основана на переводе денежных средств путём однократных уведомлений по электронной почте, факсу или телефонным звонкам, называемых «хунди». Хотя система распространена во многих, в том числе неисламских, странах, она традиционно ассоциируется с исламским банковским правом.

Значительные материальные ценности в виде денег, золота и драгоценных камней перемещаются из страны в страну без сопроводительных финансовых документов. Учитывая, что все финансовые транзакции осуществляются в ходе своповых операций (методом взаимозачёта) или при личных встречах (второе случается значительно реже), то отследить эти потоки государственные контрольные органы не в состоянии.

Функционирование неформальных систем денежных переводов порождает ряд проблем:

1.IFTS снижают достоверность статистической информации, доступной для государственных регулирующих органов.

2.Операции по неофициальному переводу денежных средств могут повлиять на состав денежной массы и, таким образом, оказать косвенное влияние на сценарий реализации денежно-кредитной политики.

3.Неофициальные денежные переводы могут оказывать влияние и на валютный рынок (изменять спрос и предложение валюты), что может повлиять на валютный курс.

4.IFTS имеют отрицательные налоговые последствия. Во-первых, неформальные денежные переводы осуществляются вне официальной банковской системы, следовательно, они не облагаются налогами на доходы. Вовторых, как и любая другая нелегальная деятельность, IFTS вызывают потерю клиентов и доходов для официального банковского сектора.

4.2. Технологические составляющие и элементы систем срочных денежных переводов

Прежде всего, приведём несколько определений, которые являются ключевыми в системах срочных денежных переводов.

Пункт доступа — это место, где конечные пользователи могут отправить или получить денежные переводы. Пункты доступа могут быть физическими (например, филиалы банка, почтовые отделения, магазины) или виртуальными (например, интернет-сайты, мобильные средства).

83

Конечные пользователи — отправители и получатели денежных переводов.

Международный денежный перевод — трансграничный платёж, совершаемый одним человеком в пользу другого на относительно небольшую сумму. Практически денежные переводы обычно осуществляются трудовыми мигрантами, которые посылают деньги своим семьям в родную страну каждый месяц.

Услуга по переводу (remittance service) — услуга, которая предоставляет возможность конечным пользователям отправлять или принимать переводы.

Поставщик (провайдер) услуг по переводам — организация, основной деятельностью которой является оказание платных услуг по переводам конечным пользователям либо самостоятельно, либо через агентов.

Агент — организация по приёму или выплате денежных переводов от имени поставщиков (провайдеров) услуг. Приём означает получение денег и платёжных инструкций от отправителя, оплата означает передачу денежных средств получателю.

Ключевыми участниками операций по переводу денежных средств являются отправитель, получатель и провайдер услуг денежных переводов (remittance service providers — RSP). На практике обычно перевод осуществляют два RSP: один в стране отправителя и один в стране получения, которые должны сотрудничать, чтобы оказать полную услугу по переводу.

Провайдеры могут использовать агентов, чтобы принимать или оплачивать переводы. Этими агентами могут быть банки и другие расчётные, депозитные и кредитные институты. Агенты также являются важными участниками передачи денежных средств. Провайдеры могут самостоятельно принимать депозиты, но, даже если они самостоятельно принимают денежные средства, скорее всего, они будут использовать кредитно-депозитные институты, чтобы передавать средства между разными странами.

При передаче средств от отправителя получателю в качестве платёжных инструментов используются кредитные переводы — то есть процесс перевода начинается инструкцией, данной отправителем денежных средств провайдеру. Дебетовые инструменты, такие как чеки, тоже иногда используются. Отправитель выписывает чек получателю, который затем получатель предъявляет к оплате в своём банке. Другие дебетовые инструменты, так называемые прямые дебеты, обычно не используются.

84

Услуги по переводу денежных средств состоят из нескольких шагов. Конечные пользователи (отправитель и получатель) могут наблюдать только две части обслуживания — в начале и в конце перевода. Этими частями являются процедуры приёма средств и их оплата, в которых соответственно отправитель платит агенту, принимающему средства, а агент, осуществляющий оплату, платит получателю. Указанные платежи могут быть произведены различными способами в зависимости от типа обслуживания. Например, за наличный расчёт, дебетуя или кредитуя счета в банке или при помощи предварительно оплаченных средств, таких как электронные деньги.

Выполнение процедур приёма и оплаты средств предполагает обмен информацией между всеми участниками по переводу средств, и есть множество способов, которыми информация может быть передана конечным пользователям. Кроме физического присутствия отправителя или получателя в офисе агента, информация может быть передана с использованием мобильных телефонов или Интернета, а также других средств связи.

Менее известными конечным пользователям процедурами являются те, которые происходят между приёмом и оплатой средств. После приёма средств, как и в большинстве систем безналичных платежей, между участниками расчётов проводятся две необходимые процедуры, а именно передача платёжных сообщений (инструкций) и расчёт.

Функционирование системы перевода предполагает объединение в общую сеть целого комплекса средств, обеспечивающих взаимодействие её составляющих. То есть в системе должны быть пункты доступа, где средства могут быть приняты или оплачены, а также необходимо связать пункты доступа со средствами реализации передачи сообщений и расчётов. Пункты доступа могут принадлежать либо непосредственно провайдерам услуг, либо их агентам, а сеть может быть большой или маленькой.

Услуги по переводу денежных средств разделяют на категории, которые отличаются прежде всего в соответствии с тем, как сеть пунктов доступа создана и связана. К категориям услуг относятся: односторонние (unilateral), уполномоченные (franchised), договорные (negotiated) и открытые (open).

Односторонние услуги представляют собой собственный продукт, предоставляемый внутренними средствами одного провайдера услуг, без привлечения других юридических лиц как агентов оплаты или приёма денежных средств. Такую категорию услуг можно организовать, если:

— у провайдера есть собственные пункты доступа для отправки и

85

получения денежных средств в разных странах;

— провайдер имеет виртуальную сеть пунктов доступа на базе устройств коммуникации, таких как персональные компьютеры, подключённые к Интернету, или устройств мобильной связи.

Односторонние услуги, основанные на физических пунктах доступа, не получили широкого распространения. Многие RSP привлекают другие организации, чтобы предложить достаточное количество пунктов доступа. Использование виртуальных сетей в настоящее время ограничивается проблемами готовности к эксплуатации конечных пользователей, но имеет большой потенциал для будущего применения. Практика предоставления односторонних услуг связана с глобальными (международными) банками (с филиалами и представительствами в разных странах) или национальными банками, которые открыли филиалы за границей в областях, где сконцентрированы мигранты из их страны.

Уполномоченные услуги — это такая организация перевода денежных средств, когда центральный провайдер лишён необходимости иметь собственные пункты обслуживания. Он создаёт инфраструктуру и сервисы по передаче платёжных сообщений, расчётам, организует рекламную деятельность. Для обслуживания конечных пользователей используются точки доступа приглашенных в систему организаций из стран — отправителей и получателей переводов.

Примерами уполномоченного обслуживания являются глобальные операторы денежных переводов, международные системы на базе кредитных и дебетовых карт и другие системы, которые могут быть адаптированы для этих целей.

Новые разработки в области уполномоченных услуг перевода (partly franchised) предусматривают совместное использование точек доступа, телекоммуникационных и расчётных средств нескольких провайдеров услуг. Эффект состоит в том, что нет необходимости каждому провайдеру строить свою собственную сеть денежных переводов, так как на основе соглашений он может, сохраняя своё имя, воспользоваться инфраструктурой, созданной другим провайдером. Такое взаимовыгодное сотрудничество приносит выгоды всем провайдерам услуг.

При договорных услугах провайдер на основании договорных отношений с ограниченным числом учреждений в других странах создаёт адекватную сеть пунктов обслуживания пользователей. Примерами договорных услуг являются

86

двусторонние соглашения между банками (один в стране отправителя денежных средств, другой в стране получателя), схемы банковских объединений через почтовые учреждения, арабский способ передачи средств hawala и другие способы перевода средств на основе договоров и соглашений. Сущность договорного обслуживания в том, что о предоставлении услуг договариваются, как правило, не конкурирующие друг с другом организации.

Открытая категория услуг предполагает обслуживание клиентов на базе средств общедоступной сети в стране отправителя или получателя средств, у RSP должен быть прямой или косвенный доступ к этой сети. Примером такой сети является международная банковская сеть, состоящая из национальных платёжных систем, к которым можно получить доступ из другой страны или через систему корреспондентских межбанковских отношений; иногда существуют прямые связи между национальными платёжными системами. Эта сеть позволяет отправить средства из любого банка, предоставляющего услуги по международным платежам, фактически любому другому банку в мире. У небанковских организаций также есть доступ к сети, как у клиентов банков. Открытые услуги — самые общедоступные услуги по переводу средств, оказываемые банками.

Процесс перевода денежных средств условно можно разделить на 5 составляющих:

—приём;

—выплата;

—передача сообщений;

—расчёты;

—ликвидность.

Приём денежных средств осуществляется провайдером или агентом, при этом отправитель может заплатить агенту по приёму переводов любыми средствами оплаты, которые будут приемлемыми для отправителя платежа и провайдера. Обычно этими средствами являются наличные деньги или безналичные денежные средства, депонированные на счёте в RSP или банке.

При передаче также могут быть использованы другие способы оплаты:

—безналичное списание со счёта в банке платёжной картой или чеком;

—электронные деньги;

—предоплаченные карты;

—другие предварительно оплаченные расчётные инструменты. Иногда может использоваться кредит, предоставленный RSP.

87

Идентификация отправителя не всегда технически необходима для целей передачи денежных средств, но обычно требуется для RSP или его агента, чтобы выполнить инструкции и требования организаций, регулирующих их деятельность. Кроме того, отправитель должен представить агенту по приёму средств информацию, достаточную, чтобы идентифицировать получателя.

Пунктами доступа, где осуществляются операции между отправителем и агентом по приёму средств, могут быть физически различные места, такие как магазин, почтовое отделение, филиал банка, пункт обмена иностранной валюты

идругие учреждения, специализирующиеся на услугах пересылки, но новые технологии предоставляют виртуальные средства оплаты, такие как сеть Интернет или мобильные телефоны, которые в последнее время становятся все более используемыми.

Выплата средств совершается провайдером услуг или его агентом. Как правило, агент оплаты выплачивает получателю денежные средства наличными или кредитуя его счёт в банке, но могут также использоваться и другие средства оплаты, как и в случае с приёмом средств. Диапазон возможных пунктов доступа подобен точкам обслуживания при приёме средств. Однако в некоторых странах слаборазвитая инфраструктура сети пунктов доступа для получателя может создать специфические проблемы с выплатой средств.

Агент оплаты должен знать, кому заплатить и сколько заплатить. Может потребоваться и другая информация (например, валюта, в которой платёж должен быть произведён, или форма оплаты). Иногда для отправителя средств может быть необходимо передать дополнительную информацию (например, цель оплаты), которую агент оплаты передаёт получателю.

Передача платёжных сообщений может выполняться организациями, специализирующимися в области информационных технологий и коммуникаций, а также собственными средствами провайдеров услуг. Информация от агента приёма средств агенту оплаты будет иногда перемещаться вместе со средствами оплаты и проходить через различных посредников в процессе взаиморасчётов. Обычно это имеет место при открытой категории услуг, когда нет никаких прямых отношений между принимающим средства RSP и его агентом, с одной стороны, и выплачивающим RSP и его агентом, с другой стороны. Поэтому иногда никаких средств коммуникации между провайдерами нет.

Передача информации вместе со средствами может быть трудной задачей

иотнимать много времени в тех случаях, когда используются различные

88

форматы сообщений в стране отправителя и в стране получателя, требующих перевода из одного формата в другой, что может повлечь за собой удорожание стоимости перевода из-за его ручной обработки.

Вдругих системах переводов информация обычно передаётся независимо от средств оплаты (например, непосредственно от агента приёма агенту оплаты с копией к RSP) любыми из широкого диапазона средств передачи платёжных сообщений собственных и общедоступных каналов связи: Интернет, электронная почта, факс, телефон, почта или курьер.

Расчёт может быть сложной комплексной процедурой. Денежный перевод, вероятно, повлечёт целую цепь расчётов, для выполнения каждого из которых могут быть применены разные методы.

Вотличие от платежей между пользователями и агентами, когда каждый перевод требует отдельного платежа, платежи между агентами и провайдерами могут обрабатываться пакетным методом (на основе отдельной операции по каждой платёжной инструкции) или неттинговым способом (на основе расчёта чистой многосторонней или двухсторонней позиции требований и обязательств).

Часто возможности неттинга могут ограничивать поток перевода, в некоторых случаях после вычисления чистых позиций поток может сокращаться до одной инструкции или даже быть нулевым.

Некоторые провайдеры услуг могут иметь банковские счета и в стране отправителя перевода, и в стране получателя, тогда расчётная операция осуществляется внутри одной организации. Однако из-за односторонней природы потоков переводов провайдеру иногда приходится передавать средства от страны отправителя в страну получателя, чтобы пополнить свой счёт.

Порядок взаимных расчётов в ССДП определяется договорными условиями, устанавливаемые между участниками подобных систем. Между банком-участником системы (агентом) и расчётным банком заключается договор корреспондентского счёта и соглашение и порядке расчётов по срочным переводам. Условиями соглашения, как правило, предусматривается следующее:

— принятие расчётным банком обязательств центрального контрагента, то есть предусматриваются условия перевода долга (требования участника системы переводов ко всем остальным участникам принимает на себя расчётный банк) и уступка прав требования (требование к данному участнику расчётов в отношении обязательств последнего перед остальными участниками передаются расчётному банку);

— по каждому переводу в размере суммы, внесённой в кассу агента

89

физическим лицом-отправителем, не осуществляется перечисление денежных средств, а лишь проводится учёт требований к расчётному банку данной системы в размере суммы перевода и комиссии расчётного банка;

—по каждому переводу, выданному банком-агентом физическому лицуполучателю при уведомлении и с согласия расчётного банка, осуществляется учёт обязательств перед расчётным банком данной системы в размере суммы перевода и, как правило, в размере комиссии банка-участника;

—ежедневно размер возникших взаимных требований (обязательств) между банном-агентом и расчётным банком согласовывается сторонами в размере сальдо (разницы между суммой всех принятых и всех выплаченных переводов), то есть осуществляется превращение множества первоначальных обязательств и требований, связанных с переводом денежных средств физических лиц, в одно требование (либо обязательство) к расчётному банку;

—по истечение установленного срока, определённого правилами системы перевода (обычно 7 — 10 дней), либо при превышении максимального размера сальдо урегулирование взаимных требований и обязательств осуществляется путём перечисления денежных средств на корреспондентские счета, в том числе

виностранной валюте.

Схема взаимодействия между участниками ССДП показана на рисунке 4.

Рисунок 4 — Схема взаимодействия участников в системах срочных денежных переводов

1 — акцепт банками распоряжений клиентов на отправление (выплату) перевода;

2 — уведомление о принятом (запрашиваемом) переводе;

90

3 — уведомление оператора об акцепте перевода и о согласии на выдачу перевода;

4 — ежедневное согласование сальдо встречных требований и обязательств между участником системы и расчётным банком;

5 — в день Т+n перевод денежных средств в размере согласованного сальдо между участником системы и центральным расчётным контрагентом.

Ликвидность является необходимым элементом для эффективного осуществления денежных переводов. Под ликвидностью в системах переводов понимают средства, доступные для проведения расчётов между участниками денежных переводов, обычно необходимые организациям, чтобы совершать платёжные или расчётные операции.

Операции по переводам могут совершаться не в той последовательности, что и расчётные операции. Например, агент оплаты может заплатить получателю прежде, чем получит средства от провайдера. Это особенно вероятно с уполномоченными услугами, когда у получателя есть возможность выбрать, где забрать средства. В этом случае провайдер не будет знать, когда и сколько платит агент, поэтому для осуществления переводов он должен иметь ликвидные средства, необходимые для расчётов с агентами, которых в некоторый момент времени может и не быть у провайдера. Обеспечение ликвидности имеет стоимость, которая называется стоимостью займа средств при их отсутствии. Скорость обеспечения ликвидности увеличивает стоимость перевода денежных средств.

Для окончательного расчёта между плательщиком и получателем могут быть использованы несколько платёжных систем, которые находятся под управлением нескольких организаций (операторов), но имеют связи при помощи провайдеров услуг, входящих в качестве участников в различные платёжные системы. Расчёты и переводы средств могут осуществляться в рамках одной платёжной системы или с использованием нескольких связанных платёжных систем.

Исходя из рассмотренных организационно-экономических основ систем денежных переводов, можно выделить общие принципы их функционирования.26

Принцип 1. Прозрачность и защита потребителей: рынок услуг по

26 Копытин В. Ю. Международные денежные переводы // Расчёты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. № 5. С.23.

91