денежным переводам должен быть прозрачным и иметь адекватные методы защиты потребителей этих услуг.

Принцип 2. Инфраструктура платежных систем должна иметь потенциал для развития и способствовать расширению эффективных услуг по переводу денежных средств.

Принцип 3. Законодательное и регулятивное окружение: услуги по денежным переводам должны поддерживаться посредством известных, предсказуемых, недискриминационных и соразмерных законов и структуры регулирования в соответствующих юрисдикциях.

Принцип 4. Рыночная структура и конкуренция: конкурентное состояние рынка включает соответствующий доступ к отечественной платёжной инфраструктуре, стимулирующей развитие индустрии денежных переводов.

Принцип 5. Надзор и управление риском: денежные переводы должны поддерживаться надлежащей практикой надзора и управления рисками.

4.3. Условия осуществления денежных переводов без открытия банковских счетов в Российской Федерации

Рассмотрим основные банковские операционные правила для организации работы в банке по осуществлению денежных переводов без открытия банковских счетов.

В строгом соответствии с действующим законодательством Российской Федерации коммерческие банки могут осуществляют денежные переводы в иностранной валюте, которые не требуют проведения операции по специальному банковскому счёту и являются частными денежными переводами. Таким образом, в российских банках можно осуществить следующие переводы:

—отправку и выплату денежных переводов физических лиц, осуществляемых между резидентами, а также между резидентами и нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации, — без ограничений;

—отправку денежных переводов физических лиц-резидентов из Российской Федерации в рублях и иностранной валюте — на сумму, которая в течение одного операционного дня не может превышать сумму, эквивалентную 5 000 долларов США, определяемую с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных ЦБ РФ на дату оформления заявления на денежный перевод;

92

—отправку денежных переводов физических лиц-нерезидентов из Российской Федерации в рублях и иностранной валюте — без ограничений;

—выплату физическим лицам-резидентам и нерезидентам денежных переводов, поступивших в Российскую Федерацию в рублях и иностранной валюте, — без ограничений.

Денежные переводы между нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации не осуществляются. Также не могут осуществляться переводы физическими лицами иностранной валюты из Российской Федерации

иполучение физическими лицами иностранной валюты, переведённой в Российскую Федерацию, если указанные переводы связаны с осуществлением инвестиционной деятельности или приобретением прав на недвижимость.

В РФ организация переводов без открытия банковского регламентируется следующими документами:

Налоговый кодекс Российской Федерации; Гражданский кодекс Российской Федерации;

Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»;

Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»;

Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»;

Положение ЦБ РФ от 03.10.2002 г. №2-П «О безналичных расчётах в Российской Федерации»;

Положение ЦБ РФ от 01.04.2003 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчётов физическими лицами в Российской Федерации»;

Положение ЦБ РФ от 19.08.2004 г. №262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»;

Положение ЦБ РФ от 26.03.2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;

Положение ЦБ РФ от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»;

93

Инструкция Банка России от 16.09.2010 г. № 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц»;

договоры между коммерческим банком и системой денежных переводов. Приём и выдача банком денежных средств при осуществлении переводов

производятся исключительно в наличной форме и при предъявлении документа, удостоверяющего личность.

В соответствии с законодательством документами, удостоверяющими личность физического лица, при предъявлении которых банк осуществляет денежный перевод, являются:

для резидентов:

— граждан Российской Федерации:

паспорт гражданина Российской Федерации; общегражданский заграничный паспорт; паспорт моряка; дипломатический паспорт;

удостоверение личности военнослужащего (дополнительно к удостоверению предъявляется справка о регистрации по месту жительства военнослужащего);

военный билет (действителен только во время прохождения срочной службы);

временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;

— иностранных граждан:

вид на жительство в Российской Федерации;

— лиц без гражданства:

вид на жительство в Российской Федерации; для нерезидентов:

— граждан Российской Федерации:

общегражданский заграничный паспорт с отметкой о постоянном месте жительства за границей Российской Федерации;

— иностранных граждан:

паспорт иностранного гражданина (дополнительно к паспорту предъявляются миграционная карта и (или) въездная виза и справка о временной

94

регистрации по месту пребывания в Российской Федерации либо разрешение на временное проживание в Российской Федерации);

— лиц без гражданства:

разрешение на временное проживание в Российской Федерации;

— беженцев: удостоверение беженца;

свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе.

При отправлении денежных переводов банк взимает с клиента плату за отправление переводов согласно тарифам, установленным банком. Комиссия по денежному переводу может взиматься как в валюте перевода, так и в иной валюте по курсу, установленному банком.

Если в расчётном банке не открыты корреспондентские счета, то банкотправитель может производить отправку переводов в пределах лимита, установленного банку в клиринговом банке.

В структурном подразделении, производящем отправку и получение переводов, в доступном для обозрения клиентами месте оформляется стенд, который содержит:

—порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств из Российской Федерации по поручению физических лиц без открытия банковского счёта, заверенный банком;

—выписку из тарифов банка на оказание данного вида банковских услуг, заверенную банком.

Отправка денежных переводов в пользу физических лиц осуществляется в день внесения денежных средств в кассу, в том числе денежных средств, принятых в выходные и праздничные дни. При обращении клиента в учреждение банка для осуществления денежного перевода ответственный сотрудник отвечает на возникшие вопросы, информирует клиента об условиях осуществления денежного перевода и о комиссии, взимаемой при отправке денежного перевода.

Для отправки перевода отправитель представляет сотруднику банка документ, удостоверяющий личность. Ответственный сотрудник проверяет документ, удостоверяющий личность на предмет присутствия его в списке

недействительных документов, удостоверяющих личность в порядке,

95

установленном банковскими правилами.

В случаях осуществления нерезидентами денежных переводов на сумму свыше суммы, эквивалентной 5 000 долларов США, ответственный сотрудник должен изготовить копии документов, подтверждающих статус физического лица как нерезидента РФ, и заверить их своей подписью. Копии документов помещаются вместе с заявлением на денежный перевод в кассовые документы дня.

При осуществлении физическим лицом (резидентом и нерезидентом) денежного перевода/ денежных переводов на общую сумму, равную или выше эквивалента 600 тыс. руб., ответственный сотрудник обязан на основании документов отправителя составить сообщение по форме, предусмотренной правилами внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма (далее — правила внутреннего контроля по ПОД/ФТ), и передать сообщение сотруднику службы контроля и финансового мониторинга вместе с заявлением на денежный перевод и копией документа, удостоверяющего личность отправителя.

При выявлении фактов дробления отправляемых денежных переводов (от одного и того же отправителя в пользу одного получателя за один операционный день) сотрудник, выявивший такие операции, обязан на основании документов отправителя составить сообщение по форме, предусмотренной правилами внутреннего контроля по ПОД/ФТ, и передать сообщение сотруднику службы контроля и финансового мониторинга вместе с заявлением на денежный перевод и копией документа, удостоверяющего личность отправителя.

При наличии фамилии отправителя в перечне лиц, причастных к террористической деятельности, ответственный сотрудник независимо от суммы перевода делает копию документа, удостоверяющего личность. Информация о факте выявления лица, причастного к террористической деятельности, незамедлительно доводится до службы безопасности банка и сотрудника службы контроля и финансового мониторинга в соответствии с рекомендациями, изложенными в правилах внутреннего контроля по ПОД/ФТ, разработанными банком. При этом сотрудник, выявивший данный факт, обязан составить сообщение по форме, предусмотренной правилами внутреннего контроля по ПОД/ФТ, и передать его сотруднику службы контроля и финансового мониторинга вместе с заявлением на денежный перевод и копией документа, удостоверяющего личность отправителя.

96

На основании информации, полученной от отправителя, ответственный сотрудник подразделения банка, выполняющий перевод, вводит данные перевода в программный комплекс системы денежных переводов. После внесения информации в программный комплекс ответственный сотрудник учреждения банка выполняет следующие действия:

—открывает в АБС банка лицевой транзитный счёт денежного перевода и формирует приходные кассовые ордера на сумму денежного перевода и на сумму комиссии;

—после подписания документов отправителем принимает денежные средства от отправителя;

—оформляет и передает отправителю заявление на денежный перевод (экземпляр клиента) и приходные кассовые ордера (вторые экземпляры);

—первые экземпляры приходных кассовых ордеров и заявление клиента на отправку перевода помещает в кассовые документы дня.

При отказе клиента от перевода средств, после того как перевод введён в

базу данных системы денежных переводов, денежные средства выдаются по процедуре, аналогичной выплате перевода. Ранее внесённая плата за перевод клиенту, как правило, не возвращается.

В конце операционного дня ответственный сотрудник формирует реестр денежных переводов и осуществляет контроль за соответствием и полнотой отражения денежных переводов в бухгалтерском учёте и корректностью обработки денежных переводов. Реестр денежных переводов помещается в документы дня. Закрытие лицевых счетов, открытых в АБС банка для осуществления денежных переводов, осуществляется ответственным сотрудником на следующий рабочий день после отправки денежного перевода.

Для получения перевода получатель сообщает ответственному сотруднику контрольный номер перевода, Ф.И.О. отправителя, сумму перевода и представляет паспорт.

После этого ответственный сотрудник:

—производит поиск соответствующего перевода в базе данных системы денежных переводов;

—принимает от получателя документ, удостоверяющий личность, и проверяет его на предмет отсутствия видимых признаков подделки;

—проверяет документ, удостоверяющий личность, на предмет присутствия его в списке недействительных документов, удостоверяющих личность;

97

—идентифицирует и проверяет клиента на принадлежность к списку лиц, причастных к терроризму и экстремистской деятельности;

—распечатывает два экземпляра заявления на получение перевода и передаёт на подпись получателю;

—оформляет два экземпляра расходных кассовых ордеров и передаёт на подпись получателю;

—проводит погашение перевода в базе данных системы денежных переводов;

—первый экземпляр заявления клиента на получение средств прикладывает как основание к расходному ордеру и помещает в кассовые документы дня, второй экземпляр заявления возвращает клиенту.

Денежный перевод выдаётся при совпадении:

—контрольного номера перевода (КНП);

—Ф.И.О. получателя, указанных в денежном переводе, с данными в предъявленном получателе документе, удостоверяющем его личность;

—правильно названной суммы и валюты денежного перевода;

—правильно названных получателем Ф.И.О. отправителя.

Допускается выдача денежных переводов в случае расхождений в написании данных получателя в денежном переводе и предъявленном им документе в следующих случаях:

—если такое расхождение вызвано возможностью разновариантного написания имени;

—если национальный гражданский паспорт не предполагает указание отчества, но отчество указано в денежном переводе. В этом случае отчество используется в качестве дополнительного идентификатора;

—если национальный гражданский паспорт предполагает указание отчества, но отчество не указано в денежном переводе.

В случае нахождения перевода в базе данных системы денежных переводов сотрудник банка вводит в АБС данные клиента, сумму перевода и сумму платы за перевод (в связи с тем что плата за перевод при выдаче перевода

склиента не взимается, сумма платы за перевод вводится только для целей внутреннего учёта во взаиморасчётах с системой денежных переводов).

Сотрудник расчётного подразделения, получив отчётные документы, на основании этих данных и условий договора между банком и системой переводов проводит операции по взаимным расчётам, контролирует правильность произведенных расчётов, готовит распоряжение на перевод денежных средств.

98

При выплате банком денежного перевода клиенту банку начисляется вознаграждение в размере установленной договором платы за выплату соответствующей суммы денежных средств. При отправлении банком денежного перевода клиента банку начисляется вознаграждение в размере установленной договором платы за отправление перевода, взимаемой банком с клиента.

Полученные банком от клиентов суммы переводов и платы за их отправление перечисляются банком в пользу расчётного банка за вычетом вознаграждения банку. Суммы переводов, выплаченные банком клиентам, а также соответствующее вознаграждение перечисляются расчётным банком в пользу банка. При этом расчёты между расчётным банком и банком осуществляются на основе взаимного зачёта требований по платежам в той валюте, в которой производились выплаты и отправления денежных переводов. Договором между расчётным банком и банком могут устанавливаться различные временные рамки проведения взаиморасчётов.

Приведём пример, когда расчёты производятся на следующий день после окончания расчётного периода. Отчётным периодом является период, установленный договором между банком и системой переводов. Зачёт встречных требований производится в следующем порядке:

—если по итогам деятельности за отчётный период по выплатам и отправлениям переводов образуется положительное сальдо в пользу расчётного банка, то не позднее дня, следующего за днём окончания отчётного периода, банк перечисляет причитающуюся банку сумму денежных средств на корреспондентский счёт расчётного банка;

—если по итогам деятельности за отчётный период по выплатам и отправлениям переводов образуется положительное сальдо в пользу банка, то не позднее дня, следующего за днём окончания отчётного периода, расчётный банк перечисляет причитающуюся банку сумму денежных средств на корреспондентский счёт банка.

Порядок возврата комиссии за перевод, не осуществлённый в связи с допущенной ошибкой сотрудником банка отправителя или расчётного банка, также регулируется договорами, в данном случае приведён один из наиболее распространённых вариантов. Если при отправлении перевода была допущена ошибка по вине банка или расчётного банка и в связи с этим оказалось невозможным его получение клиентом-получателем перевода, то расчётный банк по требованию клиента-отправителя перевода, подтверждённого банком,

99

возвращает клиенту-отправителю перевода сумму перевода, а также сумму внесённой им комиссии за отправление перевода. Расчёты между банком и партнёром по таким операциям производятся следующим образом:

при ошибке по вине банка:

—если возврат перевода клиенту вместе с суммой комиссии произведён банком до расчётов между расчётным банком и банком, то банк обязан перечислить расчётному банку штраф в размере, установленном договором, не позднее дня, следующего за днём окончания отчётного периода;

—если возврат перевода клиенту вместе с суммой комиссии произведён банком после расчётов, то расчётный банк обязан вернуть банку сумму перевода

ичасть от суммы комиссии, установленную договором, не позднее дня, следующего за днём окончания следующего отчётного периода, а банк обязан перечислить расчётному банку штраф в размере, установленном договором, не позднее дня, следующего за днём окончания отчётного периода;

при ошибке по вине расчётного банка:

—если возврат перевода клиенту вместе с суммой комиссии произведён банком до осуществления им расчётов с расчётным банком, то расчётный банк обязан перечислить банку штраф в размере, установленном договором, не позднее дня, следующего за днём окончания отчётного периода;

—если возврат перевода клиенту вместе с суммой комиссии произведён банком после осуществления им расчётов с расчётным банком, то расчётный банк обязан вернуть банку сумму перевода и часть от суммы комиссии, установленную договором, а также перечислить банку штраф в размере, установленном договором, не позднее дня, следующего за днём окончания отчётного периода.

В случае выплаты банком перевода лицу, не имеющему права на получение перевода, банк в течение одного дня после получения требования расчётного банка возвращает ему сумму указанного перевода, а также сумму комиссии. В случае если расчёты произведены не были, то у банка не возникают обязательства перед расчётным банком по указанному переводу.

Ответственный исполнитель расчётного подразделения по окончании отчётного периода, но не позднее следующего операционного дня производит перечисление средств в случае, если по итогам за отчётный период образовалось положительное сальдо в пользу расчётного банка. В случае если по итогам за отчётный период образовалось положительное сальдо в пользу банка, ответственный исполнитель расчётного подразделения отслеживает поступление

100