77. Правовое регулирование банковских операций.

В связи с тем, что банковские операции отличны от гражданско-правовых сделок, их регулирование осуществляется не нормами гражданского права, а нормами, содержащимися в федеральных законах, регулирующих банковскую деятельность, а также в нормативных актах Банка России. Регулирующие функции Банка России прямо предусмотрены п. 5 ст. 4 Закона о Банке России, а также ч. 5 ст. 5 Закона о банках. В частности, ч. 5 ст. 5 Закона о банках указывает, что правила осуществления банковских операций, в том числе их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Банковская операция – совокупность юридических и фактических действий, которые осуществляются только кредитной организацией и только на основании лицензии Банка России (за исключением случаев, установленных законом, – ст. 13.1 Закона о банках). Банковские операции осуществляются кредитными организациями в силу исключительной правоспособности. Закрытый перечень банковских операций дан в ч. 1 ст. 5 Закона о банках. К банковским операциям , для осуществления которых требуется лицензия, относятся :

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в п. 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий:

1) наличии договора с кредитной организацией,

2) наличии договора между кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы).

78. Банковские сделки: понятие и виды.

В практической деятельности кредитные организации вправе совершать различные виды сделок, которые можно разделить на три группы[126]:

Сделки, составляющие непосредственный предмет деятельности кредитных организаций;

Сделки, которые имеют вспомогательное значение и служат для обеспечения организационных и материальных предпосылок работы кредитной организации (закупка бумаги, аренда помещения и т. п.);

А также ряд других небанковских сделок, прямо не запрещенных законом, но не включаемых во вторую группу (например, покупка квартир для сотрудников банка, выполнение функций поверенного, принятие наследства, договор простого товарищества и т. п.).

Перечень сделок, составляющих основной предмет деятельности кредитных организаций, содержится в ст.5 Закона о банках:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Все банковские операции, а также другие сделки осуществляются в рублях, при наличии соответствующей лицензии Банка России - в иностранной валюте.

Кредитные организации не имеют права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Особенности правового регулирования банковских сделок проявляются, во-первых, в наличии большого количества специальных нормативных актов, посвященных отдельным банковским операциям; во-вторых, в специальным правовом режиме банковских сделок, отражающем специфику банковской деятельности, и, в-третьих, в особых требованиях, предъявляемых к участникам банковских сделок - кредитным организациям.

Правовой режим банковских сделок во-первых, отличается обилием императивных норм, которое является результатом вмешательства государства в банковскую деятельность (публичное начало), во-вторых, определяется особенностями самой банковской деятельности и ее предмета - денег, ценных бумаг, драгоценных металлов и других валютных ценностей.