53. Стороны договора страхования. Застрахованный и выгодоприобретатель. Страховой агент и страховой брокер. Сострахование и перестрахование.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату срахователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования возмездный, двусторонне-обязьшающий и по общему правилу реальный.

Стороны договора — страхователь и страховщик.

Страхова­телем может быть гражданин или юридическое лицо, страхов­щиком — организация, имеющая лицензию на страховую дея­тельность.

Участником страхового правоотношения наряду со страхо­вателем может быть также выгодоприобретатель, т.е. лицо, управомоченное на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. Выгодоприоретателем могут быть как полностью дееспособные граждане, так и н\л, в т.ч. малолетние. При страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь.

застрахованное лицо — гражданин, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного стра­хования или страхования ответственности.

Перестрахование – система отношений, где страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности передает другим страховщикам на согласованных между ними условиях.

Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту страховщику от крупных или катастрофических рисков, финансовую устойчивость страховой компании и рентабельность его финансовых операций.

Договор перестрахования – это соглашение, по которому перестраховщик обязуется за обусловленную плату (перестраховочную премию) возместить перестрахователю на определенных условиях все или в определенной части убытки, которые могут возникнуть у перестрахователя при наступлении страхового случая.

Сострахование – специальный вид страхования, который позволяет распределить риск наступления страховой выплаты между несколькими страховыми компаниями. Ст.953 ГК.

При состраховании должны быть определены обязанности каждого из страховщиков в части выплаты страховых сумм, условий наступления выплат.

Каждый из страховщиков будет отвечать перед страхователем на принципах исполнения долевого обязательства. Если обязанности не распределены, то страховые компании отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) совместно по правилам исполнения солидарных обязательств.

Страховые брокеры (СБ) – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве ИП ФЛ, а так же действующие российские коммерческие организации.

СБ могут действовать в интересах страхователя (перестрахователя), а так же страховщика (перестраховщика).

К услугам СБ прибегают в следующих случаях:

• отсутствие у страхователя опыта для ведения дел со страховой компанией,

• необходимость страхования нестандартного или сложного риска,

• страхование нового риска,

• при необходимости выявления и оптимизации убытков страхователя.

Страховые агенты (СА) – постоянно проживающие на территории РФ ФЛ или действующие российские коммерческие организации.

СА представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с полномочиями, установленными гражданско-правовыми договорами и доверенностями.

Между СА и страховщиком отношения строятся, как правило, по модели договора поручения или агентского договора на условиях применения гл.49 ГК.

Основная функция СА – заключение договоров страхования (продажа страховых полисов).