Экзамен зачет учебный год 2023 / 26

Вопрос 26. Проблемы исчисления исковой давности в страховании. Тенденции судебной практики по вопросу о начале течения срока исковой давности в страховании.

Статья 966 ГК. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием 1. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. 2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Итого:

- имущественное страхование – 2 года;

- страхование деликтной ответственности - 3 года (за вред жизни и здоровью - не применяется исковая давность);

- страхование личной ответственности – 3 года.

Причина введения сокращенного срока связана с тем, что с течением времени утрачиваются доказательства о том, что имел место страховой случай, при каких обстоятельствах, какие убытки были причинены и тд.

Главная проблема срока исковой давности в страховании заключаются в определении момента, с которого она исчисляется

Варианты:

1. С момента страхового события.

2. Когда страхователь узнал о страховом событии (зимой проломило крышу на даче, весной узнали).

В российской практике в основном применялись данные два подхода: либо с момента наступления страхового случая, о котором известно, а если неизвестно – то с момента, когда страхователь узнал о страховом случае.

Плюс такого подхода в том, что это достаточно просто и понятно.

Минус состоит в том, что 2 года – это небольшой срок, тк страховщик может долго не сообщать страхователю свою позицию, либо писать ему письма о предоставлении новых документов. На практике часто выходило так, что страховщик на последних суд заседаниях выдвигает позицию о том, что требования не подлежат удовлетворению, к чему страхователь не готов. Получается, что такое решение играло против страхователя.

3. Сложный страховой случай (с момента подсчета убытков; в случаях, если известно наступление страхового случая, но не сразу есть понимание размера, природы требования, для чего нанимаются эксперты)

Данный подход редко применяется в отечественной практике. Но применяется во Франции применительно к страхованию сельхозугодий.

4. С момента получения события (получение приговора суда).

5. С момента, когда страховщик отказал в выплате

На стыке 2013-2014 года появляется новый подход – когда страховщик отказал в выплате страхового возмещения. Оно объясняется следующим образом. Это исходит из общего понимания течения исковой давности. Когда возник страховой случай – у страхователя возникло право на получение страхового возмещения. Право страхователя, таким образом, не нарушено, а исковая давность начинает течь, когда право нарушено, и лицо об этом узнало. Право на получение страхового возмещения нарушено, когда попросил страховщика, а он не выплатил либо прошел срок, который установлен для этой выплаты.

Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 05.12.2014 N 305-ЭС14-3291:

Если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, то подлежат применению правила пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств":

4. Исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности, в соответствии с пунктом 2 статьи 966 ГК РФ составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать:

об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания или выдачи суммы страховой выплаты либо

об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме.

Исковая давность исчисляется также со дня, следующего за днем истечения срока для принятия страховщиком решения об осуществлении страхового возмещения или о прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо о выдаче суммы страховой выплаты (пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан":

9. Двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Дело МКАС

Фура везла груз, он сгорел. Страховщик со страхователем начали вести переговоры по поводу выплаты страхового возмещения. После длительных переговоров страховщик сообщает, что он все еще ведет расследование и не готов высказать свою позицию. Тогда страхователь обратился в арбитраж, а страховщик лишь ответил, что он сам продолжает свои усилия по расследованию этого страхового случая.

В момент этого письма срок еще не начал течь. Страховщик сообщил, что он направил запросы о предоставлении документов (даты запросов не известны, как минимум они были направлены на дату этого письма). Как в таком случае отсчитывать? Есть срок в течение, которого ответ на запрос должен быть получен. Дальше есть разумный срок на приятие решения (15-20 дней – данные сроки считаются с момента предоставления всех необходимых документов). Если страховщик не принял решения, тогда начала течь исковая давность.

В ВС было дело, где страховщик сначала отказался выплачивать на 100%, затем после переговоров страхователь выговорил на 80%, затем на 60%. ВС считает, что с момента последнего отказа необходимо отсчитывать исковую давность заново. А.Г. Архипова считает, что эта позиция ошибочна, т.к. страхователь еще после первого отказа знал, что его права нарушены.

Объективный срок

Срок исковой давности во всяком случае не должен превышать 10 лет. Для того, чтобы исключить злоупотребления (там, где определено моментом востребования).

Обязательство у страховщика возникает с момента:

1. Заключение договора.

2. Наступление страхового случая

3. Когда обратился страхователь к страховщику

Для целей страхования объективный срок можно понимать по-разному.

С одной стороны, по Закону «Об организации страхового дела» обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает с момента возникновения страхового случая.

С другой стороны, обязанность по выплате страхового возмещения может не возникнуть – страхового случая может не быть. Тогда у нас получается одностороння природа. Для того, чтобы избежать одностороннюю природу, французы разработали рисковую теорию. Согласно теории обязательства страховщика делятся на 2 части:

первая часть (обязанность) возникает сразу (обязанность нести риск). А потом уже при наступлении страхового случая данная обязанность трансформируется в новое – выплатить страховое возмещение (а может ни во что и не трансформируется).

А.Г. Архипова считает, что наиболее разумно отсчитывать объективный срок с момента наступления страхового случая.