3.2. Условия открытия банковского вклада, возможные риски и управление ими

Одним из самых распространенных решений в области сбережений выступают вклады и депозиты в банке. Депозит отражает экономические отношения, которые складываются между банком и его клиентом по поводу передачи средств банку во временное пользование. Уровень дохода по депозиту зависит от его вида, срока и размера.

Все депозиты и вклады можно подразделить:

1) на срочные — договор заключается на определенный срок, доход зависит от срока и суммы депозита;

2) до востребования — договор заключается на условиях выдачи депозита по первому требованию; недостаток — минимальный процент по вкладу.

Иногда можно встретить и условный вид вклада, по которому договор заключен на иных условиях возврата, т. е. средства с депозита возвращаются при наступлении определенных условий (целевые вклады, страховые, пенсионные, накопительные).

Таким образом, банковские вклады широко используются в современных условиях гражданами, которые надеются не только сохранить, но и приумножить свои сбережения.

Банковский вклад представляет собой денежную сумму, которую банк принимает от населения в целях хранения данных средств и начисления на них процентов.

Основным документом, подтверждающим открытие банковского вклада, является договор, заключенный в письменной форме в двух экземплярах (для банка и для вкладчика). При заключении договора важным является изучение пунктов договора, касающихся срока вклада, его первоначальной суммы и возможности внесения дополнительных средств на вклад, а также возможности частичного или полного снятия денег с вклада до окончания срока действия вклада, порядок начисления процентов, величина процентной ставки и правила ее изменения.

Исходя из практики банковского кредитования, различают:

• пополняемые вклады, когда в течение всего срока вклада можно вносить дополнительные суммы во вклад;

• непополняемые вклады, когда такая возможность отсутствует;

• вклады с возможностью частичного снятия средств, при этом на вкладе должна оставаться определенная сумма денежных средств (неснижаемый остаток).

Рассматривая порядок начисления процентов по вкладу, можно выделить капитализацию процентов, которая позволяет прибавлять начисленные за определенный период времени проценты к сумме вклада. Если вклад без капитализации, то банк проценты по вкладу может перечислять на отдельный счет вкладчика. Начисление процентов может производиться ежемесячно, к концу срока или в иной срок (например, ежеквартально).

Важным является возможность пролонгации (продления), если деньги не были сняты в день окончания срока вклада. При заключении договора необходимо уточнить, будет ли изменяться процентная ставка при пролонгации вклада.

Будущим вкладчикам банка необходимо знать, входит ли выбранный ими коммерческий банк в систему страхования вкладов. Это государственный механизм защиты денежных средств на банковских счетах путем их страхования. Используется во многих зарубежных странах, в России регулируется Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». При этом в нашей стране участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для банков, которые занимаются привлечением денежных средств физических лиц. В соответствии с действующим законодательством, все вклады на сумму не более 1 400 000 руб. считаются застрахованными.

Рассматривая разновидности банковских вкладов, прежде всего можно выделить вклады в зависимости от валюты, в которой хранятся сбережения. Наиболее распространенными являются вклады в рублях, долларах и евро. Также разновидностью срочного вклада выступает и мультивалютный вклад, который позволяет хранить денежные средства одновременно в нескольких валютах и при необходимости быстро переводить из одной валюты в другую.

Самым распространенным видом вкладов выступают вклады «до востребования». Они используются для кратковременного хранения денежных средств, а также для денежных переводов. Такой вклад выдается в любое время полностью или частично. При этом договоры по вкладу «до востребования» идентичны во многих банках. Особенностью вклада выступает низкая процентная ставка, Однако коммерческие банки расширяют линейку сберегательных кладов и дают возможность вкладчику использовать элементы вклада «до востребования» совместно с элементами накопительного вклада.

В табл. 3.6 представлена линейка сберегательных вкладов, разработанных «Сбербанком». При этом имеют место как сберегательные вклады (без частичного снятия — «Сохраняй», «Пополняй», а также с частичным снятием — «Управляй»), так и вклады до востребования «Сберегательный счет» с неограниченным снятием и вклады «Пенсионный плюс» и «До востребования» с частичным снятием.

Таблица 3.6