42. Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (в отличие от договора займа, вступает в силу с момента достижения соглашения), возмездный, взаимный.

Стороны договора: ·кредитор (банк и иная кредитная организация); ·заемщик (любое лицо).

Существенные условия договора: предмет, проценты за кредит срок договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

Предмет договора — денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта).

Плата за кредит выражается в процентах, которые включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные.

Форма договора: простая письменная, иначе договор ничтожен (ст. 320 ГК РФ). Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть зарегистрирован в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».

 Предметом займа выступают как деньги, так и вещи, наделенные родовыми признаками (зерно, картофель, бензин и т.д.). Предметом кредита могут быть только денежные средства.

 Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае:

·признания заемщика неплатежеспособным;

·наличия доказательств, свидетельствующих о том. что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов.

Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части.

Заемщик обязан:

·возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее;

· заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Ответственность заемщика наступает при: ·нецелевом использовании кредита; ·невозврате кредита в срок.

43. Договор финансирования под уступку денежного требования

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне клиенту денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Стороны в договоре:

·финансовый агент-фактор (банк, или иная кредитная организация при наличии лицензии)

·клиент-кредитор — любое лицо (чаще всего коммерческая организация);

·должник — по уступаемому требованию (коммерческая организация).

Существенные условия договора: предмет

Предмет договора — денежное требование (основанное на обязательстве), уступаемое в целях получения финансирования, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), или которое возникает в будущем (будущее требование).

Уступаемое право должно быть индивидуально определено в соглашении о цессии и конкретизировано в пяти его составляющих:

•предмет требования; •активная сторона (кредитор); •пассивная сторона (должник); •содержание требования; •основание возникновения требования (наименование, номер и дата договора, заключенного между кредитором и должником).

Срок договора: определяется по соглашению сторон.

Цена договора: стоимость самого требования плюс вознаграждение финансового агента. Оно зависит от ряда условий (срок платежа).

Форма договора— письменная. По общему правилу последующая уступка требования финансовый агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон. При последующей уступке требования финансовый агент становится в положение клиента, а клиент в положение должника.

 Договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Это - двустороннеобязывающий и возмездный договор

Клиент должен гарантировать действительность уступаемого требования.

Клиент обязан уплатить финансовому агенту вознаграждение.

 Должник вправе не исполнять требование финансовому агенту, если клиент исполнил свои обязанности перед должником ненадлежащим образом.

 Обязанность должника произвести платеж финансовому агенту наступает лишь при условии, что он получил от клиента либо финансового агента письменное уведомление о том, что была осуществлена уступка денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж.