Тема 11. Мировой страховой рынок

11.1. Место российского страхового рынка в международном страховом хозяйстве

Особенностью формирования российского страхового рынка стало массовое появление новых, преимущественно, небольших компаний, не связанных ранее со страховым делом, что объясняется весьма либеральными условиями их учреждения и заниженными требованиями к их финансовой устойчивости.

В 1993 г. был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Минфина РФ, а в 2004 году указом Президента РФ была образована Федеральная служба страхового государственного надзора.

В 1996 г. Правительством РФ было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации». В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий.

В период с конца 1996 по август 1998 г. в развитии страхового дела в России наблюдались следующие тенденции: совершенствование страхового законодательства; внесение изменений и дополнений в «Закон о развитии страхового рынка в РФ».

Однако потрясения августа 1998 г. затронули и страховой бизнес в РФ, поскольку до 86% резервов страховых организаций оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. Но кризис оказал и позитивное влияние на развитие страхового рынка. Уже к началу 2000 г. наблюдалось возрастание роли страховых организаций в российской экономике. В 1999 - 2000 гг. при увеличении прибыли страховых организаций (более 40% в год) наблюдалось сокращение убытков более чем в 5 раз.

С 1999 по 2000 г. российский страховой рынок развивался небывалыми темпами: страховые премии по разным видам страхования выросли в полтора — два раза. По абсолютным показателям общая сумма собранных премий в долларах США на рынке добровольного страхования выросла в 6 раз. Страхование жизни стало основным фактором роста страхового рынка, что обусловлено развитием инструментов минимизации налоговых выплат через полисы страхования жизни. Повысилось доверие населения крупных городов к страховщикам, обострилась конкуренции среди страховщиков, что заставило их улучшить качество обслуживания клиентов.

Особую актуальность приобретает внедрение различных видов страхования ответственности предпринимателей, страхование экологических и коммерческих рисков, профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и других.

Наиболее распространенными видами страхования являются: страхование имущества, грузов, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, страхование средств наземного транспорта и медицинское страхование.

Страховой рынок в России делает первые шаги, однако, в его активе немало страховых выплат, соизмеримых по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков. В качестве примера можно, в частности, привести выплаты компании Ингосстрах за утрату груза (2 истребителя Су-27) в авиакатастрофе АН-124 в Иркутске — $ 56,2 млн. (совместно с перестраховщиками); $ 24,4 млн. за гибель спутника связи «Экспресс А» (совместно с другими российскими страховщиками) и катастрофу самолета Су-ЗОМК на авиасалоне «Ле Бурже - 99» — $ 5 млн.

К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. На Центральный район приходится более 33% общего их числа, в то время как в регионах Западно-Сибирского, Уральского, Восточно-Сибирского, Дальневосточного районов число региональных страховых компаний незначительно. Характерна высокая концентрация страховых операций в Москве, где зарегистрированы более 550 страховых компаний.

Региональное развитие страхового рынка можно охарактеризовать как внушающее оптимизм в плане развития в регионах России страхования физических лиц, проживающих на данных территориях. В настоящее же время Центральный Федеральный округ, включающий в себя Москву, дает более 77% от совокупной премии по стране, при этом резидентами этого федерального округа осуществляется почти 80% от всех страховых выплат. Отношение страховых выплат к взносам качественно не изменилось, оставшись практически на уровне предшествующих периодов 1999 - 2002 гг. Наименьшее значение этот показатель имеет в страховании ответственности, а вот в обязательном страховании этот показатель имеет все шансы через два-три года превысить 100%, т.к. именно через этот промежуток времени начнутся значительные выплаты по обязательному страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств, что было продемонстрировано, например, в Польше и бывших советских республиках Прибалтики.

Резкий поворот к рынку снизил роль страхования в российском обществе. Только в 2002 г. доля объема страховых взносов в ВВП достигла доперестроечного уровня. Если исключить из рассмотрения взносы по обязательному медицинскому страхованию, то этот показатель на порядок ниже уровня развитых стран.

Невелик и размер страховой премии на душу населения. В России в среднем на одного жителя в год приходится, в среднем, $20 страховых платежей, в то время как в Японии — до $4500, в Швейцарии — $3000, в США — $2000, однако основная причина столь больших различий заключается в различных уровнях доходов населения.

Низкий уровень развития добровольного страхования в значительной степени объясняется огромной инфляцией, которая экономически не обеспечивала страховую защиту рисков. Этому способствовала печальная история банкротства ряда финансовых институтов. Низкая экономическая культура общества формировала благоприятную почву для процветания пирамидальных финансовых структур, обещавших экономическое чудо.

Уровень страховой защиты от многочисленных рисков, связанных с производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается недостаточным. В настоящее время в России застраховано, по различным оценкам, не более 7 — 10 % имущественных рисков, в то время как, например, в США — более 90%.

В целом, страховой защитой охвачено менее пяти процентов потенциальных рисков. Эффективность страхования на современном этапе можно оценить как низкую. Следовательно, страховой рынок России имеет огромный потенциал роста. Это подтверждается и статистическими данными, приведенными в Концепции развития страхования в РФ, одобренной Постановлением правительства от 25.09.02 № 1361- р. Общий объем страховых взносов в 2001 г. составил 277 млрд. руб. и, по сравнению с 1997 г., увеличился в 1,5 раза, а доля страховых взносов в ВВП возросла с 1,6 % в 1997 г. до 3 % в 2001 г.

За 2002 год был принят ряд важных документов, способствующих созданию четкого механизма регулирования отношений на страховом рынке. В области обязательного страхования был принят Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», по которому с 1 июля 2003 года, автовладелец не сможет зарегистрировать, снять с учета и провести технический осмотр, а с 1 января 2004 года и эксплуатировать свой автомобиль без полиса обязательного страхования гражданской ответственности (штраф за отсутствие страховки 5 МРОТ). Этот закон не только способствует процессу интеграции российского страхового бизнеса в международную среду, но и позволяет улучшить систему социальных гарантий для российских владельцев автотранспортных средств.

В настоящее время наблюдается бурное развитие перестрахования. В России действует более 40 перестраховочных организаций. Почти все страховщики, желая защитить себя от неожиданных и крупных убытков, предпочитают перестраховывать риски в других компаниях. Однако если ранее страховые компании могли принимать риски в перестрахование без специального разрешения, то сейчас для получения лицензии на перестрахование минимальный уставный капитал компании должен быть 120 млн. руб. – в четыре раза больше базового минимума в 30 млн. руб. для остальных страховых компаний.