Министерство образования Российской Федерации

Хабаровская государственная академия экономики и права

Юридический факультет Кафедра гражданского права

Н.В. Корнилова

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Текст лекции

Хабаровск 2001

2

ББК Х 3 Х 12

Корнилова Н.В. Правовое регулирование страховой деятельности: Текст лекции. – Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2001. 56с.

Рецензенты: начальник кафедры гражданско-правовых дисциплин ДВЮИ МВД РФ канд. юрид. наук Л.Н. Древаль начальник юрид. отдела ООО КА «Территория права» А.С.Хромина

Утверждено издательско-библиотечным советом академии в качестве текста лекции для студентов

Корнилова Наталья Викторовна

Правовое регулирование страховой деятельности

ЛР № 020 756 от 02.04.98 г.

Редактор Е.Ю. Лаврентьева

Подписано в печать _____________ Формат 60х84/16. Бумага писчая. Печать офсетная. Усл. п.л. __ Уч.-изд.л. __ Тираж __ экз. Заказ №__

680042, г. Хабаровск, ул. Тихоокеанская, 134, ХГАЭП, РИЦ.

© Хабаровская государственная академия экономики и права, 2001

3

ВВЕДЕНИЕ

Предлагаемый вниманию студентов текст лекции «Правовое регулирование страховой деятельности» посвящен проблемам источников российского страхового права.

В ней автор, анализируя нормы действующего законодательства, монографическую и иную юридическую литературу, раскрывает значение правового регулирования страховой деятельности, рассматривает проблемы, связанные с определением круга источников страхового права.

Проблема правового регулирования страховой деятельности имеет большое как теоретическое, так и практическое значение. В связи с чем особую актуальность приобретает решение вопроса о месте страхового права в системе права и системе законодательства.

Автор исследует эволюцию правового регулирования страховой деятельности в России, отмечая, что зачатки страхования можно обнаружить уже в Русской правде.

На основе анализа действующего страхового законодательства показывается, что на современном этапе сложилась определенная система законов, которые иерархически не связаны между собой, что не способствует комплексному представлению о страховом праве.

Анализируется понятие «источник права», значение актов судебной власти, локальных актов страховой организации.

Исследование вышеуказанных проблем несомненно будет представлять интерес для преподавателей и студентов юридических и экономических учебных заведений.

4

Страхование как экономическая и юридическая категория

Еще в 1923 году С. Красников писал о том, что в переходные моменты истории человечества, когда одни формы хозяйства начинают заменяться другими, но последние еще не сложились окончательно, экономика и право любого общественного отношения или института как бы разрываются и превращаются в противоречия. Так обстоит дело, отмечал он, в наше время с экономикой и правом в страховании1.

Страхование традиционно рассматривалось экономической наукой в рамках такой экономической категории, как финансы, а страхование во взаимосвязи с другими звеньями включается исследователями в финансовую систему России2.

Вместе с тем и финансовой правовой наукой давно ставился вопрос о том, что наука о финансах и финансовое право – близкие, но все же не совпадающие отрасли знаний. Так, И.И. Янжул видит различие между ними в следующем: «Финансовая наука есть учение об общественном хозяйстве, имеющее свою задачею изложение тех правил, которые должны быть соблюдены при добывании материальных средств, потребных для выполнения общественных целей, а финансовое право – это совокупность законодательных постановлений о финансовом устройстве и финансовом управлении государством»3. Такая же проблема о разграничении страхования как экономической науки и страхового права стоит и сегодня, что обусловлено не в последнюю очередь демонополизацией страхового дела в России, так как раньше взгляд на страхование как на подотрасль финансов имел под собой основание. В СССР существовала страховая монополия и все было подчинено исключительно интересам бюджета.

В наше время страхование рассматривается наряду с финансами и кредитами как самостоятельная экономическая категория, так как это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридическими и физическими лицами специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба имуществу от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении определенных событий в их жизни4.

1Красников С. Экономика и право в страховании // Вестник государственного страхования. 1923. № 13-

15.С.11.

2Финансовое право: Учебник / Под ред. Н.И. Химичевой. М., 1995. С.3.

3Янжул И.И. Основные начала финансовой науки. Учение о государственных доходах. СПб., 1899. С.13.

4Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Вестник финансовой академии. 1998. № 1. С. 18.

5

Признание страхования самостоятельной экономической категорией прошло долгий путь. Кроме того, наукой как российской, так и зарубежной ставилась цель дать такое определение страхования, которое бы наиболее полно охватывало все аспекты данного явления с экономической точки зрения.

Немецкий исследователь Крост, анализируя существующие в его время определения страхования, разделил их на две группы. Первая группа теорий, которые он называл субъективными, за основу берет субъекта, которому страхование возмещает убыток или потребности которого оно удовлетворяет. Наиболее ярким примером этой теории является теория распределения вреда Вагнера. Он дает следующее определение страхования: «Страхование есть такое хозяйственное учреждение, которое устраняет или, по крайней мере, смягчает вредные последствия отдельных случайных, непредвиденных событий для имущества отдельного типа таким путем, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожала одинаковая опасность, но в действительности не наступила». Недостатками данного определения являются, во-первых, то, что оно включает в себя и так называемое самострахование и в то же время не обнимает собою тех случаев, когда заключенное страхование вообще не преследует цели возмещения вреда (многие случаи личного страхования)1.

Объективными теориями в качестве критерия при определении страхования называется соединение объектов. Так, сам Крост под страхованием понимает соединение рисков в целях возмездного выравнивания. Нетрудно заметить, что Крост дает определение через понятия, для которых тоже необходимо дать определения.

Помимо указанных выше теорий были и иные, авторы которых за основу своих определений брали или потребности2, или делали акцент на статистической закономерности3, или рассматривали понятие страхования в соотношении с превенцией (то есть с предупредительными мерами) и с репрессией (то есть с мерами непосредственной борьбы)4.

Современная экономическая наука рассматривает страхование как совокупность форм и методов формирования целевых денежных фондов и их использования для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам и (или) их семьям при

1Цит. по: Серебровский В.И. Страхование // Избранные труды. М., 1997. С. 436.

2Манес А. Основы страхового дела. М., 1992. С.8.

3См.: Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М., 1995. С. 19.

4Никольский П.А. Основные вопросы страхования. Казань, 1895. С.96; Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования. М.,1925. С. 6-7.

6

наступлении определенных событий в их жизни (дожития, смерти, травмы, инвалидности и т.д.)1.

ВСССР экономическая категория страхования всегда рассматривалась как составная часть финансовой категории и только к середине 50-х годов

наметилась тенденция к рассмотрению страхования как экономической категории между финансами и кредитом2.

Несомненно, что и сущность финансов как экономической категории, и сущность страхования связаны с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Но если финансы всегда связаны с денежными отношениями и для них характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е страхованию присущ обязательный признак – вероятностный характер отношений. Общее, что объединяет категории страхования и кредита, - это возвратность средств страхового фонда. Однако в отличие от кредита, который всегда должен быть возвращен, в страховании такое возможно только при наступлении страхового случая, который может и не произойти, за исключением лишь такого вида страхования, как страхование жизни.

Вкачестве функций экономической категории страхования выступают следующие: компенсационная, предупредительная, а также накопительная.

Компенсационная функция, то есть оказание денежного возмещения пострадавшим, является основной функцией страхования. В литературе мож-

но встретить различные ее наименования. Например, функция возмещения ущерба гражданам и материального их обеспечения (денежная помощь)3;

возмещения убытков (компенсационная); компенсационная, в силу того, что страхование призвано возместить некоторые вероятные потери4. Использование последнего из указанных наименований является предпочтительнее как наиболее отражающее сущность производимых действий, так как в договорах имущественного страхования эта функция реализуется путем возмещения убытков, а в договорах личного страхования посредством выплаты определенных денежных сумм. В сфере общественного производства данная функция направлена на сбалансированность и непрерывность общественного производства.

1Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. М., 1996. С. 420.

2См.: Дьяченко В.П. Товарно-денежные отношения при социализме. М., 1974. С.442-443.

3Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М., 1997. С. 19.

4Шиминова М.Я. Гражданско-правовые проблемы государственного страхования в условиях перехода к регулируемым рыночным отношениям. Л., 1990. С. 94.

7

Следующей функцией является накопительная, то есть функция формирования фонда денежных средств как платы за риски, который берут на себя страховщики, образуя для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию. Через эту функцию страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать временно свободные денежные средства. Советской экономической наукой наличие специального денежного фонда всегда определялось как основной признак страхования1.

В последние годы появилось иное мнение, отрицающее то, что страхование всегда связано с образованием фондов, аргументируя это, во-первых, тем, что есть взаимное страхование, а во-вторых, тем, что на начальной стадии развития страхование не было связано с созданием фондов2. Кроме того, существуют и иные формы организации денежных фондов. Так, например, может иметь место самострахование, под которым понимается способ образования любым хозяйствующим субъектом страхового фонда, для того чтобы покрыть возможные расходы. В годы существования СССР

предусматривалось образование централизованного резервного фонда за счет общегосударственных средств в составе государственного бюджета.

Совокупность всех вышеперечисленных мероприятий (самострахование, страхование в собственном смысле, образование централизованных резервных фондов), направленных на создание материальных и (или) денежных ресурсов, за счет которых будут покрываться расходы, называется страхованием в широком смысле слова. Единство страхования в широком понимании, по мнению Е.Н. Коломина, сегодня исключительно важно, так как только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер может создавать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики3.

Выделяют также функцию предупреждения страхового случая, или пре- вентивно-охранительную, которая направлена в первую очередь на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Наиболее насущным на сегодняшний день является принятие и

1Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 6.

2Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Вестник финансовой академии. 1998. № 1. С.20-21.

3Коломин Е.Н. Страхование как экономическая категория // Экономика здравоохранения. 1998. №2/26. С. 48.

8

осуществление комплекса мер в личном страховании, так как в отличие от имущественного, где страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора1, в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, что, несомненно, способствует увеличению вероятности наступления страхового случая (например, наступление преждевременной смерти). При заключении договора на достижение категория страхования сближается с кредитом, так как при этом происходит сбережение определенных сумм. Это позволило Л.И. Рейтману сделать вывод о том, что страхование имеет сберегательную функцию2. Представляется, что данный вывод неверен, потому что функция как назначение целого должна быть присуща всем его частям, а применительно к страхованию свойственна всем его видам.

Бесспорно, что страхование жизни имеет много общего со сбережением. Вместе с тем у них много и различий.

Во-первых, при сбережении денег человек волен ими распоряжаться как захочет, при страховании он в свободе действий ограничен договором, обязательном для обеих сторон. В любом случае он не может потребовать у страховщика целиком свои взносы.

Во-вторых, чтобы сберечь денежные средства для осуществления какойлибо цели и на случай непредвиденных расходов, например на случай смерти, человек вынужден откладывать их в течение долгих лет, а застраховавшись, ему достаточно заплатить первый взнос, чтобы его наследники могли получить денежную сумму, определенную в договоре страхования.

В-третьих, при сбережении гражданин имеет свой личный счет, на котором отражается движение денежных средств, на которые, в свою очередь, начисляются проценты, а в личном страховании уплата взносов не сопровождается индивидуализацией денежных средств и, естественно, на них не начисляются проценты. А сравнение других видов личного страхования, равно как и имущественного страхования со сбережением, не имеет никакого смысла, так как в этих видах страхования, если страховой случай не наступит, взносы никогда не будут возвращены страхователю.

Некоторые исследователи обоснованно обращают внимание на то, что в науке и в законодательстве предупредительная функция не получила надлежащего развития в имущественном и практически отсутствует в личном страховании. Представляется, что организация страховой деятельности должна быть в значительной степени направлена на предупреждение

1Указанное положение не распространяется на такой вид имущественного страхования, как страхование гражданской ответственности, в котором применяется правило, аналогичное личному страхованию.

2Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. М., 1992. С. 17.

9

ущерба, что с социально-экономической точки зрения более рационально, чем последующее возмещение причиненного вреда1.

Предметом дискуссий является вопрос о том, присуща ли страхованию контрольная функция2. Автор придерживается точки зрения, согласно которой контрольная функция не относится к страхованию, целью коего является разложение определенных потерь среди ограниченного круга лиц, а присуща финансам.

Помимо перечисленных выше функций, в советские годы В.К. Райхером в качестве в одной из основных функций страхования была предложена функция охраны социалистической собственности и имущественных интересов трудящихся от последствий стихийных и т.п. случайностей3. Однако экономической наукой было отвергнуто выделение еще одной функции4.

Заметим, что некоторые экономисты считают страхование только экономической категорией, отмечая при этом, что в нем присутствуют какието правовые элементы5. Автор полагает, что указанная позиция свидетельствует о недооценке роли права как системы нормативного регулирования. Для осуществления как страхования, так и любой деятельности, люди должны вступать в конкретные отношения друг с другом, а страховщики со страхователями. Для того чтобы они вступали в отношения, возникает необходимость в их регулировании посредством нормативных правовых актов. Это означает, что экономические страховые отношения должны быть облечены в юридическую форму.

Отношения между страхователем и страховщиком прежде всего преследуют цель удовлетворения экономических интересов обеих сторон, а предмет страхования образуют экономические отношения, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при наступлении определенных событий. Выделяют четыре группы страховых отношений. Во-первых, отношения, связанные с проявлением специфических страховых интересов участников страхования. Во-вторых, страховые отношения, связанные с формированием фонда денежных средств. В- третьих, страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда. В-четвертых, страховые отношения, определяющие дея-

1Шиминова М.Я. Гражданско-правовые проблемы государственного страхования в условиях перехода к регулируемым рыночным отношениям: Автореф. дис. … д-ра юрид. наук. М., 1990. С. 36-37.

2Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. 1995. № 2. С. 40; Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Л. И. Рейтмана. М., 1992. С. 17.

3Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., 1947. С. 177.

4Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. Кишинев, 1973. С. 123.

5Шерменев М.К. Финансовые резервы в расширенном воспроизводстве. М., 1973. С. 161-162.

10

тельность международного страхового рынка. Правовое регулирование страховых отношений охватывает прежде всего права и обязанности сторон. Таким образом, страхование как экономическая категория и страхование как юридическая категория не совпадают. Хотя несомненно, что страховые отношения представляют собой диалектическое единство экономического содержания и правовой формы.

В соответствии со ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года1 страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Данное определение носит социальноэкономический характер, но в нем очерчен круг общественных отношений, составляющих предмет страхового права.

Все правовые отношения, связанные с осуществлением страхования, можно разделить на две группы: 1) регулирующие на основе гражданского права собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страхового фонда, определяющие объекты страхования и др.; 2) возникающие по поводу организации страхового дела, т.е деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, органами государственной власти. Вторая группа правоотношений основывается на финансовом, административном, государственном и иных отраслях права. Всё это требует уяснения места страхового права в системе права и в системе законодательства.

Место страхового права в системе права и системе законодательства

Под системой права понимается его внутреннее строение, которое выражается в единстве и согласованности действующих в государстве правовых норм и вместе с тем в разделении права на относительно самостоятельные части2. Традиционно системы права выделяют частное и публичное право. К публичному праву обычно относят уголовное, финансовое, административное право и иные отрасли права, которым присущ метод

1Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56; Собрание законодательства РФ. 1998. № 1. Ст. 4; 1999. № 47. Ст. 5622.

2Хропанюк В.Н. Теория государства и права: Учебное пособие для высших учебных заведений. М., 1995. С. 290.