Глава II. Плата за пользование кредитными средствами

§ 1. Процентные ставки по кредиту и порядок их изменения

Вознаграждение банка по кредитному договору состоит в процентах, которые начисляются на остаток задолженности. Они могут начисляться различными способами: ежемесячные платежи (дифференцированные или аннуитетные) либо путем использования механизма капитализации процентов. В последнем случае банк вправе включить в кредитный договор условие о том, что в сумму кредита входят капитализированные проценты, на которые впоследствии также начисляются проценты за пользование кредитом, поскольку такое условие не противоречит ст. 421, п. 1 ст. 809 ГК РФ (Постановление ФАС Московского округа от 23.04.2014 N Ф05-16345/13).

Условие о капитализации процентов за пользование кредитом с точки зрения логики коммерческого оборота обусловлено предоставлением ответчику возможности в течение льготного периода не производить ежемесячные выплаты процентов за пользование кредитом. Заемщик пользуется кредитными средствами без необходимости ежемесячной уплаты процентов за пользование кредитом (получает значительную отсрочку и пользуется невыплаченными процентами), в то время как банк приобретает право впоследствии требовать уплаты сложных процентов, которые позволяют компенсировать потери банка в связи с отсрочкой ежемесячных процентов. Начисление сложных процентов является лишь наиболее удобным механизмом в условиях предоставления льготного периода для уплаты начисленных процентов.

Банк вправе разделить платежи по кредиту на проценты за пользование и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, что создает у заемщика иллюзию более низкой процентной ставки и способствует привлечению его внимания к банковским продуктам, и такое условие кредитного договора при отсутствии доказательств заблуждения со стороны заемщика соответствует закону (Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 28.04.2015 N Ф01-990/2015 по делу N А79-6086/2014). Более подробно о банковских комиссиях по кредитному договору мы расскажем в следующем параграфе настоящей книги.

Банк вправе использовать в своих кредитных договорах плавающую процентную ставку, что не противоречит закону, поскольку размер такой ставки (например, Моспрайм) от самого банка не зависит, влиять на нее он не может. Ее применение означает не одностороннее изменение банком условий договора, а исполнение согласованного условия (решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 14.08.2014 по делу N 2-4195/2014). Кроме того, дополнительным аргументом банка в пользу того, что права заемщика не были нарушены, будет факт досрочного расторжения договора по его инициативе и не использования плавающей процентной ставки, при этом такое условие подходит и для кредитного договора с участием заемщика-потребителя, поскольку плавающая процентная ставка не зависит от усмотрения банка.

Применение при расчете платы за пользование кредитными ресурсами плавающей процентной ставки по кредиту банк может обосновать различными аргументами, доказательствами и общеизвестными фактами: общее ухудшение экономической ситуации в стране, повышение ключевой ставки ЦБ РФ, удорожание фондирования для самого банка и др. (решение Арбитражного суда Кировской области от 22.05.2015 по делу N А28-2404/2015).

Как в свое время отмечал Г.Ф. Шершеневич по поводу права банка на изменение процентной ставки по выданному кредиту, "против такого права возразить трудно, потому что долг течет... а между тем нельзя подчинить банк бессрочно одному размеру процента, независимо от состояния денежного рынка" <28>.

--------------------------------

<28> Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М.: Статут, 2005. Т. II: Товар. Торговые сделки. С. 456.

В конце 2014 г. российские кредитные организации столкнулись со значительным удорожанием стоимости фондирования (стоимости привлечения денежных средств) в связи со следующими экономическими факторами: 1) ограничение доступа российских банков к зарубежным источникам фондирования в связи с санкциями, наложенными в отношении России со стороны Евросоюза и США, в связи с чем банки были вынуждены увеличить долю фондирования на внутреннем рынке за счет средств ЦБ РФ и депозитов клиентов; 2) массовый отток капитала и последующий рост ставок по депозитам физических и юридических лиц в конце 2014 - начале 2015 г.

Значительное повышение уровня инфляции, вызванное ухудшением общей экономической ситуации в стране, спровоцировало и ухудшение в денежно-кредитной сфере. Изменения денежно-кредитной политики ЦБ РФ, направленные на таргетирование инфляции, привели к существенному удорожанию средств, привлекаемых кредитными организациями на российском рынке вследствие: 1) повышения ключевой ставки ЦБ РФ как универсального индикатора кредитно-денежной политики и соответствующего удорожания средств, привлекаемых от ЦБ РФ; 2) существенного роста процентных ставок по депозитам физических и юридических лиц; 3) существенного роста ставок кредитования на межбанковском рынке.

Существенное повышение ключевой ставки (до 17%) в декабре 2014 г. стало реакцией ЦБ РФ на значительный скачок инфляции, направленной на регулирование инфляционных ожиданий через влияние на процентные ставки, что отражает суть режима таргетирования инфляции. Для надлежащего исполнения ответчиком обязательств перед своими клиентами и в том числе вкладчиками необходимо соблюдение экономического баланса между процентами по привлекаемым от юридических лиц и населения вкладам и доходам банка, получаемым по кредитам, который должен быть адекватен сложившейся экономической ситуации. Установление и контроль соблюдения такого баланса осуществляются ЦБ РФ посредством реализации механизма регулирования денежно-кредитной политики, основным инструментом и унифицированным индикатором которого является именно ключевая ставка ЦБ РФ.

Изменение ставок непосредственным образом влияет на стоимость уже выданных кредитов для банка. Так, на текущий момент максимальный срок межбанковского фондирования составляет шесть месяцев, а срок подавляющей доли вкладов не превышает одного года, тогда как коммерческие кредиты выдаются на срок три и более года. Таким образом, банк постоянно возвращает ранее привлеченные средства и вновь привлекает средства уже на изменившихся рыночных условиях. Все операции ЦБ РФ по предоставлению ликвидности коммерческим банкам на срок более трех недель проводятся по плавающей процентной ставке, привязанной к уровню унифицированной ключевой ставки ЦБ РФ: с даты изменения ключевой ставки процентная ставка по ранее предоставленным кредитам корректируется на соответствующую величину.

В связи с этим действующая процентная ставка по выданному кредиту зависит от денежно-кредитной политики ЦБ РФ (фактически - от размера установленной унифицированной ключевой ставки), а также от текущих условий на рынке межбанковского кредитования и рынке привлечения денежных средств физических и юридических лиц в депозиты.

Данные макроэкономические факторы, включая рост унифицированной ключевой ставки Банка России, рост ставок по привлекаемым банком депозитам, удорожание ресурсов на межбанковском рынке, а также необходимость соблюдения банком установленных ЦБ РФ обязательных нормативов финансовой устойчивости повлекли вынужденное увеличение процентных ставок по действующим обязательствам клиентов, в том числе по кредитным договорам, заключенным с истцом. Дополнительным аргументом банка в пользу соблюдения прав клиента будет увеличение процентной ставки по кредитному договору на небольшое количество процентных пунктов, ниже динамики ключевой ставки ЦБ РФ, т.е. учет банком текущей и прогнозируемой динамики дальнейшего роста (понижения) ключевой ставки и установление размера повышения процентных ставок по кредитам ниже роста ключевой ставки.

В судебной практике также допускается начисление банками процентов по кредиту в ситуации, когда заемщик кредитными средствами фактически не пользовался, но они для него по его просьбе были зарезервированы. В данном случае ему оказывается отдельная услуга, имеющая самостоятельную коммерческую ценность. Правомерность такой позиции обоснована следующим.

Одним из способов выдачи кредита является его предоставление на основании заключенного между банком и заемщиком договора об открытии возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии (п. 2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П). По такому кредитному договору стороны оговаривают лимит кредитной линии, в рамках которой заемщик вправе запрашивать у банка денежные суммы. Если заемщик в пределах срока действия кредитного договора к банку не обращается за получением средств, возникает вопрос, вправе ли банк взимать с него проценты за пользование суммой кредитной линии.

Экономической целью заемщика, оплатившего услуги банка, было получение от кредитора предоставления заемных денежных средств в форме возобновляемой кредитной линии. Открытие кредитной линии по своему экономическому содержанию отличается от разового единовременного предоставления денежных средств заемщику, поскольку пользование кредитной линией представляет собой резервирование для заемщика кредитных ресурсов, т.е. заемщик может в любое время обратиться в банк с заявлением о перечислении ему транша в размере и в пределах предоставленного лимита и банк обязан предоставить ему требуемые денежные средства. Заключенным между сторонами договором установлена плата за пользование лимитом независимо от того, воспользовался заемщик своим правом на получение кредитных средств или нет, так как, резервируя для заемщика денежные средства, банк несет определенные расходы, а также не получает соответствующих доходов в виде процентов, если бы заемщик воспользовался кредитными средствами.

Кроме того, согласно Положению ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" в зависимости от классификации ссуд банк обязан формировать резервы на возможные потери по этим ссудам (Определение ВАС РФ от 27.08.2012 N ВАС-10206/12 по делу N А43-12890/2011).

Исходя из предусмотренного сторонами в договоре периода взимания названной комиссии, порядка расчета ее размера (как ежемесячный процент годовых от суммы невыбранного лимита) услуга банка по предоставлению лимита кредитной линии представляет собой не что иное, как предоставление права пользования данным лимитом, которое должно быть оплачено в соответствии с условиями договора и независимо от того, воспользовался заемщик данным правом или не воспользовался.

Суть этого права заключается в том, что в период действия лимита заемщик в любой момент может обратиться в банк с платежным поручением о перечислении ему транша в размере в пределах предоставленного лимита и тот обязан перечислить на расчетный счет заемщика требуемые денежные средства. Поэтому взимание платы за пользование лимитом кредитной линии не может находиться в зависимости от предоставления либо непредоставления кредита заемщику (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 29.05.2012 по делу N А43-12890/2011).

Действительно, ст. 809 ГК РФ предусматривает право банка на получение процентов с заемщика в случаях, указанных в заключенном между ними кредитном договоре. Существо обязательства банка в рамках открытия кредитной линии заключается в обеспечении реализации права заемщика на получение денежных средств в рамках согласованного лимита в пределах срока действия заключенного договора. Реализация такой возможности является правом заемщика, которым он может и не воспользоваться. С данным правом заемщика корреспондирует обязанность банка выдавать денежные средства по заявкам заемщика. Надлежащее исполнение указанной договорной обязанности и составляет услугу банка. Резервируя для заемщика финансовые средства на определенный период, банк имеет законный интерес на получение процентов, составляющих его прибыль.

Участники кредитной сделки свободны в ее совершении и в определении любых ее условий, не противоречащих закону. Заемщик был вправе не заключать кредитный договор с банком на указанных условиях, выбрав другие. Подписание же им кредитного договора без возражений на условиях открытия кредитной линии свидетельствует о согласии со всеми его условиями, недопустимость одностороннего отказа от исполнения (ст. ст. 309, 310 и 421 ГК РФ).

Таким образом, по договору об открытии кредитной линии банк имеет право на получение с заемщика процентов даже в случае, когда заемщик в пределах срока действия договора к банку не обращался за выдачей денежных средств. Банковская услуга в данной ситуации заключается в резервировании определенной денежной суммы на оговоренный срок и обязанность предоставить ее целиком или часть по требованию заемщика.

На практике банки зачастую с целью получения максимальной прибыли по выданным кредитам при досрочном расторжении заключенного с заемщиком договора требуют уплаты процентов за пользование кредитом в полной сумме. Несмотря на досрочный возврат кредитных ресурсов и тот факт, что после его расторжения заемщик уже не пользуется деньгами банка, последний все равно требует с него процентов. Однако при досрочном возврате кредита банк вправе вновь разместить денежные средства под процент, на что обращается внимание в судебной практике.

При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, т.е. упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока. Между тем банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику. При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка, и причитающиеся проценты должны быть начислены до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту.

Правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. В этом случае необходимо учитывать фактические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридические обстоятельства (период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон) в целях соблюдения паритетности в отношениях между сторонами, что соответствует конституционному принципу равенства (ч. 1 ст. 19 Конституции РФ), в частности, тяжелая ситуация на финансовых рынках страны и отсутствие валюты в необходимом количестве для ее приобретения и последующего направления на погашение валютного кредита (Постановление Президиума ВАС РФ от 30.10.2012 N 8983/12).

Таким образом, взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, вследствие чего эти денежные средства могут быть размещены банком в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка, и причитающиеся проценты должны быть начислены до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту.

В кредитных договорах банки, как правило, устанавливают свое право на одностороннее изменение согласованной процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, компенсируя свои экономические потери при изменении конъюнктуры денежного рынка и стоимости привлекаемых самим банком ресурсов. Банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом при условии, что такое право согласовано сторонами в кредитном договоре, в частности, право на повышение ставки может быть привязано к определенной календарной дате, что не нарушает права заемщика, поскольку в данном случае имеет место не одностороннее изменение ставки по кредиту, а исполнение заранее согласованного сторонами договорного условия, что не противоречит закону (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.06.2014 по делу N А53-15547/2013).

При увеличении процентной ставки заемщик не лишен возможности при несогласии с ее новым размером досрочно погасить кредит и избежать ее применения (Постановление ФАС Уральского округа от 23.11.2009 N Ф09-9345/09-С5), при этом он обязан соблюсти все условия для досрочного погашения, предусмотренные кредитным договором, в частности, подать в банк соответствующее заявление.

Банк не вправе списывать со счета клиента денежные средства в качестве досрочного погашения кредита при отсутствии с его стороны специального заявления об этом, даже если на счете клиента остаток превышает сумму, необходимую для обслуживания кредита в текущем месяце, равно как и не должен прекращать кредитные обязательства клиента при наличии такого заявления, но при отсутствии на его счете сумм, достаточных и для погашения кредита в текущем месяце, и для досрочного погашения кредита (Апелляционное определение Московского городского суда от 20.01.2014 по делу N 33-1299).

При наличии у клиента помимо кредитного счета иных счетов в банке последний не обязан в погашение задолженности по кредиту списывать со счетов клиента денежные средства, поскольку именно клиент обязан отслеживать состояние своих расчетов с банком и вовремя переводить необходимые суммы с одних счетов на другие, избегая тем самым применения к нему штрафных санкций (Апелляционное определение Омского областного суда от 09.04.2014 по делу N 33-2112/2014), которые при этом могут быть начислены банком до даты фактического погашения долга включительно. Несмотря на то что в этот день заемщик уже сам фактически не имеет возможности пользоваться его денежными средствами, сам факт направления денег на погашение долга свидетельствует о том, что в этот день они еще находились в распоряжении заемщика (Постановление Президиума ВАС РФ от 28.01.2014 N 13222/13).

Если в кредитном договоре стороны согласовали возможность банка в одностороннем порядке изменять процентные ставки за пользование кредитом, банк вправе их изменять с уведомлением заемщика. Если по условиям кредитного договора заемщик был вправе при изменении процентной ставки отказаться от договора, досрочно погасив задолженность и уплатив проценты по ранее действовавшей до изменения процентной ставке, но не воспользовался указанным правом, он обязан платить за пользование кредитными ресурсами по новой, измененной ставке (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.02.2011 N А33-9555/2010).

Следует иметь в виду, что при изменении процентной ставки за пользование кредитом банк должен действовать добросовестно, в пределах допустимого осуществления гражданских прав, не допуская злоупотреблений и нарушения прав заемщика как более слабой стороны сделки (ст. 10 ГК РФ).

В ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны предприниматель, а с другой - крупный банк, в силу положений ст. ст. 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие принципы разумности и добросовестности. У заемщика отсутствует реальная возможность на выражение своей воли при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки, так как в кредитном договоре содержится условие о его обязанности в короткий срок возвратить полученную сумму в случае несогласия с увеличением процентной ставки по кредиту (Постановление Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11).

Из норм российского гражданского законодательства не следует, что основанное на договоре право в одностороннем порядке изменять размер платы за услугу дает основания рассматривать это право как ничем не ограниченную возможность действовать по своему усмотрению (Постановление Президиума ВАС РФ от 10.07.2012 N 2123/12).

При реализации банком своего права на одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом, обязанность доказать наличие обстоятельств, служащих основанием для ее увеличения, возлагается на него (ст. 65 АПК РФ). Непредставление соответствующих доказательств исключает право банка на изменение процентной ставки в одностороннем порядке.

Так, если возможность увеличения процентной ставки по кредиту банком поставлена в зависимость от конъюнктуры денежного рынка и стоимости привлекаемых ресурсов, при этом кредит выдавался не траншами, а единовременно в условиях неизменности или незначительных изменений ставки рефинансирования ЦБ РФ, кредитные ресурсы банком дополнительно не привлекались, то оснований для пересмотра процентной ставки не имеется. Банк не вправе произвольно изменять процентную ставку по кредиту и создавать препятствия для хозяйственной деятельности заемщика (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 22.02.2011 по делу N А53-17264/2009).

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитам для заемщиков-потребителей, в том числе путем согласования такого условия в кредитном договоре. Такое условие ущемляет права потребителя и является недействительным, но не порочит остальные условия кредитной сделки, которая сохраняет силу и является обязательной для сторон (Определение Верховного Суда РФ от 07.04.2015 N 18-КГ15-27).

Помимо этого, следует иметь в виду, что если в кредитном договоре право банка на одностороннее изменение процентной ставки связывается с нарушением заемщиком своих обязательств перед ним (например, ухудшение обеспечения по кредиту), то повышенные проценты являются также и штрафной мерой, санкцией за нарушение договора (п. 13 информационного письма N 147). Размер таких процентов суд первой инстанции по требованию заемщика может снизить применительно к правилам ст. 333 ГК РФ (Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации"). В таком случае банк обязан доказать наличие нарушений со стороны заемщика, которые дали ему основания для начисления неустойки или штрафных процентов вместо нее (Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 12.08.2014 по делу N А38-5430/2013).

Банк вправе в кредитном договоре предусмотреть свое право на списание сумм неустоек со счета заемщика в безакцептном порядке, однако он должен иметь в виду, что последний вправе при несогласии потребовать в судебном порядке взыскания с банка удержанной суммы как неосновательного обогащения по правилам ст. 1109 ГК РФ. Кроме того, в кредитном договоре с заемщиками банк не вправе предусмотреть условие о том, что при недостаточности денежных средств на счете для обслуживания выданных кредитов в первую очередь списывается неустойка и только затем проценты по кредиту, сумма основного долга и иные платежи по нему, поскольку данное условие противоречит закону (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 14.01.2015 по делу N А40-4514/14).

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В силу п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

Для своих работников банки могут устанавливать более льготные условия кредитования, чем для обычных заемщиков, с тем чтобы стимулировать их к добросовестному и эффективному труду, повысить лояльность к банку как к своему работодателю. Предоставление кредитных продуктов на льготных условиях своим сотрудникам не является ущемлением прав других клиентов, поскольку кредитный договор по своей правовой природе не является публичным. Его заключение с любым заемщиком, кто обратится, необязательно для банка, он вправе отказать в выдаче кредита.

Однако выдача кредита на льготных условиях банком своему работнику преследует цель его удержать в своем штате, при увольнении в сохранении льготы банк уже не заинтересован. Он вправе ее отменить и увеличить процент по уже выданному кредиту, однако такая возможность должна при этом быть прямо предусмотрена в кредитном договоре.

Как отмечается на этот счет в судебной практике, банки вправе в кредитные договоры с заемщиками - своими работниками включать условие о своем праве в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредиту в случае увольнения заемщика по тем или иным основаниям, что не является ущемлением прав заемщиков как потребителей финансовой услуги (решение Арбитражного суда Тюменской области от 25.12.2014 по делу N А70-12090/2014).

Пониженная процентная ставка по кредиту, установленная банком своим работникам, является одной из мер поощрения и стимулирования труда банковских служащих, которая не распространяется на иных потребителей, не являющихся сотрудниками банка, поэтому данное условие кредитного договора не может рассматриваться как ущемляющее права потребителей. При несогласии с таким условием заемщик - работник банка был вправе отказаться от заключения кредитного договора, заключить его на общих условиях, которые банк предлагает всем своим потребителям, либо получить кредитный продукт в другом банке.

В кредитном договоре банк должен указать, на сколько процентных пунктов он вправе увеличить ставку по кредиту, случаи ее увеличения (увольнение работника по собственному желанию, а также по основаниям, предусмотренным в ст. 81 ТК РФ), а также порядок увеличения (например, направление уведомления заемщику об увеличении процентной ставки). При наличии в кредитном договоре такого условия никакого отдельного дополнительного соглашения с заемщиком банку заключать не требуется, достаточно будет направить извещение.

Учитывая сроки на пересылку почтовой корреспонденции, в кредитном договоре необходимо указать, что увеличение процентной ставки по кредиту начинается на следующий день после наступления обстоятельства, с которым связано ее увеличение (например, на следующий день после издания приказа об увольнении работника). В таком случае, если увеличение процентной ставки приходится на середину месяца, то в нем производится перерасчет, и за часть месяца заемщик платит по прежней ставке, а за вторую часть - уже по новой, повышенной ставке.

Банк направляет ему уведомление по почте, однако фактическая дата его получения не влияет на увеличение ставки с согласованной даты, на что необходимо прямо указать в кредитном договоре. Это позволит банку снять риск того, что заемщик станет ссылаться на то, что он не получал от банка никаких уведомлений.

В такой ситуации при увеличении процентной ставки по кредиту не происходит ее одностороннего изменения банком, поскольку свое право на повышение ставки банк реализует на основании заключенного с заемщиком соглашения в полном соответствии с его условиями. Банк увеличивает процентную ставку по кредиту не произвольно, а при наступлении определенных обстоятельств и в установленном кредитным договором размере, против чего заемщик не возражал, подписав кредитный договор с банком без возражений (Кассационное определение Калининградского областного суда от 22.12.2010 N 33-5888/2010).

Заемщик добровольно заключает такой кредитный договор с данным условием и принимает на себя риск увеличения процентной ставки. У него имеется реальная возможность заранее спрогнозировать увеличение своих затрат на обслуживание кредита, а также не совершать действий, которые повлекут увеличение процентной ставки. В случае незаконного увольнения он не лишен возможности также обратиться в суд с соответствующим иском.

При обсуждении с банком условий получения кредитного продукта заемщик не был лишен права поставить вопрос об изменении или исключении из кредитного договора спорного условия об увеличении процентной ставки по кредиту либо вообще отказаться от заключения кредитного договора, получить кредит на иных условиях в этом или другом банке (ст. 421 ГК РФ). Заранее данное заемщиком согласие банку на увеличение процентной ставки по кредиту не свидетельствует об ущемлении его прав (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 27.03.2014 по делу N 33-3844/2014).

В рассматриваемой ситуации имеет место не одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту в сторону ее увеличения, а исполнение заранее согласованного в кредитном договоре условия. Законом установлен запрет на произвольное увеличение процентной ставки по кредиту, т.е. такое увеличение процентной ставки, которое не зависит от заемщика и о котором его не ставят в известность при заключении кредитного договора.

Запрета же на установление пониженной ставки заемщику на период его работы в банке с последующим увеличением процентной ставки по кредиту в случае его увольнения закон не содержит (Апелляционное определение Орловского областного суда от 19.02.2014 по делу N 33-413). Заключение кредитного договора с таким условием означает, что заемщик добровольно согласился с ним и принял на свой счет риск возможного увеличения процентной ставки по кредиту в будущем (Апелляционное определение Саратовского областного суда от 07.08.2012 N 33-4438/2012).

Более того, на весь период осуществления трудовой деятельности в банке заемщик имеет возможность платить по кредиту по пониженной ставке, что уже само по себе ставит его в лучшее положение по сравнению с остальными заемщиками, дает ему ощутимые преимущества, что свидетельствует о том, что увеличение процентной ставки при увольнении не может рассматриваться как ущемление его прав.

Поскольку кредитный договор, как мы уже отметили, по своей правовой природе не является публичным договором, то банк не обязан предоставлять кредит лицам, не являющимся его сотрудниками, на льготных условиях, равно как и сохранять льготные условия кредитования для заемщиков после их увольнения из банка (Апелляционное определение Вологодского областного суда от 25.10.2013 N 33-4633/2013).

Дополнительным аргументом в пользу банка в случае спора с заемщиком будет тот факт, что заемщик в связи с замещением в штате банка должности был в курсе действующих у него предложений, мог сам для себя оценить их выгодность, а также риск увеличения процентной ставки по кредиту.

Заключив же кредитный договор с банком с данным условием, заемщик действовал своей волей и в своем интересе, поэтому после своего увольнения и увеличения процентной ставки по выданному кредиту не вправе ссылаться на то, что его права банком были нарушены, поскольку это утверждение не соответствует действительности. Кроме того, заемщик в любом случае не лишен возможности погасить кредит досрочно и избежать применения повышенной процентной ставки (Апелляционное определение Московского городского суда от 12.02.2013 N 11-4827).

Однако право банка на увеличение процентной ставки по кредиту не касается случая, когда речь идет о заемщиках не его работниках, а о работниках клиентов банка, которым он выпустил кредитные карты в рамках общего договора на банковское обслуживание. Их увольнение из штата клиента не дает банку оснований для изменения процентной ставки по выданным кредитам в сторону увеличения.

Большинство кредитных карт выпускается заемщикам в рамках зарплатных проектов с юридическими лицами - клиентами банка (партнерами), т.е. сотрудникам партнера. При этом ни личность заемщика, ни его платежеспособность не оценивается банком, у заемщика не запрашиваются никакие документы, выпуск карт производится в соответствии с информацией, предоставленной партнером банка в рамках зарплатного проекта. Соответственно, у банка при увольнении работников партнера возникают повышенные риски, а поэтому в случае увольнения заемщиков (работников партнера) банк хочет получить возможность досрочно истребовать сумму задолженности по кредитной карте.

Поскольку в этом случае не имеется никаких ограничений на заключение с указанными заемщиками в случае их обращения кредитных договоров, в том числе и договоров кредитной карты, на обычных условиях (с предоставлением необходимого пакета документов, оценкой платежеспособности заемщика и тому подобное), то права потребителей не нарушаются. Однако такие аргументы банка суд не примет.

Это связано с тем, что увольнение работника юридического лица - клиента банка (партнера) действительно может повлечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда. Само по себе увольнение заемщика из организации юридического лица - клиента банка (партнера) - может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства.

В связи с этим наделение банка правом требовать в одностороннем порядке досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями гл. 42 ГК РФ, противоречит ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и нарушает права потребителя (Постановление ФАС Московского округа от 11.10.2012 по делу N А06-8676/2011).

Порядок расчета процентов может отличаться в зависимости от вида кредитного продукта. По ипотечному кредиту проценты за пользование могут рассчитываться аннуитетными или дифференцированными платежами по выбору клиента, если банк предлагает линейку различных кредитных продуктов.