Этапы сберегательной стратегии

Этапы сберегательной стратегии
1	2	3	4
Постановка цели, ради которой будут осуществляться сбережения	Принципиальное принятие решения о сбережении	Формулирование факторов, ограничивающих индивида в выборе формы сбережений	Выбор вида и формы сбережений

Чаще всего накопление сбережений производится в двух основных формах: денежной и неденежной.

У денежной формы есть ряд преимуществ. Так, владелец денежных средств может быстро вернуть денежные средства в оборот, ликвидность данной формы высокая. Наиболее распространенными видами денежного накопления являются наличные деньги (в национальной или иных валютах), а также банковские вклады (к ним относятся сберегательные счета, срочные вклады и депозиты).

Недостатком такого способа сбережения является большая зависимость от экономической системы (например, низкая доходность вложений, инфляционные риски, уровень доверия к финансовым институтам).

При использовании неденежных форм сбережений от физических лиц потребуются специальные финансовые знания и навыки или помощь посредника (брокера). На рынке неденежных накоплений гораздо выше риски, но и доходность может быть очень высокой. К таким формам сбережений относят:

• вложение средств в пенсионные и страховые фонды как способ долгосрочного хранения средств с сильно отложенным потреблением;

• вложение средств в ценные бумаги;

• приобретение драгоценных металлов и камней;

• приобретение недвижимости.

Важным для количественной характеристики сбережений населения является определение доли средств в расходах домохозяйств, направляемых на сбережения. Так, по данным сайта Федеральной службы государственной статистики можно проследить, как изменялся удельный вес расходов домохозяйств, направляемых на сбережения (табл. 3.3).

Таблица 3.3

Структура использования денежных доходов населения

Денежные доходы/период	2013	2015	2018	2020	2021	2022
Всего денежных доходов (%)	100,0	100,0	100,0	100,0	100,0	100,0
В том числе:
Покупка товаров и оплата услуг	80,8	77,2	80,8	75,7	80,2	77,7
Оплата обязательных платежей и взносов	14,8	13,7	15,0	15,2	15,5	15,0
Прирост/уменьшение (-) сбережений	3,8	10,1	1,7	4,6	3,4	5,5
Прирост/уменьшение (-) наличных денег на руках в рублях и инвалюте (в рублевом эквиваленте)	0,6	-1,0	2,5	4,5	0,9	1,8

Источник: Структура использования денежных доходов населения. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. URL: https://rosstat.gov.ru/folder/13397

Как видно из данных табл. 3.3, наибольший удельный вес в структуре использования денежных доходов населения занимает покупка товаров и оплата услуг (75—80% в разные периоды). При этом удельный вес сбережений населения достиг максимального размера в 2015 г. (10,1%) и далее имел тенденцию к резкому снижению в структуре использования доходов (2016 г. — 6,6%, 2017 г. — 4,6% по данным Росстата) к 2018 г. до 1,7%. В настоящий период наблюдается незначительный прирост сбережений населения до 5,5% по итогам 2022 г.

В табл. 3.4 представлены основные стратегии сбережения в зависимости от доминирующей цели сбережений и склонности к риску.

Таблица 3.4