3973

31

Поэтому вплоть до начала третьего этапа, связанного с объявлением страхования во всех его видах государственной монополией СССР в 1925 году, источники советского страхового права представляли собой весьма пеструю картину, а все действовавшие источники советского страхового права можно было разделить на шесть групп1.

Первая группа – нормативные акты, изданные центральными общесоюзными органами всеобщей компетенции. Хотя в ст. 1 Конституции СССР, посвященной предмету ведения Союза ССР, страховое законодательство не было упомянуто, правоведы относили область страхования к сфере федеративной, так как, с одной стороны, страховое дело весьма технично и требует постановки, которая более всего обеспечивается центральным руководством, а с другой стороны, страхование тем устойчивее, чем на большее количество объектов оно простирается, то есть и территория, и население, им обслуживаемые, должны быть по возможности больше2.

Так, С. Рыбников предложил в целях правильного отражения фактического положения вещей в области страхового дела ввести в текст Конституции СССР 1922 года статью, которая бы указывала на то, что все страховое законодательство, страховой надзор и осуществление страховой монополии принадлежало вновь образовавшейся федерации3. Доводы юристов получили свое развитие в решении III сессии ЦИК СССР I созыва, которым к предметам ведения Наркомфина4 СССР было отнесено регулирование вопросов государственного страхования на территории СССР, а также было включено в состав НКФ СССР Главное правление государственного страхования, которое осуществляло государственную страховую монополию на территории СССР и руководило деятельностью государственного страхования в союзных республиках.

Договорное страхование регулировалось гражданскими кодексами республик в составе СССР. Гражданский кодекс РСФСР 1922 года, наряду с Семейным кодексом, стал первым российским Гражданским кодексом5. Глава XI ГК РСФСР 1922 года была полностью посвящена страхованию и включала тридцать две статьи (ст. 367-398), что, конечно же, было значительным шагом вперед по сравнению с действующим до революции Сводом гражданских законов.

1Серебровский В.И. Очерки страхового права // Избранные труды. М., 1997. С. 291.

2Котляревский С.А. СССР и Союзные республики. М., 1929.

3Рыбников С. Союзная конституция и страхование // Вестник Государственного страхования. 1923. № 1-

2.С. 8.

4Далее - НКФ.

5Отечественное законодательство XI-XX: Пособие для семинаров / Под ред. проф. О.И. Чистякова. М., 1999. Ч. II (XX в.). С. 148-216.

32

Вторая группа – нормативные акты, изданные центральными органами всеобщей компетенции союзных республик. Особое место среди нормативных актов в этой группе источников страхового права занимали правила о страховании, которые детально регулировали договорное страховое право. К этой группе также относились такие акты, как Декрет СНК РСФСР «О государственном имущественном страховании» от 6 октября 1921 года, Декрет СНК РСФСР о государственном страховании от 6 июля 1922 года и некоторые другие. Украинская, Белорусская и Забайкальская союзные республики подтвердили в законодательном порядке основные декреты о страховании, изданные РСФСР, и приняли свои законодательные акты в развитие основных декретов.

Третью и четвертую группу соответственно составили нормативные акты, изданные НКФ и другими наркоматами, а также Госстрахом.

В пятую группу вошли нормативные акты, изданные местными органами управления, а именно Моссоветом, Ленинградским советом и др.

Шестая группа - нормы иностранного страхового права, которые играли роль субсидиарного источника права при морском страховании. К этой группе относятся Гамбургские общие правила морского страхования 1867 года, на основании которых совершались сделки по морскому страхованию обществами на Северном море.

Указанная выше система источников страхового права, как уже отмечалось, просуществовала до 18 сентября 1925 года. С этой датой связано начало третьего этапа в послереволюционный период.

18 сентября 1925 года ЦИК и СНК было утверждено Положение о государственном страховании Союза ССР1. Этим Положением было закреплена государственная монополия СССР на страхование, за исключением кооперации, в нем перечислены действующие виды страховых операций в области имущественного и личного перестрахования, создана вертикальная система органов государственного страхования.

Одним из ключевых положений этого Закона было отнесение страхового законодательства к предмету ведения СССР. Союзные республики могли создавать законы, регулирующие страхование только в развитие общесоюзного страхового законодательства. Поэтому с принятием Положения о Госстрахе изменилась и система источников страхового права. Она стала включать, согласно ст. 4 Положения о Госстрахе, во-первых, общесоюзное страховое законодательство; во-вторых, законы, регулирующие страхование, издаваемые союзными республиками в развитие общесоюзного зако-

1 Далее - Положение о Госстрахе.

33

нодательства; в-третьих, общие правила страхования и тарифов премий, утверждаемых НКФ СССР.

Кроме Положения о Госстрахе, из числа нормативных актов, принятых в тот период и имеющих общесоюзное значение, необходимо выделить следующие: Постановление СНК СССР от 16 декабря 1924 года “О государственном гарантийном страховании”, Постановление ЦИК и СНК СССР от 16 января 1925 года “О выгодоприобретателях по договорам личного страхования и их правах”.

Несмотря на наличие определенной нормативной базы, страхование носило во многом формальный характер, что было обусловлено экономическим укладом жизни людей. Поэтому в 1934 году государство пошло на увеличение числа объектов обязательного страхования, повышение страхового обеспечения. Было восстановлено и добровольное страхование имущества граждан, отмененное в 1931 году.

4 апреля 1940 года Верховным Советом СССР был принят Закон “Об обязательном медицинском страховании”, ставший важной вехой в развитии обязательного имущественного страхования.

Реальная демонополизация страхового дела в нашей стране началась с принятием Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года Закона “О кооперации в СССР”1. Согласно нормам этого Закона, кооперативы могли страховать свое имущество и другие имущественные интересы как в органах государственного страхования, так и создавать для этого кооперативные страховые организации. Большую роль в создании конкурентной cреды на страховом рынке сыграли Положение об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью от 19 июня 1990 года, утвержденное Советом Министров СССР, а также постановление Совета Министров о мерах по демонополизации народного хозяйства от 16 августа 1990 года.

Вместе с тем распад СССР в 1991 году привел к тому, что на грань банкротства были поставлены государственные страховые организации, что было вызвано явной недооценкой роли государственного страхования, особенно социального.

1 Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. № 2. Ст. 355

34

Обзор источников страхового права России

Третий период в развитии страхового законодательства связан с возрождением национального страхового рынка в начале 90-х годов и продолжается до сих пор.

Прежде чем перейти к характеристике источников страхового права в этот период, необходимо отметить, что страховое законодательство как часть гражданского законодательства является предметом исключительной компетенции Российской Федерации (п. «о» ст. 71 Конституции РФ), поэтому оно не подлежит регулированию законами или иными правовыми актами субъектов Российской Федерации. Вместе с тем многие нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, содержат в себе нормы, посвященные надзору и контролю за деятельностью страховой компании, требованиям к структуре ее капиталов и т.п., а эти отношения регулируется и нормами административного права. А согласно п. «к» ст. 72 Конституции РФ административное законодательство находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. Хотя в этом случае субъекты Российской Федерации могут принимать законы и иные нормативные правовые акты, но только при условии, что они принимаются в соответствии с федеральными законами, изданными по предметам совместного ведения (ч. 2 ст. 76 Конституции РФ). Кроме того, необходимо выделять и финансовые отношения по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, которые, в свою очередь, находятся вне пределов ведения Российской Федерации и полномочий Российской Федерации по предметам совместного ведения Российской Федерации и субъектов Российской Федерации.

Страховые отношения на территории Российской Федерации до 1 марта 1996 года регулировались Законом РФ от 27 ноября 1992 года «О страховании», гл. 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР1 и несколькими специальными законами, например Законом РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации2. Согласно норме п. 2 ст. 1 Закона «О страховании» в России должна была сложиться иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения и все отношения в области страхования должны были регулироваться актами законодательства Российской Федерации, принимаемыми на основе Закона «О страховании».

1Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. 1991. № 26. Ст. 733.

2Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР . 1991. №.27. С. 920. 1993. №17. Ст. 602; Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. 1993. № 52. Ст. 5086.

35

Как уже отмечалось, отношения, входящие в предмет страхового права, регулируются как гражданским, так административным и финансовым правом. Гражданским правом регулируются отношения по заключению и исполнению договоров страхования, и в этой части понятие «законодательство» определено п. 2 ст. 3 Гражданского кодекса РФ1. Согласно указанной норме, гражданское законодательство состоит из самого ГК РФ и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов. По мнению автора, понятие «гражданское законодательство», определенное в п. 2 ст. 3 ГК РФ, не подлежит расширительному толкованию, что предлагают делать некоторые авторы2. Аналогично ГК РФ трактуется понятие «законодательство» в Семейном кодексе РФ, хотя понятие «семейное законодательство» несколько шире понятия «гражданское законодательство», так как в него включаются и законы субъектов Российской Федерации. По-иному этот вопрос решен в Уголовном кодексе РФ, согласно ст. 1 которого уголовное законодательство состоит только из Уголовного кодекса РФ.

Финансовые и административные отношения регулируются гл. III и IV Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, которые носят общий характер, а конкретное регулирование этих отношений осуществляется нормативными правовыми актами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, изданными в соответствии с этим Законом.

Принятый ГК РФ разрушил выстраивавшуюся иерархию нормативных правовых актов, так как именно он стал теперь «первым среди равных» в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования. Кроме того, ст. 970 ГК РФ предусмотрено принятие специальных законов, регулирующих отношения по страхованию отдельных объектов.

Таким образом, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования, следует относить три группы нормативных правовых актов, не связанных между собой иерархически3:

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»4 и нормативные документы федерального органа исполнительной

1Далее - ГК РФ.

2Так, Б.М. Гонгало отмечает некоторую условность термина «законная неустойка», аргументируя это тем, что вряд ли однако, в ст. 332 ГК РФ, имеются в виду только эти акты. Неустойка устанавливается и, вероятно, будет устанавливаться постановлениями Правительства Российской Федерации, а также некоторыми актами иных органов государственной власти. Следовательно, рассматриваемый вид неустойки именуется законной по традиции. Законной называется неустойка, определенная как законом, так и другим актом, содержащим нормы гражданского права (см.: Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обяза-

тельств. М., 1999. С. 7-8).

3Фогельсон Ю. Комментарий к страховому законодательству. М., 1999. С 12.

36

власти по страховому надзору, изданные в соответствии с подпунктами «г»

и«д» п. 3 ст. 30 указанного Закона.

2.Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования.

3.Специализированные нормативные правовые акты об отдельных видах страхования.

Итак, рассмотрим источники страхового права.

1.Конституция Российской Федерации

Источниками страхового права являются следующие положения Кон-

ституции РФ: п. «о» ст. 71, п. «к» ст. 72, ст. 73, ст. 74, ст. 76, п. «в» ст. 106,

п. «б» ст. 114 и др., то есть все нормы, которые тем или иным образом регулируют страховые отношения, а также устанавливают конституционные основы страховой деятельности.

Автор присоединяется к мнению тех ученых, которые называют указанные положения «экономической конституцией», понимая под этой совокупностью конституционных норм не только конкретные нормы, но и

принципы, составляющие основы конституционного строя, а также нормы, определяющие права человека1.

2.Федеральное страховое законодательство2.

Автор предлагает разделить страховое законодательство России на общее и специальное. Общее страховое законодательство включает в себе

нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, Уголовном кодексе РФ, Законе РФ «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года3 и в других законах, которые включают в себя нормы, регулирующие организацию

иосуществление страховой деятельности на территории России.

Место законов в системе источников страхового права предопределено тем, что они обладают высшей юридической силой по отношению к иным нормативным правовым актам, которые лишь конкретизируют нормативные установления законов.

ГК РФ занимает особое место в системе нормативных правовых актов (в частности, регулирующих страховые отношения), но вместе с тем он не отвечает требованиям, которые предусмотрены в ст. 108 Конституции РФ.

4 Федеральным законом от 31 декабря 1997 года «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» название Закон Российской Федерации «О страховании» было изменено.

1Гаджиев Г.А. Защита основных экономических прав и свобод предпринимателей за рубежом и в Российской Федерации (опыт сравнительного исследования). М., 1995. С. 110.

2Автор включает в понятие «федеральное страховое законодательства» только ГК РФ и принятые в соответствии с ним иные федеральные законы.

3Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 1. Ст. 1; № 25. Ст. 2956.

37

Во-первых, федеральные конституционные законы принимаются по вопросам, предусмотренным Конституцией РФ. Принятие ГК РФ как федерального конституционного закона действующей Конституцией РФ не предусмотрено.

Во-вторых, федеральный конституционный закон считается принятым, если он одобрен большинством не менее трех четвертей голосов от общего числа членов Совета Федерации и не менее двух третей голосов от общего числа депутатов Государственной Думы. ГК РФ принимается простым большинством голосов.

В свою очередь, то что ГК РФ не является федеральным конституционным законом, позволяет некоторым «правоприменителям» сделать вывод о том, что ГК РФ является одним из федеральных законов, и соответственно трактовать по-своему принцип, известный еще со времен римского права: «Lex posterior deroqat prio». – «Последующий акт вытесняет предшеству-

ющий». Вытекающее из этого принципа требование закреплено в ст. 4 и ст. 422 ГК РФ, а также в законах от 21 октября 1994 года «О введении в

действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» и от 26 января 1998 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»1.

Поэтому следует признать, что в п. 2 ст. 3 ГК РФ закреплен еще один принцип, центр тяжести которого лежит в словах «в соответствии», явно выражающих верховенство ГК РФ по отношению к другим федеральным законам2.

Еще одним принципом, существующим со времен римского права, явля-

ется следующий: «Lex specialis derogat generali». – «Специальный закон вытесняет общий». В случае отмены акта, содержащего общие положения, специальные нормы остаются в силе.

Даже поверхностный взгляд на нормы, посвященные страхованию в ГК РФ 1995 года, позволяет прийти к заключению о том, что впервые на таком высоком законодательном уровне после ГК РСФСР 1922 года было уделено такое большое внимание регулированию страховых отношений3.

Глава 48 ГК РФ как составляющая ч. второй ГК РФ вступила в силу с 1 марта 1996 года, а соответственно с этого времени гл. 33 ГК РСФСР 1964 года утратила силу, гл. 14 Основ гражданского законодательства Союза

1Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 411.

2Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М., 1997. С. 40.

3Так, ГК РСФСР 1964 года содержал лишь пять статей, Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик – три статьи.

38

ССР не применяется1. Некоторые нормы главы 48 ГК РФ вошли в противоречие с ранее действовавшим законодательством. Вместе с тем появились и новеллы. Так, например, впервые были урегулированы отношения по страхованию предпринимательского риска.

Специальное страховое законодательство образуют Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»2, а также законы, посвященные отдельным видам страхования. Как уже отмечалось, Закон о страховании был принят Верховным Советом РФ 27 ноября 1992 года и в первоначальной редакции состоял из пяти глав, включающих 36 статей. 31 декабря 1997 года была принята новая редакция этого Закона. Была полностью исключена гл. II «Договор страхования», что, конечно же, было необходимо сделать ранее, так как в действующем ГК РФ уже по-иному решены вопросы, касающиеся формы, содержания и иных элементов договора страхования. Так, в соответствии с ГК РФ ничтожны условия договоров, которыми допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928), убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928); договор будет ничтожным и в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951). Законом же о страховании было предусмотрено, что эти условия являются недействительными, но не ничтожными, а оспоримыми (п. 3 ст. 24). Но так как в соответствии с п. 4 принятого Государственной Думой РФ 22 декабря 1995 г Федерального закона РФ «О введении в действие части второй ГК РФ» «…впредь до приведения законов…, действующих на территории Российской Федерации, в соответствие с частью второй Гражданского кодекса законы… действующие на территории Российской Федерации в пределах и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации, применяются постольку, поскольку они не противоречат части второй Кодекса», то, несомненно, должны действовать нормы ГК РФ.

Кроме того, в Закон о страховании были внесены и некоторые изменения и дополнения. Так, например, ст. 4 Закона о страховании была дополнена положением о том, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц – резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на

1О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»: Федеральный закон от 22 декабря 1995 года // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 411.

2Далее - Закон о страховании.

39

осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

27 октября 1999 года Государственной Думой был принят Федеральный закон «О внесении изменения и дополнений в Закон «О страховании»1. Принятие изменений и дополнений было обусловлено стремлением законодателя оградить российский страховой рынок от страховых иностранных компаний, которые имеют дочерние общества на территории Российской Федерации или долю более 49 % в уставном капитале страховых организаций, зарегистрированных в России.

Как уже отмечалось, ст. 970 ГК РФ предусмотрено, что правила, закрепленные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по страхованию инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. На сегодняшний день большая часть из законов, регулирующих вышеуказанные отношения, действуют.

Отношения по морскому страхованию урегулированы гл. XV недавно принятого Кодекса торгового мореплавания, правила которого применяются, если соглашением сторон не установлено иное (ст. 247 Кодекса торгового мореплавания2). В случаях, прямо указанных в гл. XV, соглашение сторон, не соответствующее установленным правилам, будет ничтожным. Так, например, соглашение сторон, противоречащее правилам об абандоне, установленным ст. 278 КТМ, ничтожно.

Отношения по медицинскому страхованию регулируются Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ». Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (ст. 1 вышеуказанного Закона РФ). Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Если принять во внимание мировую практику, то добровольное страхование в целом, включая и добровольное медицинское страхование, должно преобладать над обязательном страхованием. И в целом за рубежом обязательное страхование носит ограниченный характер. Удельный вес обязательного страхования на 1 октября 1998 года достиг

1Российская газета. 1999. 23 ноября.

2Далее - КТМ.

40

более 40 % всего страхового рынка (в 1992 году – 6 %), и основную долю в нем занимает обязательное медицинское страхование1.

Страхование пенсий в России осуществляется как в форме обязательного страхования (правила гл. 48 ГК могут быть применены к этим отношениям в субсидиарном порядке в случаях, когда в Законе «О государственных пенсиях»2 нет необходимой нормы), так и в форме добровольного страхования пенсионных выплат в порядке ст. 934 ГК РФ.

Между тем страховое специальное законодательство еще окончательно не сформировалось. До сих пор не принят закон, посвященный страхованию банковских вкладов. Защита банковских вкладов имеет первостепенное значение, поэтому принятие закона о страховании банковских вкладов является одной из насущных проблем. Ныне страхование банковских вкладов регулируется ст. 38-39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»3. Статьей 38 этого Закона предусмотрено создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов граждан, участниками которого должны быть Центральный банк и банки, привлекающие вклады. А ст. 39 предусмотрена возможность образования банками фондов добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата и выплаты доходов по ним. Учитывая отсутствие законодательной базы, регламентирующей порядок создания и функционирования таких фондов, а также общий экономический и правовой «климат», неудивительно, что такие фонды не создаются.

Аналогична ситуация и с регулированием отношений по страхованию инвестиций от некоммерческих рисков. На территории России действует Закон от 25 июня 1999 года «Об иностранных инвестициях»4. Однако, как отмечается в ст. 1 действующего Закона, он не распространяется на отношения, связанные с вложением иностранного капитала в страховые организации, которые должны быть урегулированы законодательством Российской Федерации о страховании.

Кроме того, в случаях, указанных в этом законе, на определенных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование) (п. 2 ст. 927 ГК). Так, в Законе

1Об основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998-2000 годах: Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 года // Собрание законодательства РФ. 1998. № 40. Ст.

4968.

2Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР . 1990. №.27. Ст.351.

3Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 6. Ст. 492.

4Российская газета. 1999. 14 июля.