Тема №8. Страхование имущества физических лиц.

1. Общие положения страхования.

2. Страхование строений.

3. Страхование имущества.

4. Страхование автотранспорта.

Имущественное страхование физических лиц обеспечивает возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ.

Страхователями являются граждане, являющимися собственниками строений, квартир и имущества, а также юридические лица, заключающие договор страхования в пользу своих работников за счет собственных средств.

Одновременно может быть застрахована гражданская ответственность собственника квартиры или строения перед 3-им лицом.

По специальным договорам на страхование принимается следующее имущество:

1. коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, при наличии документа с их оценкой;

2. запчасти, детали и принадлежности к транспортным средствам;

3. строительные материалы;

4. охотничье огнестрельное оружие при наличии разрешения на хранение;

5. отдельные предметы домашнего имущества, представляющие ценность для их владельца;

6. изделия из драгоценных металлов и камней.

Страховая ответственность распространяется на следующие риски:

1. уничтожение или повреждение строений или имущества в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, аварии систем отопления, водоснабжения и т.д.; похищения или противоправных действий 3-их лиц;

2. уничтожение или повреждение в результате пожара или действия воды, используемой при пожаротушении;

3. повреждение или уничтожение водой;

4. похищение или уничтожение в результате противоправных действий 3-их лиц.

Страхование не распространяется на ущерб, причиненный в следствие:

1. причиненный в результате воздействия ядерного взрыва, радиоактивного заражения или военных действий;

2. возникший в результате изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения по распоряжению компетентных органов;

3. причиненный в результате событий, который к страховым случаям не относится.

При переходе строения или квартиры в установленном порядке в собственность другого лица квартира или строение считаются застрахованной до конца срока, указанного в договоре.

Страховая сумма по страхованию строений или квартир устанавливается по желанию страхователя в пределах их действительной стоимости на момент их страхования. Минимальная сумма не может быть менее 40% их действительной стоимости.

Под действительной стоимостью понимают

для страхования строений – это стоимость фактически произведенных затрат на строительство с учетом фактического износа на день заключения договора;

для квартир – это сумма, определенная из сложившейся в данном регионе рыночной стоимости 1м2 жилья в зависимости от категории дома (кирпичный, деревянный) и фактического состояния на день заключения договора.

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, заключается дополнительный договор, иначе стоимость строений определяется и записывается в страховой оценочный листок согласно следующим данным:

1. хозяйственное назначение постройки;

2. тип строения;

3. год постройки;

4. материалы стен, крыши и фундамента;

5. размер сооружения по фактическому обмеру;

6. объем строения или площадь основания;

7. оценочная норма, т.е. себестоимость, устанавливаемая для типичного строения;

8. отклонения в стоимости оцениваемого строения от стоимости типичного строения;

9. сумма оценки строения без скидки на износ;

10. процентная скидка на износ;

11. стоимость строения со скидкой на износ – это и будет оценочная стоимость.

Размер страхового тарифа зависит от:

1. объема ответственности страховщика;

2. срока страхования;

3. порядка уплаты страхового взноса;

4. произведенных выплат по предыдущим договорам;

5. места нахождения строения и т.п.

По договорам, заключенным на срок до 1 года, страховой взнос уплачивается из расчета 1/12 исчисленного страхового взноса, причем каждый неполный месяц оплачивается как полный.

Если договором предусмотрена уплата взносов в рассрочку, то 1-й взнос выплачивается при заключении договора, остальной по срокам, указанным в договоре.

Если в указанные сроки взносы не уплачиваются или уплачиваются не полностью, страховщик освобождается от ответственности и действие договора прекращается.

Договор страхования заключается с обязательным осмотром страхуемого объекта для проверки достоверности сведений, сообщенных страхователем.

Договор может быть заключен как для всех объектов, находящихся в пользовании физического лица, так и для отдельных строений или конструктивных элементов.

Срок действия договора от 2 месяцев до 1 года.

Договор вступает в силу с 0 часов местного времени числа, указанного в договоре. При возобновлении договора новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего.

Страхователям, заключавших 2 предыдущих года договора страхования имущества, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора. Если в течение этого месяца произошел страховой случай, то страхователю выплачивается страховое возмещение, рассчитанное исходя из страховой суммы по предыдущему договору с одновременным удержанием страховых взносов.

Страхователь имеет право:

1. заключать договора в пользу выгодоприобретателя;

2. досрочно расторгнуть договор;

3. подать заявление о дополнительном страховании;

4. получить страховое возмещение в случаях, предусмотренных договором;

5. предъявить штрафные санкции в случаях задержки выплаты страхового возмещения.

Страхователь обязан:

1. соблюдать в отношении застрахованных объектов меры безопасности и выполнять все условия договора;

2. предоставлять страховщику всю информацию, необходимую для определения степени риска;

3. уплачивать страховые взносы в соответствии с установленными сроками.

Страховщик имеет право:

1. проверить соответствие сообщенных страхователем сведений о стоимости и принадлежности строений;

2. давать письменные рекомендации для уменьшения степени риска при страховании;

3. запрашивать подтверждения компетентных органов о страховом случае;

4. досрочно расторгнуть договор страхования.

Страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. в установленный срок произвести выплату страхового возмещения;

3. в случае отказа от выплаты письменно обосновать его причины.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят следующие риски:

• затопление помещений вследствие проникновения воды;

• похищение имущества, его уничтожение или повреждение;

• утрата или повреждение имущества вследствие короткого замыкания, а также удар молнии.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя, а также на время его перевозки в связи с переменой места жительства страхователя, кроме случаев, когда ответственность возложена на транспортную организацию.

Договор заключается сроком от 2 до 11 месяцев и от 1 до 5 лет включительно. Договор имущества принимается на страхование действительной стоимостью на момент заключения договора.

Страховая сумма по страхованию коллекций, картин, антикварных предметов, изделий из драгоценных металлов определяется специальными экспертами и подкрепляется специальным оценочным актом.

При увеличении страховой суммы заключается дополнительный договор.

Ущербом в имущественном страховании

• в случае уничтожения или похищения предмета – это его действительная стоимость;

• в случае повреждения – это разница между действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценивания в результате страхового случая.

Стоимость ущерба включает также расходы по спасанию имущества и приведения его в порядок.

Вопрос о выплате страхового возмещения разрешается страховщиком по мере поступления необходимых документов. Однако, если ущерб возмещен хотя бы частично, путем возвращения похищенных вещей, эта часть средств должна быть возвращена страховщику.

Из событий имущественного страхования исключается уничтожение или повреждение имущества в результате аварий отопительной системы, водопроводной или канализационной систем вследствие действия морозов.

Договора страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, с иностранцами, проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

• автотранспортные средства, подлежащие регистрации в органах ГИБДД в т.ч. автомобили с прицепами промышленного производства, мотоциклы, мотороллеры, снегоходы и мопеды, а также водный транспорт, подлежащий регистрации водными органами (лодки гребные и моторные, парусные средства).

Срок действия договора от 2 до 11 месяцев.

Срок действия дополнительного договора - на срок оставшийся до конца действия основного.

При наступлении страхового события ущерб определяется следующим образом:

• в случае похищения по действительной стоимости с учетом износа;

• в случае уничтожения по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, годных к дальнейшему использованию;

• в результате повреждения по стоимости ремонта, куда включается стоимость запчастей, уменьшенная на сумму износа транспортного средства, стоимость ремонтных работ, затрат по спасению транспортного средства и стоимость остатков, годных к дальнейшему использованию.

Страховщик оплачивает работы по составлению сметы на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

Страховое возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не выше страховой суммы по договору.

Если сумма по договору меньше действительной стоимости, то страховое возмещение выплачивается в том же проценте от ущерба, какой составляет страховая сумма действительной стоимости транспортного средства.