Учебник финансовое право 2022

К административным методам регулирования относятся:

1.Государственная регистрация кредитных организаций. Внесение кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций;

2.Лицензирование банковской деятельности. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения специального разрешения (лицензии), выданной Банком России;

3.Установление квалификационных требований к руководителям и главным бухгалтерам, их заместителям кредитной организации, их филиалов, руководителям службы управления рисками, руководителю службы внутреннего аудита, руководителю службы внутреннего контроля кредитных организаций, головной кредитной организации банковской группы.

4.Установление нормативов обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств (резервные требования);

5.Установление обязательных для исполнения кредитными организациями правил проведения банковских операций, а также правил ведения бухгалтерского учета;

6.Установление обязательных нормативов, среди которых можно выделить закрепление минимального размера уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, предельного размера имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, максимального размера крупных кредитных рисков, установление норматива достаточности собственных средств (капитала), максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам);

7.Проведение плановых и внеплановых, комплексных и тематических проверок кредитных организаций;

8.Предварительное письменное согласование на приобретение более 10% долей (акций) кредитной организации. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение 30 календарных дней с момента получения ходатайства, то сделка считается разрешенной. При приобретении более 1% долей (акций) кредитной организацией Банк России должен быть письменно уведомлен покупателем в течение 30 календарных дней с момента данного приобретения;

431

9.Введение прямых количественных ограничений Банка России путем установления лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведение отдельных банковских операций. Использование данного метода возможно только после консультаций с Правительством Российской Федерации;

10.Установление размеров процентных ставок по выдаваемым кредитам, официальных курсов иностранных валют;

11.Назначение уполномоченных представителей и кураторов в кредитные организации.

Рыночные методы регулирования предполагают:

1.Операции на открытом рынке, а именно эмиссия облигаций, купля-продажа казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг для поддержания ликвидности рынка государственных долговых обязательств и кредитования. Банк России также вправе осуществлять куплю-продажу акций только при условии совершения поздней обратной сделки, а также при их реализации при отказе контрагента от исполнения обязательств по такой обратной сделке.

2.Валютные интервенции путем купли-продажи иностранной валюты на валютном рынке в целях воздействия на курс российского рубля, суммарный спрос и предложение денег;

3.Кредитование (рефинансирование) на срок до одного года, но он не имеет право пролонгировать кредитные договоры без разрешения Совета директоров Банка России, для обеспечения кредитных организаций ликвидными ресурсами (денежными средствами).

Также Банк России вправе: осуществлять операции с драгоценными металлами, выдавать поручительства и банковские гарантии, проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, которые могут влиять на соответствующий сегмент финансового рынка, способствовать дальнейшему развитию предприятий отраслей народного хозяйства.

Как надзорный орган Банк России вправе налагать определенные меры ответственности на кредитные организации. Так, в случае нарушения кредитными организациями федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, а также непредставления информации или представления неполной или недостоверной информации, Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений и взыскать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничить про-

432

ведение кредитной организацией отдельных операций, в том числе с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до шести месяцев (ст. 74 Закона о Банке России).

В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или осуществляемая кредитной организацией деятельность создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 % минимального размера уставного капитала;

потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов, замены руководителей кредитной организации, осуществления реорганизации кредитной организации;

изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;

ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Законом о банкротстве.

потребовать от учредителей (участников) кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

ввести ограничение на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки, но не ниже двух третей

433

ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения на срок до одного года.

Данные меры не могут применяться Банком России в связи с невыполнением кредитной организацией (ее филиалом) положений документов (актов) Банка России, не являющихся нормативными актами или предписаниями Банка России.

Вопрос о правовой природе данных мер принуждения является спорным в юридической литературе. Так, Н.Я. Гринченко обоснованно отмечает, что в банковском законодательстве надлежащим образом не урегулированы многие принципиальные аспекты применения мер принуждения. Отсутствуют понятия банковского правонарушения и банковской ответственности, основания ответственности, составы правонарушений, процедура применения финансовых санкций и иных мер принуждения, что порождает множественность споров и неоднозначность судебной практики1. Многие авторы прокомментированные выше меры относят к мерам юридической ответственности, усматривая в них карательную функцию2, другие называют их мерами административно-пре- дупредительного и административно-пресекательного характера3.

Банк России вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения. При этом кредитная организация не может быть привлечена к ответственности, если со дня совершения правонарушения прошло более 5 лет.

Подчеркнем, что применение мер воздействия к кредитной организации не исключает применения к кредитной организации административной ответственности, в случае наличия в ее деятельности состава административного правонарушения, предусмотренного в Кодексе об административных правонарушениях РФ.

Но наиболее серьезной мерой воздействия на кредитные органи-

зации является отзыв лицензии на осуществление банковских опе-

раций. Применение данной меры означает для коммерческой орга-

1Гринчинко Н.Я. Особенности правового регулирования мер принуждения в сфере финансов // Финансовое право. 2020. № 3. С. 10 — 13.

2Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М.: Приор, 2000. С. 64.

3Костенников М.В., Куракин А.В., Карпухин Д.В. Правовые деструкции (недостатки и нарушения) в актах финансового контроля // Административное право и процесс. 2019. № 7. С. 65

— 70; Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: учебник для магистров. М.: Проспект, 2016. 448 с. // цит. по СПС Консультант плюс. Дата обращения 21.08.2021г.

434

низации запрет на осуществление в дальнейшем банковской деятельности. Основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций делятся на две группы.

К первой группе относятся основания, при наличии которых Банк России обязан отозвать лицензию (13 таких оснований перечислены в ст. 20 Закона о Банке России). Данный перечень оснований является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит. Вторую группу оснований составляют случаи, когда Банк России вправе (но не обязан) отозвать лицензию (12 случаев из той же статьи закона)

Сообщение об отзыве лицензии публикуется в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятии соответствующего решения. Решение Банка России об отзыве может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации. Обжалование решения Банка России не приостанавливает его действия. Не позднее следующего дня со дня отзыва лицензии в кредитную организацию Банком России назначается временная администрация.

Одной из составляющих банковского надзора является проводимый Банком России на основе отчетности кредитных организаций анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков

икредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации. При их возникновении Банк России вправе принимать перечень мер, идентичный при нарушениях кредитными организациями действующего законодательства Российской Федерации. При этом основной формой банковского надзора выступают инспекционные проверки Банка России кредитных организаций.

Формы и методы банковского надзора постоянно реформируются

инаходятся под пристальным вниманием научной общественности и органов государственного управления. Так, применяется риск-ориентиро- ванный подход к проведению контрольных мероприятий, активно внедряется система пруденциального надзора. в Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019— 2021 годов, утв. ЦБ РФ, отмечается «важной мировой тенденцией является применение новых технологий для повышения эффективности деятельности регуляторов. Все чаще используется термин SupTech, под которым понимается совершенствование существующих методов надзора и регулирования с помощью новых технологий для обеспечения эффективных способов выявления и оценки рисков, сбора и анализа данных. На российском финансовом рынке данная тенденция выражается в

435

совершенствовании механизмов взаимодействия Банка России и поднадзорных организаций: развитие личного кабинета участника информационного обмена, использование новых форматов предоставления надзорной информации и так далее»1. В частности, применение технологии SupTech при проведении надзорных мероприятий снижает затраты как регулятора, так и объектов контроля. Особое внимание с 2022 года предлагается уделять поведенческому надзору. В фокусе внимания Банка России будут требования к взаимодействию с потребителем через дистанционные (цифровые) каналы продаж, включая его информирование о рисках и раскрытие иной информации о финансовом продукте. В перспективе постепенно планируется внедрить применение искусственного интеллекта в поведенческом надзоре для выявления аномалий и зон концентрации поведенческих рисков в деятельности финансовых организаций2.

Банк России активно участвует в разработке и актуализации международных принципов и стандартов регулирования и надзора. Так, по решению Базельского комитета по банковскому надзору по итогам про-

граммы Regulatory Consistency Assessment Program (RCAP), российское банковское регулирование признано соответствующим стандартам Базеля II, Базеля 2,5 и Базеля III3. По мере выработки международных подходов Банк России также рассмотрит возможность применения в практике финансового регулирования и надзора мер, ориентирующих участников рынка на проведение политики экологически ответственного финансирования c учетом влияния такой политики на уровень кредитного и других рисков как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе4.

Вопросы и задания для самоконтроля

1. Ознакомьтесь с мнениями авторов по вопросу о месте банковского права в системе российского права. Выскажете свою точку зрения по данному вопросу.

1Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. //http://www.cbr.ru. Дата об-

ращения 23.01.2021г.

2Проект Основных направления развития финансового рынка на 2022-2021 годы. // Официаль-

ный сайт ЦБ РФ. http://www.cbr.ru/content/document/file/124658/onrfr_project.pdf. Дата обраще-

ния 20.08.2021г.

3Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. //http://www.cbr.ru. Дата об-

ращения 23.01.2021г.

4Проект Основных направления развития финансового рынка на 2022-2021 годы. // Официаль-

ный сайт ЦБ РФ. http://www.cbr.ru/content/document/file/124658/onrfr_project.pdf. Дата обраще-

ния 20.08.2021г.

436

2.Найдите различия в субъектах банковского права и банковской

системы.

3.Ознакомьтесь с требованиями, предъявляемыми к небанковским кредитным организациям, сравните их.

4.Дайте характеристику правового статуса Банка России. Какие главные проблемы в правовом положении ЦБ РФ можно выделить?

5.Перечислите цели, задачи и функции Банка России

6.Дайте определение банковскому регулированию и надзору

7.Перечислите основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций

8.Перечислите основные методы банковского регулирования в настоящее время.

9.Ознакомьтесь с Основными направлениями развития финансового рынка на 2016–2018, 2019–2021, 20222024 год. Сравните мероприятия данных стратегических документов, выявите основные тенденции или новые направления развития.

Литература

1. Банковское право: Учебник / Под ред. Белых В.С. М.: Проспект,

2011.

2.Алексеева Д.Г. Банковское право: Схемы и комментарии. М.:

2003. С.3.

3.Арзуманова Л.Л. Контрольно-надзорные полномочия органов государственной власти Российской Федерации в сфере денежного обращения // Законы России: опыт, анализ, практика. 2017. № 7. С. 7 — 12.

4.Банковское право: учебник для бакалавров / Д.Г. Алексеева, А.Г. Гузнов, Л.Г. Ефимова и др.; отв. ред. Л.Г. Ефимова, Д.Г. Алексеева. 2-

еизд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2019. // цит. по СПС Консультант плюс. Дата образения 21.08.2021г.

5.Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М.: Приор,

2000.

6.Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е издание. М.: 2004.

7.Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: Сравнительно-правовой анализ. М.: Юстицинформ, 2004.

8.Гринчинко Н.Я. Особенности правового регулирования мер принуждения в сфере финансов // Финансовое право. 2020. № 3. С. 10 — 13.

9.Гузнов А.Г. Финансово-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации: Автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2016.

10.Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система Российской Федерации.

437

11.Зеленский Ю.Б. Банковская система России и реальный сектор экономики. Саратов, 2002.

12.Костенников М.В., Куракин А.В., Карпухин Д.В. Правовые деструкции (недостатки и нарушения) в актах финансового контроля // Административное право и процесс. 2019. № 7. С. 65 — 70;

13.Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования и проблемы реализация. М., 2011. С. 73.

14.Курдюмов М.Д. О проблеме соотношения терминов «контроль» и «надзор» на примере властной деятельности по обеспечению конкуренции

вбанковской сфере // Российская юстиция. 2021. № 2. С. 23 — 26;

15.Матьянова (Губенко) Е.С. Публичные функции банков в налоговых отношениях в условиях цифровой экономики // Финансовое право.

2019. № 9. С. 23 — 27.

16.Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997.

с. 39

17.Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право: учебник для магистров. М.: Проспект, 2016. 448 с. // цит. по СПС Консультант плюс. Дата обращения 21.08.2021г.

18.Рыбакова С.В. Финансовая правосубъектность кредитных организаций // Журнал российского права. 2017. №9 (249). Тедеев А.А. Банковское право в схемах и таблицах с комментариями: Учебное пособие. М.: 2005.

19.Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под ред. Б.Н Топорнина. М., 2002.

20.Филатова Е.В. Совершенствование административно-правового регулирования банковской деятельности на основе мегарегулирования. // Административное право и процесс. 2017. № 9. С. 56 — 60.

21.Хоменко Е.Г. Запрет на открытие в России филиалов иностранных банков: до и после // Юридическая работа в кредитной организации.

2013. № 3. С. 23 — 29.

22.Щербаков Г.Н. Банковские системы развитых стран. М., 2001.

438

Глава 11 Актуальные проблемы финансово-

правового регулирования отношений в сфере страхования

11.1. Правовое регулирование страхования и страховой деятельности

в контексте обеспечения публичных интересов

Страхование — важная область общественных отношений. Страхование призвано защищать имущественные интересы личности, юридических лиц, самого государства при наступлении неблагоприятных событий — так называемых страховых случаев. История данного общественного института уходит в далекое прошлое: первые договоры страхования заключались еще в Средние века, когда купцы страховали риски, связанные с морскими перевозками. Примечательно, что в XVI в. в Венеции существовала даже улица Страховщиков 1. Наиболее интенсивное развитие страхования наблюдается в капиталистический период, с XVIII—XIX вв., и с этого времени активным участником страховых отношений становится государство. К причинам, породившим вмешательство государства в страховые отношения, можно отнести следующие 2.

Во-первых, использование денежных ресурсов страховых компаний позволяет значительно снизить нагрузку на государственный бюджет при наступлении страховых случаев, особенно крупномасштабного характера (стихийные бедствия, пожары, аварии и др.). То есть для государства экономически выгодна деятельность страховых организаций, фонды которых направлены на компенсацию убытков множества частных лиц.

Во-вторых, страховая деятельность отвлекает из оборота избыточную денежную массу, чем оказывает антиинфляционное действие. Иными словами, страховая деятельность способствует стабилизации денежного обращения.

1Страховое право / Под ред. В.В.Шахова, В.Н.Григорьева, А.П.Архипова. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. С. 14.

2См., подробнее: Мамедов А.А. Финансово-правовые проблемы страхования в России. — М.: ИД «Юриспруденция», 2005. С. 40 — 42.

439

В-третьих, страховые компании сосредоточивают в своих руках значительный объем денежных средств, сопоставимый с государственным бюджетом. В случае их банкротства могут пострадать интересы широкого круга лиц — клиентов таких компаний, что может породить «эффект домино» и в конечном итоге может привести к серьезным экономическим и социальным потрясениям. Исходя из этого, государству необходимо охранять интересы широкого круга лиц — страхователей, т.е. кредиторов страховых организаций, путем установления целого ряда ограничений для страховой деятельности.

Отмеченные обстоятельства свидетельствует о наличии публичного (общего) интереса в регулировании страховых отношений, а участие государства в этих отношениях как властного субъекта позволяет говорить о двойственном характере данных отношений — как частноправовом, так и публично-правовом. В связи с этим, вопрос о месте страхового права, как совокупности норм, регулирующих страховые правоотношения, в системе российского права и, в частности, о соотношении страхового права и финансового права не находит однозначного ответа.

Так, видный дореволюционный ученый В.И. Серебровский совершенно справедливо полагал, что страховое право не следует выделять в качестве самостоятельной отрасли и подотрасли, так как страховые правоотношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых главное место занимают нормы гражданского права 1.

По мнению других специалистов (Е.Мен, В.К. Райхер), страховое право следует рассматривать как комплексную отрасль права 2. Однако здесь можно согласиться с тем, что «попытки конструирования бесчисленных новых “отраслей права” ведут к размыванию системы, к излишней дифференциации правового регулирования, к ослаблению связей внутри системы права» 3. Иными словами, вряд ли целесообразно говорить о существовании комплексных отраслей права.

Трудно согласиться и с теми учеными, которые считают, что страховое право является подотраслью или институтом гражданского права

1Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003. С. 300 — 301.

2Мен Е. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР // Вестник государственного страхования. 1923. № 7. С. 9 — 10; Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 189.

3Халфина Р.О. Система советского права и перспективы ее развития // Советское государство и право. 1982. № 8. С. 63.

440