данная банковская пластиковая карта существует и остаток на этой карте позволяет совершить операцию на данную сумму. Ответ на авторизацию может быть и отрицательным. Скажем, по причине отсутствия связи или недостатка средств на счёте и т.п.

При осуществлении расчётов между держателем карты и продавцом различают онлайн-операции, перед выполнением которых происходит соединение с центральным компьютером в процессинговом центре для авторизации, и офлайн-транзакции, при выполнении которых между участниками и клиентами платёжной системы нет непосредственной связи, поэтому авторизация и расчётная операция проводятся (оформляются) в кредитной организации-эквайрере позднее.

По окончании операции с банковской пластиковой картой держатель получает чек — слип, в котором будут указаны:

—идентификатор банкомата или другого устройства, с помощью которого совершалась операция;

—вид операции;

—дата совершения операции;

—сумма;

—валюта операции;

—сумма комиссии (если имеется);

—код авторизации;

—реквизиты банковской карты;

—место для подписи, если данная подпись требуется;

—другие необязательные реквизиты документа.

Библиографический список

1.Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт : положение ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П (в ред. указания ЦБ РФ от 23.09.2008 г. № 2073-У).

2.Буторин А. Е. Банковские карты: проблемы правового регулирования / А. Е. Буторин // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. № 2.

3.Гончаров В. В. Универсальная электронная карта — проект национального масштаба / В. В. Гончаров // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. № 6.

4.Демчев И. А. Карточные продукты международных платёжных систем

иуслуги на их основе / И. А. Демчев // Расчёты и операционная работа в

74

коммерческом банке. 2008. № 5, 6.

5.Иконников Д. И. Предупреждение преступлений, совершаемых с использованием банковских карт / Д. И. Иконников // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. 2011. №2.

6.Коровяковский Д. Г.Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчётов пластиковыми (банковскими ) картами / Д. Г. Коровяковский // Финансы и кредит. 2008. № 1.

7. Николаева К. С. Используем в расчётах пластиковые карты / К. С. Николаева // Вменёнка. 2008. № 12.

8. Платёжные карты. Бизнес-энциклопедия. — М. : Маркет ДС, 2008. —

764 с.

9.Серебряков С. В. Риски использования пластиковой карты и их минимизация / С. В. Серебряков // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. № 4.

10.Феоктистов И. А. Пластиковые карты / И. А. Феоктистов, В.Ю. Минаков. — М. : ГроссМедиа, 2006.

75

4. Системы срочных денежных переводов

4.1. Общая характеристика и классификация систем срочных денежных переводов

Впоследние годы банки начинают уделять повышенное внимание продуктам и услугам, приносящим комиссионный доход, как наиболее стабильным и безопасным. Одной из таких услуг являются переводы без открытия счёта, выполняемые при помощи различных систем срочных денежных переводов (далее — ССДП).

Несмотря на развитие инновационных систем дистанционного финансового обслуживания, банковские переводы остаются наиболее востребованной услугой. Особенно они популярны среди клиентов, у которых нет другого опыта работы с банками, которые не имеют счетов и карт. Этот клиентский сегмент является важным для получения комиссионного вознаграждения банками.

Внастоящее время созданы и успешно развиваются некоторые из банков, для которых переводы — это основной бизнес. Например, ОАО КБ «ЮНИСТРИМ» является ядром международной системы денежных переводов UNIStream, которая начала своё функционирование как департамент Юниаструм Банка в 2001 году.

При этом нельзя не обратить внимание на то, что для любого банка, осуществляющего переводы, доходная часть складывается из двух основных источников — комиссионного вознаграждения за осуществление перевода и дохода от валютно-обменной операции, поскольку переводы денежных средств могут быть национальными или международными. Основной причиной, вызвавшей столь высокий спрос на подобные услуги, является миграция экономически активного населения как в пределах государства, так и в международном масштабе.

Национальные переводы осуществляются в пределах страны, например, когда происходит миграция рабочих из провинции в промышленно развитые районы. Ещё один фактор миграции населения — передвижение учащейся молодёжи из провинции в средние и крупные города для получения высшего образования. Для России этот фактор в настоящее время достаточно актуален в силу того, что выпускники школ могут предоставлять результаты ЕГЭ в любые учреждения высшего образования.

76

Международная миграция, которая представляет собой процесс перемещения людей через границы государств, имеет огромное значение для экономического роста и благосостояния как стран происхождения, так и принимающих стран. Перемещаясь в регионы, где возможны более высокие заработки, трудовые мигранты отправляют заработанные деньги на родину, своим семьям и близким.

Так, по оценкам Всемирного Банка, в 2006 году почти 200 миллионов человек проживало за пределами тех стран, где они родились. Число трудовых мигрантов будет увеличиваться и дальше из-за различий реальных доходов населения разных стран и демографической ситуации. В 2006 году официально зарегистрированный приток средств в развивающиеся страны в форме денежных переводов составил 204 млрд долл. США. С учётом средств, перечисляемых по неофициальным каналам, эта цифра значительно выше. Сегодня объём денежных переводов в два раза превышает общий объём помощи на цели развития и является для некоторых стран крупнейшим источником поступлений иностранной валюты. Тем не менее, поскольку переводы денежных средств представляет собой операции частных лиц, они не могут рассматриваться в качестве замены прямых иностранных инвестиций, займов или внешней помощи.

Необходимо обратить внимание на то, что национальные переводы имеют процедуры осуществления, схожие с международными переводами. На практике часто совершают периодические платежи рабочие из числа мигрантов, которые посылают деньги своим семьям на родину. Хотя перевод денежных средств является обычно периодическим, на практике он осуществляется каждый раз в индивидуальном порядке, а не постоянным поручением. Обычно потоки денежных средств направлены из экономически развитых стран и районов в развивающиеся.

По статистике Банка России, за 2-й квартал 2011 г. из РФ было переведено за границу через системы денежных переводов (таблица 5).

В ССДП осуществляются операции по денежным переводам между физическими лицами, а не платёжные операции, предназначенные для покупки товаров и услуг или платежей для корпоративных клиентов. Эти платежи от человека к человеку обычно совершаются на небольшие суммы по сравнению с банковскими переводами. Часто денежные потоки осуществляются между людьми с относительно низким доходом, а отправители платежей не всегда могут адаптироваться в стране пребывания.

77

Таблица 5 — Трансграничные переводы, осуществлённые через системы денежных переводов в 2011 году24

Примечание: К системам денежных переводов относятся: Anelik, BLIZKO,

Coinstar Money Transfer, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram, PrivatMoney,

UNIStream, Western Union, АзияЭкспресс, АЛЛЮР, Блиц, Быстрая Почта, Золотая Корона, ЛИДЕР, Почта России.

Необходимо отметить, что с точки зрения организаций, которые оказывают услуги по переводу денежных средств, указанные переводы часто могут быть неотличимы от розничных платежей на небольшие суммы.

Системы срочных денежных переводов можно определить как совокупность организационно-технических средств, позволяющих физическим лицам осуществлять денежные переводы в пользу других лиц (как правило, физических, реже — юридических и физических) без открытия банковских счетов.

Системы срочных денежных переводов классифицируются по ряду признаков. С точки зрения организаций, оказывающих финансовые услуги по проведению денежных переводов, выделяются банковские, небанковские (специализированные) и почтово-телеграфные ССДП. В первом случае функции оператора выполняет банк, во втором случае — специализированные организации, чей бизнес основан исключительно на предоставлении подобных услуг, и в третьем — почтово-телеграфные учреждения.

Примером банковских ССДП являются такие российские системы, как «Блиц» Сбербанка России, «РусКэш» (RusCash) — система переводов от Восточного экспресс банка, уже упоминавшаяся UNIStream — система денежных переводов ОАО КБ «ЮНИСТРИМ». Для банковских систем характерным является осуществлений денежных переводов без открытия счетов

24 http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=CrossBorder/C-b_rem_11.htm&pid=svs&sid=TGO_fiz_post

78

клиентов на основании лицензии Центрального банка, так как данная операция относится в соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности» к числу банковских, а следовательно, требует наличия лицензии.

Правила осуществления срочных денежных переводов в банковских системах устанавливаются банком-оператором и владельцем системы. При этом порядок предоставления таких услуг банками примерно одинаков.

Рассмотрим в качестве примера систему «Блиц», в которой установлен следующий порядок проведения денежных переводов.

ОАО «Сбербанк России» принимает наличные деньги в валюте Российской Федерации для осуществления срочных денежных переводов от физических лиц — граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, резидентов и нерезидентов Российской Федерации, за исключением случаев, когда перевод осуществляется между физическими лицами — резидентами и нерезидентами.

Переводы «БЛИЦ» осуществляются между структурными подразделениями ОАО «Сбербанк России», с перечнем которых можно ознакомится в любом структурном подразделении банка, совершающем операции по счетам физических лиц.

За выполнение операций приёма и отмены перевода взимается плата в соответствии с тарифами ОАО «Сбербанк России».

Переводы осуществляются без открытия счёта как Отправителя, так и Получателя.

Приём и выдача перевода, а также уплата сумм комиссионного вознаграждения Банка производятся наличными деньгами.

Общая сумма переводов, принимаемых через филиал ОАО «Сбербанк России» от имени одного физического лица в течение одного операционного дня, не должна превышать 500 тыс. руб.

Операции по приёму, выплате, отмене переводов совершаются с обязательным предъявлением документа, удостоверяющего личность физического лица. При приёме перевода отправителю необходимо указать вид, серию и номер документа, удостоверяющего личность физического лицаполучателя.

В случае, если сумма принимаемого перевода не превышает 15 тыс. руб., серия и номер документа, удостоверяющего личность физического лицаполучателя, по желанию Отправителя могут не указываться.

79

Переводы не могут быть связаны с осуществлением физическими лицами предпринимательской деятельности.

Специализированными ССДП являются такие системы, как Western Union и MoneyGram. Для этих компаний денежные переводы и сопутствующие финансовые услуги являются ключевым направлением бизнеса. При этом данные корпорации не являются банками по законодательству стран своего пребывания.

Известная сегодня как новатор в области финансовых услуг, компания Western Union стала лидером в области глобальных денежных переводов с приблизительно 485 тысячами агентских пунктов в 200 странах и территориях. Western Union была основана в апреле 1851 г. как партнёрская фирма New York and Mississippi Valley Printing Telegraph Company, которая специализировалась на оказании телеграфных услуг. Сегодня Western Union предлагает широкий перечень платёжных услуг не только для физических лиц, но и для бизнеса. В России Western Union предлагает только услуги по денежным переводам.

Преимущества ССДП Western Union:

1.Каждый денежный перевод защищён современной системой безопасности.

2.Новейшие электронные технологии и глобальная информационная сеть позволяют выплачивать денежные переводы всего через несколько минут после их отправления.

3.Отправить и получить денежный перевод можно в любом пункте обслуживания без открытия банковского счёта.

Основным конкурентом Western Union является система MoneyGram, основанная в 1940 году. MoneyGram International, Inc.— финансовая компания, предоставляющая платёжные услуги и услуги международных денежных переводов. Штаб-квартира компании расположена в Миннеаполисе (США).

Преимуществами системы Western Union как системы денежных переводов являются:

Быстрота: деньги будут доступны получателю уже через 10 минут. Удобство: MoneyGram сотрудничает с 244 тысячами агентов,

выполняющих денежные переводы по всему миру.

Доступность для каждого: для осуществления перевода не требуется банковский счёт или кредитная карта.

Простота: для отправления или получения перевода необходимо обратиться к агенту MoneyGram и заполнить простую форму.

80

Персональные услуги: отправитель может послать дополнительное сообщение получателю из 10 слов.

На российском рынке услуг по переводу денежных средств одно из первых мест занимает Почта России, которая является оператором собственных систем денежных переводов. При этом нужно отметить, что в крупных городах подавляющая доля в этом секторе рынка (до 90 — 98%) приходится на Сбербанк России, а в сельской местности до 50% платежей проходит через Почту России 25.

Сцелью поддержания конкурентоспособности с 2002 г. Почта России запустила систему электронных переводов — единую систему почтовых переводов, на которой базируется оказание ею практически всех финансовых услуг (доставка и выдача пенсий, пособий; реализация ценных бумаг; приём платы за коммунальные услуги и др.). К началу 2008 г. уже около 35% от числа почтовых отделений имели выделенные каналы связи и, соответственно, возможность осуществления таких переводов.

В настоящее время Почта России предлагает следующие услуги денежных переводов:

денежные переводы «КиберДеньги» (по России); денежные переводы «КиберДеньги» (в страны СНГ, Балтии и страны

дальнего зарубежья); срочные денежные переводы «Форсаж»;

денежные переводы Western Union (страны дальнего зарубежья).

Сточки зрения скорости осуществления переводов наиболее адекватной рассмотренным выше системам являются срочные денежные переводы «Форсаж». По скорости прохождения почтовые переводы «Форсаж» не уступают аналогичным продуктам лидеров рынка денежных переводов, а по количеству точек обслуживания и географии предоставления услуги превосходят конкурентов, поскольку Почта России обладает самой развитой розничной сетью.

В рамках продукта «Форсаж» осуществляются внутрироссийские почтовые переводы между физическими лицами с приёмом и выплатой перевода наличными денежными средствами.

Сейчас услуга предоставляется в отделениях почтовой связи,

25 Мещеряков Г. Ю. Почтовый банк как крупнейший оператор российской платёжной системы // Банковское дело. 2010. № 9. С. 78 — 79.

81

расположенных в крупнейших населённых пунктах на всей территории Российской Федерации. В будущем воспользоваться услугой срочных денежных переводов «Форсаж» станет возможным в большинстве почтовых отделений страны, поэтапно оснащаемых защищёнными on-line каналами связи.

Преимуществом услуги срочных денежных переводов «Форсаж» являются также её тарифы, привлекательные при пересылке наиболее часто переводимых сумм: от 8 тыс.руб. и более.

Сточки зрения территориального охвата системы денежных переводов можно разделить на глобальные, международные и национальные. Глобальные СCДП, представленные Western Union и MoneyGram, осуществляют свою деятельность практически во всех уголках мира. Международные системы денежных переводов, как правило, создаются банками и позволяют осуществлять трансграничные переводы денежных средств в рамках зарубежной корреспондентской сети банка. В некоторых странах возможность осуществления трансграничных денежных переводов предоставляют почтовые отделения. Национальные СCДП позволяют переводить денежные средства только в пределах одного государства.

Сточки зрения организационно-правового статуса СCДП делятся на официальные (формальные) и неофициальные (неформальные) системы. Участниками официальных СДП являются регулируемые (с точки зрения государственного надзора и контроля) организации, к которым относятся банки, небанковские кредитные организации, телекоммуникационные компании, национальные почтовые организации. Наряду с формальными CСДП значительный сегмент данного рынка занимают так называемые неформальные системы переводов по поручению и в пользу физических лиц (Informal Fund

Transfer Systems, IFTS).

Наиболее известным механизмом нелегального оборота денежных средств

всовременном мире является система, известная в арабском мире под названием «хавала» (hawala), которая также именуется «фэй чьен» ((Китай), «падала» (Филиппины), «худж» (Пакистан), «кса-вилаад» (Сомали) и «фей кван» (Таиланд).

Система хавала сформировалась в Индостане задолго до появления банковской системы западного типа и тем более распространения западного банковского дела на мусульманском Востоке. Слово «хавала» переводится с арабского как «вексель», «расписка». Современное значение на арабском банковском жаргоне — «переводить» или «телеграфировать». Система «хавала»

82