!Учебный год 2024 / Трофим

Порядок создания кредитной организации.

1 этап. Согласование с ЦБ РФ наименования кредитной организации. Учредители направляют в ЦБ РФ (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций) запрос о возможности использования предполагаемых фирменного и сокращенного наименований. ЦБ РФ в течение 5 рабочих дней направляет учредителям и в ТУ ЦБ РФ по предполагаемому местонахождению кредитной организации заключение о возможности использования предполагаемых наименований.

2 этап. Подготовка и подписание учредительных доку-

ментов. Кредитная организация должна иметь учредительные документы, предусмотренные гражданским законодательством для юридического лица соответствующей организационноправовой формы. Для АО это устав1, для ООО и ОДО – учредительный договор и устав.

3 этап. Государственная регистрация кредитных органи-

заций – требует предоставления следующих документов:

1. Заявление о государственной регистрации кредитной организации2 с указанием сведений о местонахождении (адресе) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации; ходатайством о регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

2.Учредительные документы: 1) Устав кредитной орга-

низации; 2) Учредительный договор (в случае создания в форме

ОООили ОДО).

3.Бизнес-план3 – является документом на ближайшие 2 календарных года, содержащим предполагаемую программу

1О примерном Уставе коммерческого банка : письмо Банка России от 15 апр. 1996 г. № 15-4-1/1342 // Вестник Банка России. – 1996. – 30 апр.

2Об утверждении форм и требований к оформлению документов, используемых при государственной регистрации юридических лиц, а также физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей : пост. Правительства Рос. Федерации от 19 июня 2002 г. № 439 // Рос. газ. – 2002. – 26 июня.

3О бизнес-планах кредитных организаций : указание ЦБ РФ от 5 июля 2002 г. № 1176-У // Вестник Банка России. – 2002. – 15 июля.

281

действий, включая параметры (показатели) и ожидаемые результаты деятельности.

4.Протокол общего собрания учредителей кредитной ор-

ганизации, содержащий решения о создании кредитной организации, об утверждении ее наименования, об утверждении ее устава и т.д.

5.Документы, подтверждающие уплату государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации (4 тыс. рублей) и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций (в размере 0,1 процента заяв-

ленного уставного капитала, но не более 80 тыс. рублей).

6.Заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организа-

ции; заверенные копии учредительных документов учредителей кредитной организации; аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей кредитной организации

–юридических лиц и т.д.

7.Анкеты кандидатов на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации – должны содержать сведения: 1) о наличии высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее 1 года, а при наличии иного, чем специальное (юридическое или экономическое), высшего образования – опыта руководства таким подразделением не менее 2 лет; 2) о наличии (об отсутствии) судимости.

Указанные документы представляются в территориальные управления ЦБ РФ (далее – ТУ ЦБ РФ) по предполагаемому местонахождению создаваемой кредитной организации не позд-

нее чем через 1 месяц после заключения учредительного догово-

ра и утверждения устава кредитной организации. ТУ ЦБ РФ рассматривает их в срок до 3 месяцев с даты представления, при отсутствии замечаний направляет в ЦБ РФ положительное заключение. ЦБ РФ рассматривает полученные документы в срок,

282

не превышающий 6 месяцев с даты представления в ТУ ЦБ РФ, и принимает решение о регистрации (об отказе в регистрации).

Далее ЦБ РФ в течение 3 рабочих дней направляет в налоговые органы по предполагаемому местонахождению кредитной организации соответствующие документы, налоговые органы вносят в ЕГРЮЛ запись о государственной регистрации кредитной организации и направляют свидетельство о государственной регистрации в ТУ ЦБ РФ по местонахождению кредитной организации.

ТУ ЦБ РФ не позднее рабочего дня, следующего за днем получения вышеуказанных документов направляет в ЦБ РФ уведомление о внесении в ЕГРЮЛ записи о государственной регистрации кредитной организации. ЦБ РФ: 1) не позднее рабочего дня, следующего за днем получения уведомления, осуществляет государственную регистрацию первого выпуска акций кредитной организации и направляет соответствующее уведомление в ТУ ЦБ РФ по ее местонахождению; 2) не позднее 3 рабочих дней вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о государственной регистрации кредитной организации.

Кроме того, ТУ ЦБ РФ не позднее 3 рабочих дней со дня получения сведений от налоговых органов направляет учредителям кредитной организации уведомление о государственной регистрации кредитной организации с указанием реквизитов корреспондентского счета, открываемого для оплаты ее уставного капитала, выдает оригинал свидетельства о государственной регистрации кредитной организации. Сообщение о государственной регистрации публикуется в «Вестнике Банка России».

4 этап. Оплата уставного капитала. В течение 1 месяца со дня получения уведомления о государственной регистрации учредители кредитной организации должны оплатить 100 % объявленного уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала банка – 300 млн рублей; небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществ-

283

ление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе бан- ков-корреспондентов, по их банковским счетам, – 90 млн рублей; небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, – 18 млн рублей.

Лицензирование деятельности кредитных организа-

ций. Основанием выдачи лицензии на осуществление банковских операций является подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100 % уставного капитала кредитной организации (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме АО). ЦБ РФ в трехдневный срок принимает решение о выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций и направляет в кредитную организацию и ТУ ЦБ РФ по одному экземпляру данной лицензии.

Созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов: 1) на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); 2) на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); 3) на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 4) на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях; 5) на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

284

Существует возможность расширения деятельности кредитных организаций путем получения дополнительных лицензий: 1) на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); 2) на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Кроме того, банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, с даты государственной регистрации которого прошло не менее 2 лет, для расширения деятельности могут быть выданы лицензии следующих видов: 1) на привлече-

ние во вклады денежных средств физических лиц в рублях; 2) на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

Генеральная лицензия – может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также выполняющему установленные ст. 11.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» требования к размеру собственных средств (капитала) (900 млн рублей). Кредитная организация, имеющая Генеральную лицензию и достаточные собственные средства (капитал), может с разрешения ЦБ РФ создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления ЦБ РФ – представительства.

ЦБ РФ вправе приостановить действие лицензии, аннулировать лицензию и отозвать лицензию у кредитной организа-

ции при наличии на то оснований (осуществление банковских операций, не предусмотренных лицензией; неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов ЦБ РФ; неспособность удовлетворить требования кредиторов в течение 14 дней и др.). После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована.

Ликвидация кредитных организаций производится в добровольном порядке (по инициативе ее учредителей) и при-

285

нудительном (на основании решения суда) порядке в соответствии с федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Порядок добровольной ликвидации. Учредители (участни-

ки) кредитной организации назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают ликвидационный баланс кредитной организации по согласованию с ЦБ РФ. Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свою деятельность после внесения налоговыми органами соответствующей записи в ЕГРЮЛ.

Порядок принудительной ликвидации применяется в слу-

чае отзыва лицензии на ведение банковских операций. ЦБ РФ в течение 15 дней со дня отзыва лицензии обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации, за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства).

Арбитражный суд рассматривает заявление ЦБ РФ в срок, не превышающий 1 месяца со дня подачи заявления. Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора кредитной организации, если не будет установлено наличие признаков несостоятельности (банкротства) кредитной организации на день отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций. Срок ликвидации не может превышать 12 месяцев со дня вступления в силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации. Если в ходе проведения процедуры ликвидации кредитной организации выявится, что стоимость имущества кредитной организации недостаточна для удовлетворения требований кредиторов, ликвидатор обязан направить в арбитражный суд заявление о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом).

Банкротство кредитной организации. Под несостоя-

тельностью (банкротством) кредитной организации понима-

286

ется признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (банкротство). Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.

До дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций реализуются меры по предупреждению банкротства кредитных организаций:

1) финансовое оздоровление кредитной организации:

а) оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами; б) изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации; в) приведение в соответствие размера уставного капитала кредитной организации и величины ее собственных средств (капитала); г) изменение организационной структуры и иные меры;

2)назначение временной администрации по управлению кредитной организацией – является специальным органом управления кредитной организацией, назначаемым ЦБ РФ;

3)реорганизация кредитной организации – осуществляет-

ся в форме слияния или присоединения.

Производство по делу о банкротстве кредитной органи-

зации. Дело о банкротстве кредитной организации рассматрива-

ется арбитражным судом. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банк-

ротом обладают: 1) кредитная организация; 2) конкурсные кредиторы, включая физических лиц, имеющих право требования к кредитной организации по договору банковского вклада и

287

(или) договору банковского счета; 3) уполномоченные органы; 4) ЦБ РФ, в том числе в случаях, когда он не является кредитором кредитной организации.

Решение о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства сроком на один год. Срок конкурсного производства может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле о банкротстве, не более чем на 6 месяцев. Очередность исполнения текущих обязательств кредитной организации определяется ст. 855 ГК РФ.

Вопросы для самоконтроля

1.Понятие и общая характеристика банковской системы Российской Федерации и банковской деятельности. Банковские операции

ибанковские сделки.

2.Банк России: цели, функции, структура, компетенция (в сфере денежно-кредитной политики, в сфере осуществления банковских операций и сделок, в сфере банковского регулирования и банковского надзора).

3.Понятие, признаки, виды кредитных организаций. Общий порядок создания, лицензирования деятельности и ликвидации кредитных организаций.

Глава 12. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ И РАСЧЕТОВ, ВАЛЮТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И КОНТРОЛЯ

12.1. Понятие денежной системы, денежная эмиссия

Деньги играют особую роль в рыночной экономике, являясь ее важнейшим атрибутом. Деньги – категория экономиче-

ская, представляют собой средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества сто-

имостей товаров. Столь важное экономическое значение денег определяется их функциями, к числу которых относятся: 1) измерение стоимости (мера стоимости); 2) посредническая функция при товарно-денежном обращении (средство обращения); 3) функция платежного средства (средство платежа); 4) функция

288

накопления и сбережения (средство накопления); 5) функция мировых денег (как всеобщее средство платежа при обслуживании международного товарообмена).

К деньгам в соответствии со ст. 140 ГК РФ относится валюта (Российской Федерации и иностранная), под которой понимаются в первую очередь денежные знаки в виде банкнот и монеты, а также средства на банковских счетах и в банковских вкладах1.

Процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах – это денежное обращение. В ходе денежного обращения возникают следующие направленные потоки денег между: ЦБ РФ и кредитными организациями; самими кредитными организациями; кредитными организациями и организациями; кредитными организациями и физическими лицами; организациями и физическими лицами и т.д.

В свою очередь, денежная система – это законодательно закрепленное устройство денежного обращения. Денежная система РФ включает организацию денежного обращения и расчетов.

Правовое регулирование денежного обращения и расчетов осуществляется Конституцией РФ2 (ст. 71, 75), федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»3 и другими федеральными законами, подзаконными актами ЦБ РФ4.

1О валютном регулировании и валютном контроле : федер. закон от 10 дек. 2003 г. № 173-ФЗ // Рос. газ. – 1993. – 17 дек.

2В ведении РФ находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки. Денежной единицей в РФ является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ. Введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются. Защита и обеспечение устойчивости рубля

–основная функция ЦБ РФ, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

3О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : федер. закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ // Рос. газ. – 2002. – 13 июля.

4См. напр.: О порядке ведения кассовых операций с банкнотами и монетой Банка России на территории Российской Федерации : положение ЦБ РФ от 12 окт. 2011 г. № 373-П // Вестник Банка России. – 2011. – 30 нояб.

289

Организация денежного обращения и расчетов осу-

ществляется ЦБ РФ. В целях организации на территории РФ

наличного денежного обращения на ЦБ РФ возлагаются следу-

ющие функции:

-прогнозирование и организация производства, перевозка

ихранение банкнот и монеты Банка России, создание их резервных фондов;

-установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

-установление признаков платежеспособности банкнот и монеты Банка России, порядка уничтожения банкнот и монеты Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монеты Банка России;

-определение порядка ведения кассовых операций.

ЦБ РФ – орган, координирующий, регулирующий и лицензирующий организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ. ЦБ РФ устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ были рассмотрены при изучении основ банковского права.

Обращение наличных денег. Официальная денежная еди-

ница – установленная правовыми нормами система денежных знаков, применяемых в государстве. Официальной денежной единицей (валютой) РФ является рубль (состоит из 100 копеек). Введение на территории РФ других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается1. Банкноты и монета ЦБ РФ являются безусловными обязательствами ЦБ РФ и обеспечиваются всеми его активами (золотовалютные резервы; государственные и прочие

1 Таким образом, рубли могли бы выпускаться ЦБ РФ в неограниченном количестве, поскольку законодательные ограничения отсутствуют. Тем не менее, эмиссионная активность ЦБ РФ ограничена функцией защиты и обеспечения устойчивости рубля. – Прим. авт.

290