книги / Стратегия устойчивого развития

–формирование дополнительных источников финансирования природоохранных мероприятий за счет средств страховых компаний;

–повышение финансовой устойчивости функционирования предприятий – источников повышенной экологической опасности [6].

Для реализации цели экологического страхования необходимо решить главную задачу – наряду с защитой имущественных интересов страхователя и компенсации части убытков, причиненных в результате загрязнения окружающей природной среды, обеспечить аккумулирование и направление средств на природоохранные мероприятия и повысить финансовую устойчивость предприятий – источников повышенной экологической опасности. Экологическое страхование в РФ делится на два вида: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование осуществляется в отношении риска ответственности за причинение вреда населению, а также в отношении жизни и здоровья определенных групп (категорий) граждан в порядке, установленном законодательством РФ. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законами РФ. В России подготовлен проект Федерального закона «Об обязательном экологическом страховании». Проектом предусмотрен порядок выделений государственными органами экологически опасных предприятий, подлежащих обязательному страхованию. При этом страховые тарифы назначаются в соответствии с классом опасности объекта.

Обязательное экологическое страхование в настоящее время проводится путем включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий – источниками повышенной экологической опасности. На практике экологические риски, в части рисков чрезвычайных ситуаций, обусловленных техногенными авариями, страхуются путем:

–обязательного страхования ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты;

–обязательного страхования ответственности эксплуатирующих организаций – объектов использования атомной энергии, а также эксплуатирующих организаций

исобственников гидротехнических сооружений;

–страхования ответственности по возмещению ущерба в случае космической деятельности, морских аварий и др., повлекших за собой причинение вреда окружающей природной среде [62, 77].

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователемистраховщиком. Правиладобровольногострахования, определяющиеобщие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»

иглавы 48 ГК РФ. Условия страхования определяются при заключении договора страхования. При добровольном экологическом страховании страховщик предоставляетстраховуюзащитугражданской(имущественной) ответственностистрахователя

461

за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды.

33.4. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ЭКОЛОГИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Экологическое страхование производится в соответствии с основными принципами, установленными Законом «Об охране окружающей среды» и Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ». Позднее они получили развитие в нормативных актах Госкомэкологии и Минприроды.

Реализации этих принципов также содействовало принятие Водного кодекса РФ, Федерального закона от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ «О промышленной безопасностиопасныхпроизводственныхобъектов», Федеральногозаконаот21 июля1997 года № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» и Федерального закона от 30 декабря 1995 года № 225-ФЗ «О соглашениях о разделе продукции», а также ряде законов РФ и подзаконных актов, принятых в последнее время.

В общем виде основополагающие принципы экологического страхования могут быть сформулированы в следующем виде [65, 67, 68]:

–экологическоестрахованиераспространяетсянаслучайное(непреднамеренное) загрязнение окружающей природной среды. Сюда же могут быть отнесены эффекты, проявляющиеся неожиданно, нообусловленные длительным илималыми дозами воздействием вредных веществ на реципиентов;

–экологическое страхование распространяется на источники повышенной экологической опасности, функционирование которых может привести к аварийному загрязнению окружающей природной среды;

–идентификация источников повышенной экологической опасности производится в процессе экологического аудирования, которое иницируется, организуется

иосуществляется страховщиком;

–тарифные ставки страховых взносов по экологическому страхованию устанавливаются по нормативно-методическим документам, признаваемым страховщиком

истрахователем и имеющим юридическую силу при разрешении гражданско-право- вых вопросов, связанных с загрязнением окружающей природной среды;

–страховые взносы по экологическому страхованию включаются в себестоимость выпускаемой продукции. Они также могут уплачиваться в счет действующих платежей за загрязнение.

33.5. НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ЭКОЛОГИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Правовое регулирование отношений по экологическому страхованию можно разделить на два уровня: субъектов РФ (региональный) и республиканский.

Внастоящеевремяврядерегионовстраныосуществляютсямерыпореализации экологического страхования и принимаются документы, регулирующие процесс экологического страхования.

Вкачестве примеров региональных законов в области экологического страхования можно привести принятые еще в 1997–98 годах в Москве, Нижегородской, Уль-

462

яновской, Волгоградской и других областях законы («Об экологическом страховании в Нижегородской области» от 20.08.97 № 83-з, «Об экологическом страховании в Ульяновской области» от 25.03.1997 № 005–30, соответствующие новеллы закона «О защите населения и территории г. Москвы от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» от 05.11.97 № 46 и соответствующие новеллы закона «Об экологической безопасности натерритории Волгоградской области» от03.04.98,

№163-ОД).

Вразвитии регионального законодательства в области экологического страхования большую роль сыграли приказы Государственного комитета Российской Федерации по охране окружающей среды от 05.11.97 № 486 «Об организации работ по обязательному страхованию ответственности за причинение вреда окружающей природнойсредеврезультатеавариинаопасномпроизводственномобъектевРоссийской Федерации (обязательному экологическому страхованию)», от 10.03.93 № 138 «Об организации эксперимента по отработке механизма экологического страхования», а также приказ Министерства природных ресурсов Российской Федерации от 05.07.98 г. № 175 «О развитии страховой деятельности в сфере природопользования». Правовое регулирование экологического страхования в России осуществляется рядом нормативных актов, в первую очередь, Гражданским кодексом РФ, отдельная глава в котором специально посвящена страхованию как отдельному виду обязательств. Существующие в другом законодательстве, а также создаваемые в будущем применительно к страхованию правила, являющиеся по своей природе нормами гра- жданско-правовыми, должны соответствовать ГК РФ в силу строго определенной иерархичности норм в гражданском праве. Для экологического страхования главным образом имеют значение положения ГК, которые прямо закрепляют отдельные аспекты, относящиеся к страхованию ответственности, а именно:

–обязательное страхование гражданской ответственности за причинение экологического вреда осуществляется в силу прямого указания закона;

–данный вид страхования может осуществляться страхователями (хозяйствующими субъектами) как за свой счет, так и за счет заинтересованных лиц;

–риск гражданской ответственности рассматривается как имущественный интерес, страхуемый по договору имущественного страхования;

–договор страхования риска ответственности за причинение вреда (и в том числе экологического) считается заключенным в пользу лиц (выгодоприобретателей), которым может быть причинен вред. Эти лица вправе предъявить требование о возмещении вреда непосредственно страховщику.

Второй уровень правового регулирования отношений по экологическому страхованию представлен Законом РСФСР «Об охране окружающей природной среды» и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», рядом других законодательных и подзаконных актов.

Первый из них рассматривает экологическое страхование как элемент экономического механизма охраны окружающей природной среды: «… в Российской Федерации осуществляется добровольное и обязательное государственное экологическое

463

страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий

икатастроф». Государственное страхование осуществляется страховыми организациями любой формы собственности, но за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета [79].

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в большей части оказался поглощенным Гражданским кодексом и реально регулирует лишь организационные аспекты страхования.

Всистему экологического страхования должны быть вовлечены предприятия, осуществляющие виды деятельности, отнесенные действующими правовыми актами к экологически опасным, либо предприятия, деятельность которых может быть отнесена к экологически опасной по тем или иным критериям, которые должны быть законодательно закреплены.

Основой определения опасности вида деятельности является презумпция потенциальной экологической опасности любой намечаемой хозяйственной и иной деятельности в соответствии со статьей 3 Федерального закона «Об экологической экспертизе».

Гражданским кодексом Российской Федерации предусматривается возмещение вреда в полном объеме, причиненного источником повышенной опасности, определение которого проводится в соответствии со специальными законами, например с Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Всоответствии с ГК РФ страхование ответственности за причинение вреда позволяет переложить часть ответственности за причинение убытков реципиентам аварийным загрязнением окружающей природной среды на страховщика при наличии правовых актов, регулирующих взаимоотношения общества, страхователя

истраховщика.

Всвязи с тем, что при осуществлении экологического страхования значительное место занимает решение вопросов обеспечения экологической безопасности,

страховой бизнес руководствуется рядом федеральных законов о безопасности, а законов также природоохранной и природоресурсной направленности. Так, в Федеральном законе «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» признается обязательным заключение договора страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов для соответствующих организаций, а в лицензиях на эксплуатацию объекта делается запись о наличии такого договора. Вред окружающей природной среде рассматривается как часть общего вреда, возможного в случае аварии. Установлен минимальный размерстраховойсуммы, зависящийоткритериевопасностиобъектов. Взаконеимеется критериально определенное понятие опасного производственного объекта, на котором основана идея страхования.

Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений» рассматривает страхование риска гражданской ответственности в качестве одного из вари-

464

антов обеспечения ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения. Закон устанавливает обязательность страхования риска гражданской ответственности на время строительства и эксплуатации объекта.

Федеральный закон «О соглашениях о разделе продукции» рассматривает страхование ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду, в качестве обязательства инвестора.

Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» определяет, что страховой договор является одним из видов финансового обеспечения эксплуатирующей организации на случай возмещения убытков, причиненных радиационным воздействием, и, соответственно, необходимым условием для получения разрешения на эксплуатацию ядерного объекта.

Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществудругихлицвлияниемкосмическойдеятельностинаокружающуюприродную среду, предусматривается Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ “О космической деятельности”».

В соответствии с Федеральным законом «О животном мире» в случае невозможности предотвратить ущерб, нанесенный в результате жизнедеятельности объектов животного мира сельскому, водному и лесному хозяйству, убытки возмещаются из фондов экологического страхования, если пользователь животным миром является членом такого фонда.

Федеральным законом «О пожарной безопасности» установлено, что предприятия должны проводить обязательное страхование гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ. В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством РФ, создаются фонды пожарной безопасности, формируемые за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей в размере не ниже 5 % от этих сумм.

ВнастоящеевремянарассмотрениивГосдуменаходитсяЗаконопроект«Обобязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», который, по мнению разработчиков, позволит снизить количество чрезвычайных ситуаций с тяжелыми экологическимипоследствиямиипереложитьнасобственниковэтихобъектовответственность за возникающие экологические риски и расходы на управление ими.

Работа над данным законопроектом началась еще в 1998 году, наиболее серьезные сдвиги произошли за последние два года. По мнению главы МЧС Сергея Шойгу, новый закон социально значим: с увеличением сумм страхового покрытия государству не придется тратить бюджетные средства на ликвидацию последствий техногенных катастроф, а юридические и физические лица при страховых случаях получат суммы возмещения, более соразмерные причиненному ущербу.

465

После введения данного законопроекта ни одно опасное предприятие не сможет получить лицензию без страхового полиса. Размер минимальных страховых сумм, предусмотренных указанным законом, составляет от 100 тыс. руб. до 7 млн руб. [63].

Принятие этого Закона крайне необходимо, так как в настоящее время правовое регулирование страхования экологических рисков осуществляется фрагментарно. В отношении одних видов экологически опасной деятельности такое страхование закреплено, а в отношении других – нет. К примеру, отсутствуют соответствующие нормы в федеральных законах «Об уничтожении химического оружия», «Об отходах производстваипотребления», «Обезопасномобращенииспестицидамииагрохимикатами», тогда как степень экологической опасности этих сфер весьма высока.

Существующие нормы носят преимущественно бланкетный характер, в них преобладают ссылки на специальный закон, регулирующий условия и порядок экологического страхования. Ни один действующий нормативный акт не осуществляет правовое регулирование в объеме, достаточном для практического внедрения обязательного экологического страхования.

33.6. СХЕМА ЭКОЛОГИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Экологическоестрахованиепроводитсяпосхеме, включающейчетыреосновных этапа.

I.Аудит или другой вид обследования материальной базы и деятельности потенциального страхователя с целью проведения инвентаризации выбросов, сбросов, образования отходов и других видов воздействия на объекты окружающей природной среды и население в зоне его возможного влияния с целью составления перечня и характеристик потенциальных страховых случаев, возникающих в процессе деятельности (эксплуатации) объекта страхователя, которые могут нанести вред здоровью

иухудшить санитарные условия жизни населения, а также причинить вред объектам окружающей среды;

II.Утверждение владельцев (эксплуатирующих организаций) хозяйствующих субъектов, которые участвуют впроцессе внедрения механизма экологического страхования гражданской ответственности за вред, причиненный в результате аварии по вине владельца (эксплуатирующей организации) или вследствие форс-мажорных обстоятельств с тем, чтобы определить принадлежность объекта (предприятия) тому или иному государственному ведомству, иному собственнику и меру их ответственности за обеспечение такого состояния объекта, которое обеспечивает необходимую экологическую и производственную безопасность.

Присутствие владельца при реализации механизма экологического страхования, заинтересованного в финансовой обеспеченности безопасности предприятия, снижает финансовые риски, позволяет минимизировать страховые тарифы

испособствует большой устойчивости страховых взаимоотношений в области природопользования.

466

III. Оценка экологического риска здоровья населения и состояния объектов окружающей среды с целью выявления качественных и количественных характеристик вероятности возникновения рисковых ситуаций и тяжести последствий их реализации и на основе полученных характеристик оценка применимости определенного набора управляющих воздействий (мероприятий) – превентивных и (или) компенсирующих.

Оценка экологического риска является сложной научно-практической задачей, и ее решение осуществляется путем последовательного выполнения определенных процедур: идентификации опасности, определения границ зоны воздействия риска; определения видов, механизмов и путей воздействия риска; качественной и количественной характеристики риска; подбора (разработки) превентивных и(или) компенсирующих мероприятий по предупреждению возникновения, снижения вероятности его возникновения; профилактики, а при невозможности – компенсации (ликвидации) негативных экономических и экологический последствий риска.

IV. Осуществление процесса экологического страхования начинается с оценки стоимости объекта (предприятия), производимой продукции (услуг), величины выбросов, сбросов, образованияразмещаемыхвокружающейсредеотходов, другихвидов вредного воздействия на объекты окружающей среды и население, что позволяет определить его финансовое положение, с учетом которого разрабатывается структура страхового тарифа.

При экологическом страховании владельцами (эксплуатирующими организациями) и местными властями определяются источники финансирования гарантий обеспечения экологической безопасности объекта страхователя.

В процессе экологического страхования оформляются страховые документы, типовые формы которых утверждаются (согласовываются) с надзорными органами.

Реализация процедур экологического страхования основана на использовании ряда общепринятых в страховой деятельности понятий, таких как страховой случай,

страховое событие, страховое возмещение, страховая сумма, страховая премия, базовая тарифная ставка, срок исковой давности, страховая защита и область ее распространения.

Определение этих понятий широко освещено в литературе [58, 59, 61, 62]. Согласно [61] страховым событием является неблагоприятное, вероятное и случайное событие, наступление которого приводит к причинению вреда природной среде, а также жизни и здоровью граждан.

Страховым случаем является факт установления обязанности страхователя возместить выгодоприобретателям вред природной среде и вред жизни и здоровью граждан, причиненный в результате страхового события, произошедшего в период действия договора страхования.

Для реализации процесса экологического страхования факт причинения вреда жизни и здоровью граждан, объектам природной среды должен быть официально подтвержден. В качестве подтверждения такого факта могут выступать имуществен-

467

ная претензия, официально предъявленная в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ, или соответствующее решение суда.

Кстраховым могут быть отнесены случаи, в результате которых вред, причиненный природной среде, жизни и здоровью граждан, прямо связан с осуществлением указанной в договоре страхования деятельности Страхователя, а само страховое событие, повлекшее причинение вреда, имело место в сроки и в пределах территории, указанных в договоре страхования [61].

Страховыми случаями не являются:

–воздействия на объекты окружающей среды, приведшие к ее загрязнению выше допустимых нормативов в результате умысла страхователя;

–загрязнение в результате деятельности страхователя объектов окружающей среды и воздействие на население в пределах нормативов допустимых выбросов, сбросов химических веществ, в том числе радиоактивных, иных веществ, микроорганизмов, иных биологических загрязнений, а также физических воздействий (тепловых, звуковых и иных);

–нарушение страхователем требований законодательства о техническом регулировании в области экологической и санитарно-эпидемиологической безопасности;

–форс-мажорные обстоятельства в виде войны, бунта, военных действий, гражданских беспорядков [61].

При наступлении официально подтвержденного страхового случая, приведшего

кпричинению вреда физическим и юридическим лицам, выплачивается страховое возмещение в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя основные и дополнительные выплаты.

Косновным выплатам относится покрытие сумм убытков, связанных с ухудшением условий жизни и здоровья населения, ухудшением состояния объектов окружающей среды:

–расходы намероприятия повосстановлению природной среды (очистка загрязненных объектов окружающей среды: вода, воздух, наземные экосистемы – и приведение их в состояние, соответствующее принятым нормативам);

–расходы, необходимые для спасения жизни и имущества третьих лиц, которым в результате загрязнения причинен ущерб, а также для покрытия убытков, связанных с ухудшением условий жизни населения и окружающей среды и выплат гражданам, пострадавшим в результате наступления страхового случая.

Кдополнительным относятся расходы на проведение аудита, связанные с оплатой экспертных услуг, установлением обстоятельств наступления страхового случая иразмера причиненного вреда, предварительным расследованием, проведением процессов, и другие расходы по улаживанию исков, предъявленных предприятию в связи с проведением процесса экологического страхования, а также расходы на ведение дел о возмещении причиненного вреда [61].

468

Дополнительные расходы возмещаются страховщиком, когда случай признан страховым, в том числе если соответствующие меры оказались безуспешными.

Страховая защита не распространяется:

–на расходы по восстановлению имущества физических и юридических лиц,

втом числе имущества, принадлежащего страхователю;

–упущенную выгоду государства и хозяйствующих субъектов;

–штрафы, пени, взыскания и другие санкции;

–требования по возмещению морального вреда;

–убытки, связанные с эстетическими последствиями загрязнения окружающей среды [61].

Помимо задачи компенсации убытков, экологическое страхование стимулирует проведение превентивных природоохранных мероприятий. Размер страхового тарифа различен в зависимости типа и класса опасности производства, возможных рисков производственного процесса и проведения превентивных мероприятий. При безаварийной работе страховые платежи ежегодно уменьшаются. Также при согласиистраховщикастраховательможетрасходоватьчастьстраховыхплатежейнацелевое финансирование собственных экологических программ и мероприятий, направленных на повышение экологической безопасности.

Страховая сумма является максимальной суммой выплат по договору страхования и определяется в результате оценки потенциально возможного вреда природной среде, жизни и здоровью граждан с учетом вида хозяйственной деятельности, классификационной группы и особенностей объекта экономической деятельности.

Размер ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде, определяется в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законодательными и правовыми актами.

Сумма страховой выплаты колеблется в зависимости от размера ущерба – от нескольких тысяч рублей при небольших аварийных выбросах до сотен миллионов рублей при масштабных загрязнениях нефтепродуктами обширных земельных территорий и крупных водных объектов. Вред жизни и здоровью одного физического лица возмещается в пределах нескольких сотен тысяч рублей, обычно не менее 600 тыс. руб.

За рубежом средняя сумма страховой выплаты на восстановление природной среды составляет 200–300 тыс. долларов США.

При расчете страховой суммы применяются базовые тарифные ставки, которые устанавливаются взависимости отвидахозяйственной иинойдеятельности иквалификационной группы и специфики объекта экономической деятельности.

Тарифные ставки при экологическом страховании устанавливаются: в процентах от страховой суммы; в процентах от суммы штрафных платежей за предыдущий период, равный периоду действия договора страхования; в процентах от годового объема производства.

469

Базовыйтарифпоэкологическому страхованиюсоставляет0,25–1,0 % отстраховой суммы и зависит от расположения объекта, его технического состояния, используемых технологических процессов.

Повышающие и понижающие коэффициенты к базовой тарифной ставке устанавливаются в зависимости от особенностей и основных технико-экономических показателей деятельности конкретного объекта экономической деятельности, существенно влияющих на вероятность причинения вреда и на потенциальный размер максимально возможного вреда окружающей среде и вреда жизни и здоровью граждан, эффективности проводимых страхователем предупредительных мероприятий и истории убытков страхователя.

Страховая премия по договорам обязательного экологического страхования рассчитывается как произведение страховой суммы, базовой тарифной ставки и коэффициентов к базовой тарифной ставке [61].

В современных условиях, когда остается недостаточно изученным в ряде случаев механизм воздействия различных видов загрязнения на объекты окружающей среды и население, процесс экологического страхования ряда объектов вынужденно осуществляется в условиях неопределенности, что затрудняет установить достаточно корректно сроки исковой давности, область распространения страховой защиты и многие другие важные аспекты.

Трудности методического характера возникают при оценке так называемого отложенного ущерба, когда вред окружающей среде и здоровью населения возникает через определенный промежуток времени вследствие работы данного предприятия, (например, постепенное подкисление почв и природных вод при эмиссиях кислотообразующих соединений серы и азота, которые длительное время осуществляются даже в пределах разрешенных выбросов).

Зачастую трудно учесть синергетический ущерб, который образуется при совместном действии таких доз загрязняющих веществ, каждая из которых в отдельности не причиняет вреда, но в сочетании с другими приводит к негативным последствиям.

В силу специфических особенностей механизма реализации вредного воздействия загрязнения на объекты природной среды и население эффект вредного воздействия может наступать сразу или спустя некоторое время после факта загрязнения. В отдельных случаях это связано с аккумулятивным эффектом загрязняющих аспектов, так называемый «лаг-фазой», когда эффект может проявиться спустя многие годы. В этих случаях выявляются новые обстоятельства, которые могут существенно увеличить первоначально установленные и рассчитанные суммы убытков. Это определяет необходимость при установлении срока исковой давности учитывать эти обстоятельства. Здесь возникает противоречие между страхователем и страховщиком. страхователь заинтересован в более продолжительном сроке ответственности страховщика после наступления страхового события, а страховщик стремится сократить его, так как в случае более короткого срока ответственности облегчается не только расчет страховой суммы, но и ее величина.

470