131

3.4.Маркетинговое исследование рынка.

3.5.Распространение новых банковских технологий, включая систему пластиковых карт, систему коммуникаций "Банк-Клиент", «Интернет-

банкинг».

4. Основные принципы системы управления филиальной сетью.

– единство политики филиалов и банка, т.е. филиалы должны осуществлять кредитную, депозитную и прочую деятельность по направлениям,

технологиям, условиям, аналогичную проводимой банком в целом;

–управляемость филиалами со стороны головного банка, т.е. регламентация финасово-хозяйственной деятельности филиала через систему установления объективных показателей на период времени (лимиты, предельные размеры тарифов по видам операций, предельные размеры процентных ставок, построение системы мониторинга за текущей деятельностью филиала);

–самостоятельность филиалов, т.е. делегирование руководящему персоналу филиалов большей самостоятельности с одновременным предоставлением чётких границ компетенции принимаемых решений;

–материальное стимулирование эффективной деятельности филиала, т.е. установление зависимости размера выплат работникам от финансового результата деятельности филиала;

–самофинансирование и самоокупаемость текущей деятельности филиалов, т.е. получение прибыли по итогам работы за период;

–преобладание экономических методов регулирования деятельности филиалов.

II. Тактика управления филиалами

5. Основные направления в области управления филиальной сетью банка

5.1. Лимитирование операций филиалов, т.е. установление системы, при которой действия каждого филиала в области активно-пассивных операций автоматически ограничивались бы разумными объёмами, не приводящими к давлению на банковскую ликвидность в целом. При установлении такой системы круг вопросов по управлению ликвидностью филиалов банка, подлежащих решению на уровне уполномоченных органов и подразделений банка, ограничивался бы действительно нештатными или объективно сложившимися ситуациями. При этом вероятность и масштабы ошибок или неадекватных фактическим возможностям действий сводилась бы к минимуму. Наиболее действенным механизмом подобного регулирования является продуманная, описанная, логичная система установления предельных лимитов объёмов активных операций филиала.

132

5.2. Перераспределение ресурсов банка между всеми его обособленными структурными подразделениями. В данном направлении основные усилия должны быть сконцентрированы в следующих направлениях:

система должна стимулировать директоров филиалов с максимальной ответственностью планировать основные ресурсные потоки вверенных им подразделений. При этом наравне с административным контролем необходимо введение экономических стимулов, которые бы напрямую затрагивали финансовый результат филиала и соответственно влияли на вознаграждение трудового коллектива;

в связи с тем что головной офис традиционно является донором по ресурсам, использование предоставляемых им средств должно быть максимально эффективно для банка. Одновременно ставка по централизованным ресурсам головного офиса является одним из основных неадминистративных ориентиров при установлении ставок по размещению (привлечению) средств филиалов;

развитая филиальная сеть банка должна быть использована с максимальной эффективностью для получения процентных доходов. Средства,

привлечённые банком в любом регионе, должны оборачиваться с максимальной скоростью. При этом предоставление ресурсов одним филиалом другому в какой-то мере приводит к более качественной проверке кредитных проектов, так как в размещении средств участвуют два кредитных комитета (филиала-кредитора и филиала-дебитора).

5.3.Разработка и внедрение системы материального стимулирования трудовых коллективов и руководящего состава филиалов должна установить естественные здоровые стимулы для продуктивной работы. При этом механизм поощрения должен увязать затраты на модернизацию средств труда и поощрительные выплаты и привести их размеры в разумное равновесие.

5.4.Эффективная система реализации общебанковской политики филиалами, т.е. самостоятельность филиалов должна сочетаться с системой координации политики банка в области бизнеса. Головной офис, силами выделенных для этого аналитических служб, должен реализовывать скоординированную процентную и тарифную политику, которая бы учитывала как интересы большинства филиалов, так и интересы банка в целом.

Действенными инструментами при этом должен стать механизм, при котором филиал может отстоять свою точку зрения на установление того или иного размера процентных ставок или размера тарифов за проведение банковских операций, но при этом дать внятное и обоснованное объяснение своим действиям с указанием ожидаемых результатов.

5.5. Усиление аналитическо-плановой деятельности филиалов, т. е. разработка и внедрение системы регулярного (ежемесячного, ежеквартального,

ежегодного) планирования бюджета и баланса, представления и оценки результатов самим филиалом и головным банком.

133

5.6. Повышение качества услуг, предоставляемых филиалами, т. е. проведение анализа результатов проверок ЦБ и СВК, проведение семинаров со

специалистами головного банка, внедрение новых услуг, введение представителей службы внутреннего контроля в филиалах.

6. Основные документы, регламентирующие деятельность филиалов банка.

6.1. Типовое положение о филиале (определяет порядок создания, ликвидации филиала, органы управления, порядок наделения ресурсами,

распределения прибыли).

6.2. Положение о порядке установления и регулирования лимитов операций филиалов;

–основная цель положения – регламентация процесса расчёта и утверждения лимитов активных операций филиалам банка;

–основные постулаты положения:

лимиты операций рассчитываются и устанавливаются ежемесячно; в процедуре расчёта и утверждения принимают участие соответствующие структуры;

лимит активных операций устанавливается исходя из размера среднемесячных пассивов филиала за предыдущий период за минусом среднемесячных остатков фонда обязательного резервирования, кассы, корсчета, основных средств и других отвлечённых от размещения в активные операции средств; при предоставлении ресурсов головным офисом или привлечении ресурсов от другого филиала величина лимита филиала-дебитора автоматически

увеличивается, размер лимита филиала-кредитора или головного офиса автоматически уменьшается на ту же сумму; вводится ряд поправочных процедур, которые позволяют учитывать краткосрочные возможности филиала по размещению средств;

лимит пассивных операций устанавливается исходя из индивидуальных характеристик рынка ресурсов по местонахождению филиала, требований экономических нормативов банка;

– основные выгоды:

процедура установления лимитов активных операций филиалам, ориентированная на объективные показатели (величину пассивов), позволяет свести количество факторов при принятии решения об установлении лимита к разумной величине; система позволяет стимулировать филиалы к увеличению объёма своих пассивов, поскольку это напрямую увеличивает их возможность к кредитованию и другим активным операциям;

существенно снижаются риски ликвидности, связанные с ошибками при планировании лимитов активных операций как в головном офисе, так и при принятии решений о размещении средств руководством филиала. Ограничивается стремление руководства филиала получить максимальную прибыль, разместив «лишние» средства в ущерб ликвидности;

134

обеспечивается автоматическое перераспределение лимитов при перераспределении ресурсов между подразделениями банка (филиалы, головной офис). В целом по банку сумма средств, утверждённая к размещению, не изменяется.

6.3. Положение о предоставлении ресурсов структурными подразделениями банка:

–основная цель положения: регламентация процесса предоставления ресурсов между головным офисом и филиалами;

–основные постулаты положения:

ресурсы предоставляются как головным офисом филиалам, так и филиалами головному офису; ресурсы предоставляются на условиях платности, срочности и возвратности; в процедуре предоставления кредита принимают участие соответствующие структуры банка; целями предоставления ресурсов являются:

поддержание текущей ликвидности (до 3 дней, в пределах утвержденных Правлением банка лимитов);

поддержание долгосрочной ликвидности (от 3 до 30 дней, объём ресурсов запрашивается по потребности филиалом с анализом причин нарушения ликвидности филиала и предоставлением плана выхода из создавшейся ситуации);

целевое предоставление ресурсов под конкретные проекты после рассмотрения их головным офисом;

проценты по предоставленным ресурсам начисляются внесистемно (корректируются внутренними формами отчётности, предусматривается корректировка финансового результата на величину предполагаемых процентов), перемещение непосредственно денежных средств в объёме предполагаемых процентов производится под видом пополнения специально открытых корсчетов в головном офисе; размер ставки по ресурсам дифференфицирован в зависимости от их вида (цели предоставления). Размер ставки по целевым ресурсам устанавливается в абсолютном выражении Правлением банка;

– основные выгоды:

кредиты на поддержание долгосрочной ликвидности должны стимулировать использование разветвлённой филиальной сети банка для проведения платежей, так как филиал будет осознавать, что, активно используя внутренний корреспондентский счёт, в любой момент с облегчённым доступом может использовать кредитные ресурсы с минимальным уровнем оплаты за них; кредиты для поддержания долгосрочной ликвидности дают легальную возможность решить затруднения при поддержании ликвидности в

перспективе месяца, но при этом повышенная ставка призвана максимально снизить привлекательность для филиала этого вида ресурсов и заставить использовать его только в случае крайней необходимости (так как данный вид операций снижает объём прибыли, которая может быть использована для материального поощрения), не маскируя размещение средств сверх разумного уровня под проблемы другого характера;

135

внесистемное начисление процентов за предоставленные ресурсы и механизм перераспределения оборотных средств приводит к необходимости использования сложного механизма, но позволяет объективно оценить финансовый результат каждого филиала и принять обоснованное решение о стимулировании персонала.

6.4. Положение о премировании

–основная цель положения – регламентация процесса определения и выплаты премий работникам филиалов;

–основные постулаты положения:

размер общего фонда премирования рассчитывается как твёрдо установленный процент от объёма прибыли, полученной филиалом за отчётный период; право на определение размера премии рядовым работникам филиала и руководителям среднего звена предоставляется директору филиала. Размер

премии руководителям филиала высшего звена корректируется руководством головного офиса в соответствии с результатами работы филиала;

– основные выгоды:

основной принцип положения – привязка размера премии работникам филиала к сумме прибыли, полученной филиалом, позволяет соблюсти максимальную объективность при рассмотрении этого вопроса; порядок, вводимый данным положением, должен стимулировать руководство филиала и трудовой коллектив на получение максимальной прибыли;

данное положение в совокупности с положением об установлении лимитов активных операций филиалам должно обеспечить разумное стимулирование филиалов на получение максимально возможной прибыли с соблюдением должного уровня ликвидности; руководство филиала получает реальные рычаги стимулирования отдельных работников на качественное выполнение ими своих должностных обязанностей.

6.5. Положение об установлении процентных ставок по привлечённым средствам:

–основная цель положения: регламентация процесса определения, корректировки и установления процентных ставок по депозитам физических и юридических лиц в филиалах;

–основные постулаты положения:

размер процентных ставок по депозитам юридических и физических лиц по иногородним филиалам банка может быть различным с учётом факторов географического положения филиала, экономической ситуации в регионе расположения, устойчивых тенденций сезонного характера. Ставки по филиалам устанавливаются централизованно на основании аналитической работы, регулярно проводимой уполномоченными подразделениями головного офиса; процедура установления ставок для иногородних филиалов состоит из следующих этапов:

136

периодически (раз в квартал) филиал предоставляет в головной офис обзор ставок по банкам-конкурентам и свои предложения по изменению существующих собственных ставок или отсутствию необходимости их менять;

после предоставления данных материалов аналитический отдел головного офиса рассчитывает рекомендуемый размер ставок по данному филиалу (с учётом ставок банков конкурентов, общеэкономических тенденций страны и регионов присутствия банка, политики банка в области привлечения депозитов, минимальной маржи) и пределы, в которых филиал может корректировать данные ставки после обоснования результата, на который он рассчитывает;

руководитель филиала после получения рекомендуемого размера ставок может утвердить их и использовать в работе без дополнительного согласования или представить в головной офис обоснование отличных ставок в пределах допустимых отклонений с предоставлением обоснования, в котором аргументируется, каких результатов предполагается достигнуть в результате их введения.

– основные выгоды:

положение должно предоставить единый механизм установления процентных ставок в масштабах банка; система, предусмотренная в положении, разумным образом обеспечит компромиссное сочетание интересов банка в целом (политика банка в области пассивных операций) и специфики работы филиала, в частности;

руководство филиала одновременно получает право на разумную самостоятельность в принятии решения об установлении ставок; руководство филиала получает реальные рычаги стимулирования отдельных работников за качественное выполнение ими своих должностных обязанностей.

6.6. Положение о рейтинге филиалов

–основная цель положения – регламентация порядка расчёта показателей рейтинга филиалов для оценки итогов деятельности за период, премирования филиалов, выявления потенциала деятельности.

–основные постулаты:

–рейтинг филиалов составляется по итогам очередного квартала на основе группы показателей рентабельности, ликвидности, качества активов и пассивов;

–деятельность филиалов оценивается одним синтетическим показателем;

–филиалы, занявшие первые три места, поощряются за результаты деятельности.

–основные выгоды положения:

–обеспечивается комплексная оценка деятельности филиалов за период;

–определяется место каждого филиала среди других, устанавливается основа для премирования;

137

–выявляются проблемные аспекты деятельности филиалов для принятия мер. 6.7. Прочие положения, касающиеся деятельности филиалов:

–Положение о составлении бюджета банка (определяется процедура составления, утверждения, корректировки бюджета филиалом, составления отчёта об его исполнении);

–Положение о формировании и использовании фондов банка (определяется процедура формирования, использования и контроля фондов филиалов);

–Положения по основным банковским операциям (депозитные, кредитные, прочие) (определяется порядок проведения банковских операций, оформление, учёт).

7. Организационная структура управления филиалами и её функции

7.1. Высший орган управления – общее собрание. Функции в отношении филиалов:

–принятие решений о создании, ликвидации филиалов,

–утверждение финансовых планов филиалов в составе общебанковского финансового плана,

–принятие решений о распределении прибыли филиалов.

7.2.Стратегическое управление – Правление банка. Функции в отношении филиалов:

– принятие решений о приоритетах деятельности филиалов; изменениях в системе управления филиалами;

– утверждение количественных значений финансовых инструментов: процентных ставок, лимитов отдельных операций, прочих;

7.3.Тактическое управление – управление, связанное с развитием банка.

Функции отдела управления филиалами;

–подготовка открытия, закрытия филиалов;

–разработка системы управления филиалами;

–анализ и планирование финансово-хозяйственной деятельности филиалов;

–расчёт и регулирование лимитов операций филиалов;

–контроль согласования кредитов;

–контроль исполнения предписаний ЦБ и СВК;

–решение текущих вопросов деятельности филиалов.

138

Функции отдела маркетинга:

–маркетинговые исследования рынка по местонахождению филиалов;

–разработка, внедрение, оценка новых услуг, технологий в филиалах;

–рекламная деятельность в филиалах;

–формирование имиджа банка.

7.4. Прочие службы банка: решение вопросов филиалов в пределах компетенции.

8. Инструменты регулирования деятельности филиалов.

Экономические инструменты:

8.1.Лимиты операций филиалов.

8.2.Финансовые планы и балансы.

8.3.Процентные ставки по перераспределяемым ресурсам.

8.4.Материальное стимулирование.

Административные инструменты:

8.5.Должностные инструкции;

8.6.Выговор.

8.7.Предписание.

8.8.Увольнение.

Приложение Д

Состав аналитической записки по результатам исследования рынка в целях открытия нового филиала

1.Наименование территории

2.Анализ внешней среды

–социально-экономические факторы: численность и динамика населения, среднегодовой доход, структура и динамика производства, основные производители и потребители, их ежегодный оборот и финансовые результаты, степень реализации социально-экономических программ, потенциал региона;

–общественно-политические факторы: уровень стабильности, перспективы развития;

–национально-культурные факторы: национальный состав, отношение к банковским услугам, перспективы развития;

139

–технологические факторы: наличие и состав современных банковских технологий в регионе, потенциал их развития.

3.Оценка конкурентной среды (основные конкуренты, их преимущества, предполагаемая доля подразделения на рынке банковских услуг, конкретные конкурентные преимущества и недостатки будущего подразделения).

4.Оценка финансовых ресурсов региона (отрасли и масштабы деятельности основных предприятий, средний оборот, динамика средних остатков на счётах до востребования и срочных депозитах, объём валютных операций, динамика средних остатков на счетах до востребования и срочных депозитах физических лиц).

5.Оценка международных факторов (степень развития международных связей региона, действующие и перспективные проекты сотрудничества, проблемы развития международных отношений в регионе).

6.Оценка ключевых факторов, которые могут повлиять на деятельность подразделения (макроэкономические, региональные, внутренние).

7.Предложение по открытию (отказу от открытия) подразделения на данной территории, форма подразделения.

8.Планируемая цель и задачи подразделения.