39. Принципы кредитования

1. Возвратность кредита – выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заёмщиком.

2. Срочность – кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок.

3. Платность – выражает необходимость не только прямого возврата заёмщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

4. Обеспеченность – подразумевает реальное обеспечение представляемых заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. Формы обеспеченности:

А) залог – предметом залога может быть всякое имущество: вещи и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст. 336 ГК РФ);

Б) поручительство – обязательство поручителя вернуть долг заемщика кредитору, если к моменту возврата кредита заёмщик не выполнит своё обязательство;

В) гарантии;

Г) страхование.

5. Целевой характер использования кредита – выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заёмщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введение повышенного ссудного кредита.

6. Дифференцированность – коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита клиентам. Банки стремятся предоставить кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

40. Формы кредита.

Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам.

Кредитные отношения реализуются на практике в различных формах. Признаками выделения формы кредита являются: объект кредитной сделки, состав ее участников, организация кредитных отношений и др.

В зависимости от содержания кредитной сделки и состава ее участников рассматривают следующие формы кредита: банковский, государственный, потребительский, ипотечный, коммерческий, меж­ государственный (международный), межбанковский.

Ориентируясь на такой признак, как характер ссуженной стоимости, различают товарную и денежную формы кредита в зависимости от целе­вых потребностей заемщиков — производительную и потребительскую.

Рассмотрим содержание отдельных форм кредитных отношений, опираясь на один из названных признаков.

Принято разделять несколько форм кредитов.

• Банковский кредит - движение ссудного капитала, представляющееся банками во временное пользование за плату на условиях возвратности, обеспеченности, срочности.

• Коммерческий кредит– кредитная сделка между двумя предприятиями. Кредитор: предприятие-продавец; заемщик: предприятие-покупатель

• Государственный кредит — особая форма кредитных отношений, когда в роли кредитора либо заемщика выступает государство в лице его органов: министерства финансов, местных органов власти, цен­ тральных банков. На практике данная форма реализуется в процессе выпуска и раз­мещения государственных займов: облигаций, казначейских векселей и др. Назначение государственного кредита заключается в том, что посредством аккумулирования временно свободных денежных средств организаций, банков, населения осуществляется финансирование дефицита бюджета, покрытие государственных расходов. Кроме того, государственный кредит служит одним из инструмен­тов денежно-кредитного регулирования. Это проявляется в процессе совершения центральным банком операций на открытом рынке по купле-продаже государственных ценных бумаг, во взаимоотношениях с коммерческими банками. Данные операции косвенным образом воздействуют на кредитный потенциал коммерческих банков, объем кредитных вложений в эконо­мику и в итоге на объем денежной массы. Для кредиторов государственный кредит является одной из форм сбережений и накопления средств, источником дохода, например в виде процентов по облигационным займам. Причем это наиболее гарантированная, надежная и ликвидная форма вложения свободных ресурсов организаций и населения. Другая разновидность государственного кредита имеет место, когда государство выступает, наоборот, в роли кредитора. На практике это реализуется в ходе предоставления центральными банками кредитов рефинансирования коммерческим банкам в форме переучета векселей, ломбардных ссуд под залог ценных бумаг и др.

• Потребительский кредит - кредитование конечного потребления, является средством удовлетворения потребительских нужд населения.

• Ипотечный кредит

• Межгосударственный кредит(международный)