счет клиента. Не являются электронными деньгами предоплаченные одноцелевые карты, например, телефонная карта, транспортная карта и т.д., поскольку их использование не означает осуществления нового платежа. Платёж осуществляется лишь в момент покупки или пополнения такой карты.

1Пункт 18 статьи 3 Федерального закона Российской Федерации № 161ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года.

23

В настоящее время в мире не существует единых правил эмиссии электронных денег. В ЕС эмиссию электронных денег разрешается осуществлять банкам и институтам электронных денег (ELMI)1. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации – банки или НКО, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счета. В Индии, Мексике, Сингапуре, на Тайване и в Украине эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании.

3.3. Виды электронных денег

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). В первом случае информация об остатках средств содержится на самой карте в специальном платёжном чипе (или на магнитной по- лоске).Вовторомслучае—вфайленасервереплатёжнойсистемы.

Обращение электронных денег на безе смарт-карт происходит припомощиустройств,работающихсплатежнымикартами(банкоматы,платёжныетерминалыит.д.),осуществляющихобменинфор- мациисосмарт-картой.Такиеустройствамогутбытьавтономными, т.е. не иметь выхода в сеть. Вместо собственно карт могут использоваться: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип. Существуют проекты платёжных инструментов на базе чипов, вживленных в организм.

Обращение электронных денег на базе сетей построено по принципу так называемых виртуальных карт и может быть произведено с помощью любого устройства, имеющего выход в сеть (компьютер, мобильный телефон и др.) В качестве такой сети обычно используется интернет (WebMoney, Яндекс-деньги). Для повышения степени защиты реализуются комбинированные си-

стемы (Visa Cash).

1Институт электронных денег — любое юридическое лицо, иное, чем кредитная организация, которое выпускает средства платежа в форме электронных денег.

24

Электронные платёжные системы подразделяются на анонимные (неперсонифицированные), в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные), требующие обязательной идентификации пользователя.

Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе. Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы стимулируют персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег набазесетей,платежныесистемыограничиваютразмерэлектронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

В России электронные деньги делятся на: персонифицирован-

ные электронные средства, неперсонифицированные электронныесредстваикорпоративныеэлектронныесредства.Персони-

фицированные и неперсонифицированные электронные средства могут быть только у частных лиц, корпоративные — исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи, так же как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративныхкошельковразрешеноплатитьтолькочастнымлицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц запрещены.

Различают электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выраженыводнойизгосударственныхвалютиявляютсяразновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — яв-

25

ляются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличается. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

3.4. Использование электронных денег

Электронные деньги чаще всего используются при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчётах в клубах и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Особенно удобны электронные деньги при расчётах в Интернете.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

•делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

•высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

•низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металл, бумагу, краски и т.д.;

•не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

•проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

26

•момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

•приплатежечерезфискализированноеэквайринговоеустройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

•электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

•идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

•идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

•безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег:

•отсутствие устоявшегося правового регулирования — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

•несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

•как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

•отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумма и т.д.;

•средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации.

3.6.Современное состояние и перспективы развития электронных денег

На основании результатов мониторинга, проведённого в 2004 году при участии центробанков 95 стран, выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

27

Несмотря нато,чтоэлектронныеденьгимогутобеспечитьтакие преимущества, как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие трансакционные издержки1, новые возможностидлябизнесаспереносомэкономическойактивности в Интернет, центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег. Причинами настороженности является боязнь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Введению электронных валют препятствуют ряд нерешённых проблем, прежде всего проблемы со сбором налогов, отсутствие стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, возможность использования электронных платежных систем для отмывания денег, технологическая сложность.

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей. По большей части это связано с искусственным ограничением суммы, которая может сберегаться в электронном виде. Такое ограничение вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования данного платежного инструмента. Вероятно, что со временем лимит может быть отменён, и тогда электронные деньги смогут более эффективно конкурировать с другими формами денег, а центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

1Трансакционные издержки (транзакционные издержки) — издержки, возникающие в процессе поиска партнёра, ведения переговоров о коммерческой сделке, её заключение и контроль за ходом её выполнения.

28

4. эЛЕКТРОННАЯ КОММЕРцИЯ

Развитие компьютерной техники и создание на её базе информационных сетей привели к созданию автоматизированных систем управления корпоративными ресурсами и развитию технологий автоматизации продаж. Ещё в 60-е годы ХХ века крупными авиакомпаниями США в сотрудничестве с компанией IBM были созданы системы автоматизации процедуры резервирования мест на авиарейсы (в СССР подобная система появилась в 1972 году). Постепенно такие системы разных авиаперевозчиков стали объединяться. К ним получили доступ компании-туроператоры, отели, «наземные» транспортные компании, что значительно расширило возможности системы и список предоставляемых услуг. Это считается одним из первых проявлений феномена, получившего впоследствии название электронная коммерция.

Электронная коммерция — это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес-про- цессы, связанные с проведением таких транзакций.

К электронной коммерции относят:

–электронный обмен информацией;

–электронное движение капитала;

–электронную торговлю;

–электронные деньги;

–электронный маркетинг;

–электронный банкинг;

–электронные страховые услуги.

Развитие глобальных информационных сетей создало среду, в которой электронная коммерция могла получить динамичное развитие. Такое развитие было обусловлено несомненными преимуществами электронной коммерции, среди которых эксперты называют глобальный масштаб, сокращение издержек, оптимизация поставок, возможность вести бизнес без ограничений по времени, персонализация, быстрый вывод товара на рынок, низкая стоимость распространения информации и информационных продуктов. Новая форма оказалась крайне удобной и для потре-

29

бителя, поскольку могла обеспечить большой выбор товаров и услугпоболеенизкимценам,причёмвдобавокещёисоперативной доставкой.

Еслиприэлектроннойторговле«обычными»товарамивозникают проблемы доставки товара потребителю, и торгующие организации вынуждены создавать специальные «неэлектронные» подразделения (к слову сказать, предприятия онлайн-торговли в США и Европе избавлены от таких проблем, поскольку могут обращаться к специализированным фирмам, осуществляющим доставку), то для торговли информационными программами и услугами глобальные сети подходят идеально.

Несмотря на психологические барьеры, связанные с недоверием потребителей к товарам и услугам, продаваемым через интернет, и невозможностью «потрогать» товар руками, а также очевидными проблемами налогообложения в силу возможности реализации «серых» схем, электронная коммерция получила широкое распространение. В электронную коммерцию стали включаться не только новые молодые предприятия, но и «старые», «традиционные» компании, которые видели в ней возможности диверсификации схем ведения бизнеса и расширения спектра предлагаемых услуг.

По данным агентства Invesp.com, в 2011 году объем продаж в сфере электронной коммерции в мире составлял 680,6 млрд долларов США, а к 2015 году достигнет отметки в 1,5 трлн долларов США.

По оценкам экспертов, в 2013 году объем российского рынка электронной коммерции составляет примерно 240 млрд. рублей, на долю онлайн-продаж приходиться 1,6 % от общего объема розничной торговли (в среднем по ЕС этот показатель составляет

5,7 %, а в США — 6,4 %).

Какужеотмечалось,областьэлектроннойкоммерцииактивно осваивают «традиционные» компании. Так, в нашей стране собственные интернет-подразделения, в том или ином виде, есть у «М.Видео», «Эльдорадо», «Ашана», «Азбуки вкуса», «Седьмого континента», X5 Retail Group, «Евросети», «Связного» и др. Информационные системы на базе интернета, задачей которых

30