Страховой рынок Великобритании.

Осуществляются следующие виды страхования:

- личное страхование

- имущественное страхование

Структура:

- АО

- общества взаимного страхования

- дружеские общества

- отделения и представительства иностранных страховых компаний.

Страховой рынок Германии.

- личное страхование – 37%;

- медицинское страхование – 12%;

- имущественное страхование – 51%

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг.

Государственное страхование – на случай безработицы, временной утраты трудоспособности, старости.

Частный сектор страховых услуг обеспечивают:

- АО

- общества взаимного страхования

- государственные страховые корпорации

Страховой рынок РФ.

Основные этапы развития страхового дела в РФ.

1. Этап

1765 год – было основано первое общество взаимного страхования от огня.

1797 год – страховая контора при Ассигнационном Банке, которая в 1805г. была упразднена.

2. Этап

1847 год – начало формирования национального страхового рынка, появление частных АО.

3. Этап

с 1858 по 1917 гг. – зарождение национального страхового рынка.

Образуются общества взаимного страхования.

4. Этап

Принятие Устава «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования».

Появляются новые виды страхования в среде землевладельцев и фабрикантов, страхование недвижимости, коллективное страхование от несчастных случаев.

28 ноября 1918года – принят Декрет «Об организации страхового дела в РФ».

- страхование объявлялось государственным

- имущественное страхование

- страхование жизни

с 1934г. было увеличено число объектов страхования, повышено страховое обеспечение, расширена ответственность.

04.04.1940г. – принят Закон «Об обязательном окладном страховании»

1956г. – добровольное имущественное страхование

с 01.01.1968г. – введены новые условия обязательного страхования имущества колхозников.

С 1969г. – по новым правилам стало проводиться страхование домашнего имущества, транспортных средств, принадлежащих гражданам.

С 1983г. – по новым правилам стало проводиться обязательное страхование имущества.

1986г. – дополняется перечень добровольного страхования имущества новыми видами.

В 90-у годы в связи с переходом к рынку на рынке страховых услуг стали образовываться АСО, частные страховые компании, а также перестраховочные компании.

Тема №5. Страхование имущества юридических лиц.

1. Основные положения.

2. Страховая сумма.

3. Порядок заключения договора страхования.

4. Обязанности страхователя и страховщика.

5. Выплаты страхового возмещения.

Имущественное страхование в РФ – это отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений является имущество различных видов.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности или в оперативном управлении юридического лица. При страховании имущества заключаются следующие виды договоров:

- основной (по страхованию имущества, находящегося в собственности или в оперативном управлении юридического лица);

- дополнительный (по страхованию имущества, переданного юридическому лицу другой организацией);

- физическим лицом.

Пределы оценки стоимости имущества.

Для основных фондов максимальная страховая сумма – это балансовая стоимость. Для оборотных фондов – это фактическая себестоимость по средним рыночным ценам, отпускным ценам или ценам собственного производства.

Для незавершенного строительства – это размер произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту гибели.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.

По договору имущественного страхования может страховаться следующее имущество: здания, сооружения, сырье, основные и оборотные фонды, материалы, полуфабрикаты, товары, инвентарь, коммуникации, транспортные средства и рыболовецкие суда.

По договору страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы за поврежденное или уничтоженное имущество в результате страхового случая. Договор действителен только на территории РФ.

Договор страхования действителен только для имущества, находящегося по указанному в договоре адресу, может заключаться как на все имущество, так и на отдельные объекты. Имущество страхуется как в полной стоимости, так и в определенной доле, но не менее 50% от балансовой стоимости.

Имущество, находящееся в зонах повышенного риска на страхование не принимается.

Имущество, которое не подлежит страхованию по основному договору:

• Наличные деньги России и валюта;

• Акции, облигации и другие ценные бумаги;

• Рукописи, бухгалтерские книги;

• Модели и макеты;

• Драгоценные металлы и драгоценные камни;

• Дискеты, кассеты и блоки памяти;

• Оружие и взрывчатые вещества;

• Витрины, витражи и зеркала;

Страхование имущества производится от следующих рисков:

• Пожары, взрывы паровых систем и систем газоснабжения, замыкание электрической сети;

• Взрывы котлов, топливохранилищ, машин и агрегатов;

• Аварии отопительной, канализационной и водопроводной систем;

• Случаи наезда или удара;

• Стихийные бедствия;

• Кражи со взломом;

• Падение летательных аппаратов (объектов).

Не страхуется ущерб, причиненный в следствие:

• Обработки теплом, огнем с целью переработки;

• События неизбежные в работе (коррозия, гниение или непроизводственный брак);

• Вред умышленный или в результате грубой неосторожности;

• Дефекты, намеренно скрытые страхователем;

• Убытки, вследствие военных действий;

• Конфискованного или арестованного компетентными органами имущества;

• Кража или хищение после страхового случая;

• Несоблюдение правил хранения и эксплуатации застрахованного имущества.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не выше действий, стоимости имущества на день заключения договора.

В случаях заключения специальных договоров страховой суммой считается экспертная оценка имущества.

Страховая сумма может устанавливаться как на все имущество, так и на его отдельные объекты. Если страховая сумма на день заключения договора выше действий стоимости имущества, то страховая сумма в размере этого превышения к расчету не принимается.

В период действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму для чего заключается дополнительный договор страхования, а также производится доплата страховых взносов.

Страховые взносы исчисляются по тарифным ставкам в процентах от страховой суммы. Размер тарифа зависит от вида деятельности страхователя, категории страхуемого имущества, места нахождения имущества, степени его огнестойкости, наличия пожарной и охранной сигнализации.

Оплата взносов осуществляется:

- при страховании сроком до 1 года одновременно при заключении договора;

- при сроке страхования на 1 год – 50% вносится при заключении договора и 50% не позднее, чем через 2 месяца после заключения договора.

Договор страхования заключается по письменному заявлению страхователя с изложением полных и правдивых сведений о страхуемом имуществе. Страхователь несет ответственность за правдивость этих сведений. Он обязан своевременно сообщить страховщику обо всех обстоятельствах, влияющих на степень риска. Страховщик обязан провести осмотр страхующего имущества и сделать его опись. Фактом, удостоверяющим заключение договора, является выдача полиса. Срок страхования от 1 месяца до 1 года. Оплата взносов осуществляется наличным и безналичным путем. Ответственность страховщика наступает при внесении наличных денег в ноль часов дня следующего за днем внесения денег в кассу; при безналичном расчете – с нуля часов дня следующего за днем поступления средств на р/с страховщика.

Действие договора прекращается:

• по истечении срока действия договора;

• при выплате всей страховой суммы;

• при неуплате страховых взносов;

• в случае ликвидации или реорганизации страхователя;

• признание арбитражным судом недействительности заключенного договора;

• прекращение действия договора по инициативе одной из сторон.

Если инициатор страхователь, то страховщик возмещает сумму взносов за не истекший срок страхования за вычетом понесенных расходов.

Если по причине несоблюдения договора страховщиком, то взносы возмещаются полностью.

Если договор расторгается по инициативе страховщика, то страховые взносы возвращаются за не истекший период действия договора за вычетом понесенных расходов.

Обязанности страхователя:

• своевременно и в полном объеме вносить страховые взносы;

• соблюдать правила хранения и эксплуатации застрахованного имущества, а также пожарную и охранную сигнализацию;

• своевременно информировать страховщика о заключении других договоров страхования;

Обязанности страхователя при возникновении страхового случая:

• сообщить не позднее чем в течение 3 суток о страховом случае в страховую компанию;

• сообщить в компетентные органы;

• сохранить поврежденное имущество в приобретенном виде до осмотра представителями страховщика;

• принять все возможные меры к уменьшению ущерба;

• предоставить страховщику возможность обследования и осмотра поврежденного имущества;

Обязанности страховщика:

• обязан ознакомить с правилами страхования;

• заключить дополнительный договор при увеличении страховой суммы;

• произвести осмотр поврежденного имущества (в течение 3 дней со дня подачи заявления страхователем)

• составить страховой акт с участием представителя страхователя;

• выплатить страховое возмещение в установленные договором сроки. При нарушении сроков выплаты взыскиваются штрафные санкции в размере 1% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки.

Ущерб определяется на основании акта осмотра и экспертизы исходя из действительной стоимости имущества на день заключения договора и полной гибели или уничтожения имущества. Ущерб при гибели или уничтожении составляет размер действительной стоимости за вычетом стоимости остатков, которые могли быть использованы в дальнейшем.

При частичном повреждении имущества ущерб оценивается в размере восстановительных размеров, которые включают стоимость материалов и запчастей, оплаты ремонта и доставка запчастей к месту ремонта. В размер ущерба включают также расходы по спасению имущества.

Выплата страхового возмещения производится в 5-ти дневный срок после установления причин страхового случая и определения ущерба, если другое не предусмотрено в договоре.

Для выплаты страхового возмещения необходимы следующие документы:

1. договор и страховой полис;

2. заявление о несчастном случае;

3. подтверждение от компетентных органов;

4. страховой акт;

5. запросы страховщика в компетентные органы.

Возможны случаи, когда из-за непредставления какого-либо документа страховая выплата задерживается более, чем на 1 месяц. Возможна авансовая выплата страхового возмещения в сумме до 50% от рассчитанного ущерба.

Если на момент страхового случая страхователь имеет договора страхования имущества от нескольких страховых компаний на сумму, превышающую действительную стоимость имущества, то выплачиваемая сумма страхового возмещения не может быть больше действительной стоимости.

В этом случае каждая страховая компания выплачивает страховое возмещение в размере пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному договору к страховой сумме по всем договорам.

Если страховая сумма, определенная договором, меньше действительной стоимости, то размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.

Случаи, когда страховое возмещение не выплачивается:

• страхователь содействовал необоснованному получению страхового возмещения;

• страхователь не сообщил страховщику, компетентным органам в установленные сроки о страховом случае и создал тем самым условия, при которых невозможно определить ущерб;

• страхователь не сообщил в страховую компанию о возросшей степени риска;

• страхователь не соблюдал условия договора;

• поврежденное имущество находилось по адресу отличному от указанного в договоре.

Страховая компания может уменьшить сумму страхового возмещения до 50%, если страхователь не обеспечил сохранность имущества после страхового случая. Аналогичные действия в случае, когда отсутствует подтверждение компетентных органов.

Система тарифных ставок является дифференциальной, при этом пониженные ставки на 0,1-0,15%. Эти ставки применяются, когда предприятие страхует все свое имущество. Наиболее высоки ставки при страховании средств транспорта. Предприятие, заключая договор вправе оговорить долю собственного участия.

Государственным, коммерческим и общественным организациям, которые страховали свое имущество в течение последних трех лет и не получали страхового возмещения, делается скидка со страхового платежа. Также скидки существуют на предприятиях, где существуют охранная и пожарная сигнализация.