23-24 учебный год / Банковское право (магистратура)

результатов проверок либо при осуществлении документарного анализа отчетности банка, а также документально оформленных сведений, поступивших от банка.

Банк России в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов по указанным выше основаниям обязан:

1)направить требование о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу со вкладами;

2)ввести запрет банку на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, который действует до дня признания утратившей силу лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц

ина открытие и ведение банковских счетов физических лиц или до дня отзыва у такого банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

Агентство по страхованию вкладов. Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией в целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов. Агентство, являясь некоммерческой организацией, обладает некоторыми особенностями правового статуса, присущими исключительно ему.

Так, Агентство наделено властными полномочиями, имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.

Агентство имеет счет в Банке России.

Агентство осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве банка в случае, если банк имел лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.

Агентство осуществляет функции по обязательному страхованию вкладов, однако при этом в силу прямого указания закона о страховании вкладов (ст. 15) не нуждается в лицензии на осуществление страховой деятельности.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

1)организует учет банков (ведет реестр банков);

2)определяет порядок расчета страховых взносов;

3)осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

4)осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

5)размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в установленном законодательством порядке;

6)имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

7)осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством целей.

Имущество Агентства формируется за счет имущественного взноса Российской Федерации1, страховых взносов, а также за счет доходов, получаемых Агентством от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других законных поступлений.

Агентство не отвечает по обязательствам Российской Федерации. Российская Федерация не отвечает по обязательствам Агентства, если иное не установлено федеральным законом.

Органами управления Агентства являются совет директоров Агентства, правление Агентства и генеральный директор Агентства.

Высшим органом управления Агентства является совет директоров.

Внего входят 13 членов — семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должности.

Совет директоров Агентства:

1)устанавливает ставку страховых взносов;

2)определяет направления, условия и порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Агентства, а также предельный размер размещаемых и (или) инвестируемых денежных средств;

3)принимает решение о наличии дефицита фонда обязательного страхования вкладов и направляет предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство Российской Федерации не позднее пяти дней со дня получения уведомления от правления Агентства;

4)утверждает годовой отчет Агентства;

5)назначает на должность и освобождает от должности генерального директора Агентства и членов правления; заслушивает отчеты генерального директора Агентства по вопросам деятельности Агентства;

6)назначает аудитора Агентства;

1 Указанный взнос был осуществлен путем передачи Агентству государственной корпорацией «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» 3 млрд руб. Из указанной суммы 2 млрд руб. были направлены в фонд обязательного страхования вкладов и 1 млрд руб. — для формирования источников расходов. Также выделялись средства федерального бюджета на осуществление мероприятий по предупреждению банкротства банков с участием Агентства, которые были внесены в качестве имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства, не являющееся фондом обязательного страхования вкладов.

7)принимает решение о выпуске Агентством облигаций и иных эмиссионных ценных бумаг;

8)осуществляет иные полномочия.

Количественный состав правления Агентства определяется советом директоров Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав правления Агентства по должности и руководит работой правления Агентства. Члены правления Агентства, за исключением генерального директора Агентства, назначаются на должность сроком на пять лет советом директоров Агентства по предложению генерального директора Агентства.

Правление Агентства:

1)принимает решение о выплате вкладчикам возмещения по вкла-

дам;

2)принимает решение о включении банка в реестр банков и об исключении банка из реестра банков;

3)рассматривает годовой отчет Агентства и передает его на утверждение совета директоров Агентства;

4)представляет в совет директоров Агентства предложения об использовании прибыли Агентства;

5)осуществляет иные полномочия.

Генеральный директор Агентства назначается на должность советом директоров Агентства по представлению председателя совета директоров Агентства сроком на пять лет.

Генеральный директор Агентства действует от имени Агентства

ипредставляет без доверенности его интересы в отношениях с органами государственной власти, организациями иностранных государств

имеждународными организациями, другими учреждениями и организациями. Он издает приказы и распоряжения по вопросам деятельности Агентства.

Банк России. Банк России как участник системы страхования вкладов занимает особое место.

Во-первых, он взаимодействует с банками — участниками системы страхования вкладов. Именно на основании принимаемых Банком России решений осуществляются постановка банка на учет в системе страхования вкладов и снятие с учета. Банк России осуществляет контроль за финансовым состоянием банка в течение всего периода времени участия банка в системе страхования вкладов.

Во-вторых, Банк России взаимодействует с Агентством, и это взаимодействие осуществляется по нескольким направлениям:

‒в совет директоров Агентства входят пять представителей Банка России;

‒правление Агентства может обратиться в Банк России с предложением о применении к банку мер ответственности в соответствии со ст. 74 Закона о Банке России;

лишь случаи, когда физическое лицо приобрело право требования по вкладу, по которому выплата страхового возмещения вкладчику не производилась, в порядке наследования.

Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство.

По истечении месяца с момента получения Агентством реестра обязательств банка Агентство направляет эти сведения вкладчикам. Вкладчик (его наследник) после получения указанной информации вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладу (вкладам) путем подачи заявления на осуществление выплат в срок со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория. Пропущенный срок по заявлению вкладчика (его наследника) может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

1)если обращению с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2)если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, — на период такой службы (военного положения);

3)если причина пропуска указанного срока связана с тяжелой болезнью вкладчика (его наследника), беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника).

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет:

1)заявление по форме, определенной Агентством;

2)документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

После получения указанных документов Агентство предоставляет вкладчику (наследнику) выписку из реестра обязательств банка с указанием суммы возмещения.

Выплата страхового возмещения производится Агентством в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком (наследником) необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Ограничение скорости

В процессе выполнения своих функций Агентство столкнулось с проблемой дробления вкладов — совокупностью действий, направленных на перемену лиц в обязательстве на стороне кредитора (в данном случае — вкладчика). Целью дробления вкладов является получение возмещения по вкладу (вкладам): 1) лицами, вклады которых не подпадают под действие системы страхования вкладов (например, юридическими лицами); 2) физическими лицами, сумма вкладов которых превышает 1 400 000 тыс. руб. В роли новых «клиентов» банка выступают либо сотрудники банка, либо «подставные» физические лица.

Как правило, указанные действия совершаются по одной из следующих схем1:

1)«переброска» денежных средств юридического лица на счета его руководства и учредителей, которые зачастую являются одними и теми же лицами (например, в виде выплаты дивидендов в размерах, сопоставимых с суммой максимального страхового возмещения, при том, что ранее дивиденды не выплачивались никогда);

2)зачисление денежных средств юридического лица на зарплатные счета его работников в банке;

3)зачисление денежных средств со счета физического лица, остаток на котором превышает максимальную сумму страхового возмещения, на счета других физических лиц, как правило, по договорам займа либо

впогашение ранее якобы заключенных договоров займа. При этом для осуществления указанной операции, как правило, вкладчики, со счетов которых осуществляется зачисление средств, досрочно расторгают договоры банковского вклада с потерей причитающихся им процентов.

Злоупотребления со стороны вкладчиков, стремящихся получить удовлетворение своих требований к банку в связи с его банкротством посредством системы страхования вкладов, привели к тому, что в судебной

1 Мельников А. Дробление вкладов: факты и последствия. К заседанию Экспертноаналитического совета при государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» // Банковское право. 2009. № 3.

практике сформировалась позиция о том, что некоторые действия не могут быть признаны действиями по заключению договора банковского вклада, хотя формально являются таковыми.

Так, требования физического лица о выплате страхового возмещения при банкротстве кредитной организации не подлежит удовлетворению

впорядке, предусмотренном Законом о страховании вкладов, если операция по зачислению денежных средств во вклад является внутрибанковской проводкой, носит исключительно технический характер и совершена

вусловиях фактической неплатежеспособности банка1.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.

В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 400 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков,

вкоторых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Вкладчик (его наследник) вправе предъявить требования к банку на сумму, составляющую разницу между выплаченным возмещением и размером вклада в данном банке, в порядке, установленном Законом о банкротстве в случае признания банка банкротом либо ст. 64 ГК РФ

виных случаях.

1 См., например: Определение Московского городского суда от 10 марта 2011 г. по делу № 33-6318; постановление ФАС Московского округа от 26 мая 2010 г. № КГ-А40/3422-10 по делу № А40-68202/08-88-182Б; постановление ФАС Уральского округа от 24 марта 2010 г. № Ф09-984/10-С4 по делу № А50-2691/2009; постановление ФАС Московского округа от 24 мая 2010 г. № КГ-А40/4818-10 по делу № А40-68202/08-88-182Б и др.

Суммы страхового возмещения, выплаченные Агентством по обязательствам банка, будут возмещаться в регрессном порядке в процессе конкурсного производства из конкурсной массы банка-должника.

Ограничение скорости

Поскольку Агентство не имеет филиалов, то в регионах прием заявлений вкладчиков и выплаты им возмещения осуществляют банки-агенты. Они отбираются по итогам конкурса, порядок проведения которого утвержден решением Совета директоров Агентства от 17 сентября 2004 г. (протокол № 6).

Изложенный выше порядок выплаты страхового возмещения может быть применен в случае, если банк является участником системы страхования вкладов. Если же банк по тем или иным причинам не участвует

всистеме страхования вкладов, к его вкладчикам будет применяться порядок выплаты сумм вкладов физическим лицам в соответствии с законом о банкротстве кредитных организаций. Таким образом, вкладчики банков — участников системы страхования вкладов и вкладчики банков, не включенных в систему, оказались в неравных условиях. С целью устранения указанного неравенства, для урегулирования отношений, возникающих в связи с признанием банкротами банков, не участвующих в системе страхования вкладов, у которых лицензия на осуществление банковских операций была отозвана после вступления в силу Закона о страховании вкладов, был принят Закон о выплатах Банка России1. Этот нормативный акт предусмотрел введение института выплат Банка России по вкладам

вбанках, не участвующих в системе страхования вкладов, в части сумм, не погашенных в ходе предварительных выплат кредиторам первой очереди2

всоответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций.

Для принятия Банком России решения об осуществлении указанных выплат необходимо одновременное наличие следующих условий:

1)вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом;

2)истечение установленного Законом о банкротстве кредитных организаций срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди. Предварительные выплаты кредиторам первой очереди начинаются не позднее 3-го рабочего дня со дня опубликования первого объявления о порядке и условиях выплат кредиторам первой очереди

иосуществляются в течение 3 месяцев с указанной даты.

1 СЗ РФ. 2004. 2 авг. № 31. Ст. 3232.

2 К кредиторам первой очереди относятся физические лица, являющиеся кредиторами банка по заключенным с ним договорам банковского вклада, банковского счета, а также граждане, перед которыми банк несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью.

Глава 7 НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Маршрут движения

Прочитав эту главу, вы узнаете:

•понятие национальной платежной системы, понятие платежной системы;

•виды платежных систем;

•какие принципы положены в основу национальной платежной системы;

•особенности функционирования национальной системы платежных карт;

•особенности наблюдения и надзора в национальной платежной системе России.

§ 1. Понятие и элементы национальной платежной системы России

Отсутствие в течение долгого времени законодательного регулирования национальной платежной системы как комплексного института вплоть до принятия Закона о национальной платежной системе не позволило выработать единое понятие национальной платежной системы, единый подход к ее построению и к набору элементов, ее составляющих.

В Законе о национальной платежной системе дано понятие национальной платежной системы путем перечисления субъектов национальной платежной системы. Национальная платежная система — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры. Однако любая система — это целое, состоящее из частей, совокупность взаимосвязанных между собой