"О рисках и спорах по кредитному договору" (Бычков А.И.) ("Инфотропик Медиа", 2016)

Документ предоставлен КонсультантПлюс www.consultant.ru Дата сохранения: 13.12.2016

О рисках и спорах по кредитному договору а.И. Бычков

КонсультантПлюс: примечание.

Статья А.И. Бычкова "Смешанный договор в гражданском праве РФ" включена в информационный банк согласно публикации - "Юрист", 2012, N 20.

Бычков Александр Игоревич, практикующий юрист, автор 4 монографий: "Смешанный договор в гражданском праве РФ", "Использование векселя в гражданском обороте: Книжное приложение к журналу "Бухгалтерский учет", "Заемное обязательство в гражданском обороте: проблемы правоприменения", "Банковский депозит: о рисках и преимуществах" и более 600 статей по различным вопросам гражданского, трудового, процессуального, административного права.

"...жить по силе своей и по возможности,

и по расчету, и на прибыль от законных средств.

Ибо такое житье удобно, и Богу угодно,

и похвально среди людей,

а себе и детям своим надежно"

Домострой. СПб.: Наука, 1994

ВВЕДЕНИЕ

Споры, вытекающие из кредитного договора, являются одной из наиболее распространенных категорий дел в практике как судов общей юрисдикции, так и арбитражных судов. Это и неудивительно, поскольку каждая из сторон кредитной сделки преследует собственные экономические интересы: банк старается выгодно и с наименьшими рисками разместить свои средства, заработав при этом на дополнительных, зачастую навязываемых услугах, а заемщик стремится привлечь наиболее дешевые кредитные ресурсы с наименьшими затратами для себя, не желая при этом производить излишние выплаты в пользу банка.

Ухудшение экономической ситуации в стране и удорожание фондирования для банков сделали более дорогими предлагаемые ими кредитные продукты. Если раньше клиенты на многие договорные условия зачастую просто не обращали особого внимания, то теперь они нацелены на оптимизацию своих издержек по привлечению кредитных средств. В связи с этим многие клиенты пересматривают свои отношения с обслуживающими банками, оспаривают те или иные условия кредитных договоров с целью возврата неосновательно выплаченных или удержанных сумм, исключения обременительных для себя обязательств, ограничивающих свободу их предпринимательской деятельности.

В этой ситуации судебная перспектива любого спора с банком по кредитному договору зависит от сформированных правовых позиций по возникшей проблеме, которые необходимо знать заемщикам для отстаивания своих прав и законных интересов. В первую очередь, это касается таких спорных аспектов кредитных отношений, как правомерность установления различных комиссий (за выдачу, обслуживание (сопровождение) кредита, рассмотрение кредитной заявки, консультирование по сделке, проведение андеррайтинга, организацию выдачи синдицированного кредита и др.), плавающей процентной ставки, капитализации процентов, финансовых ковенантов, ограничивающих правоспособность заемщика, способы защиты прав при отказе банка выдать кредит, при продаже кредитного портфеля.

Помимо этого, заемщики должны знать порядок действий при обнаружении недостатков в товаре, приобретенном за кредитные средства банка, при предъявлении банком иска о взыскании ссудной задолженности с процентами и неустойками заемщику, который никогда не брал кредит, а его подпись в договоре была просто подделана, порядок погашения кредита при отзыве у банка лицензии, перспективы оспаривания навязываемых услуг и многие другие практические нюансы своего взаимодействия с банками.

Вместе с тем и банку необходимо располагать информацией о том, как эффективно отстаивать свои интересы в конфликтах с недобросовестными заемщиками, которые пытаются уйти от долгов, выводят активы, скрываются, реорганизуют и ликвидируют свои компании, переключают с них операционную деятельность на другие организации, пытаются разделить кредитный долг, мотивируя свои требования самыми различными аргументами - от расторжения брака между бывшими супругами-созаемщиками до ссылок на неиспользование кредитных ресурсов и отсутствия оснований для начисления процентов.

Особой спецификой обладает ситуация с кредитованием граждан, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей. Банки должны знать правовые последствия приобретения и прекращения гражданами указанного статуса в период действия кредитных отношений, поскольку на практике, прекратив данный статус, заемщики нередко пытаются добиться применения к своим отношениям с банком законодательства о защите прав потребителей. У банка, в свою очередь, может возникнуть соблазн воспользоваться ситуацией, когда его заемщик приобретет данный статус после заключения кредитного договора, чтобы использовать возможности, предоставленные ему в отношениях с коммерсантами.

При передаче недостоверных сведений о них в бюро кредитных историй заемщик должен знать, как себя защитить в этой ситуации и кто должен отвечать по его иску об аннулировании сведений - банк или бюро кредитных историй, а сам банк должен располагать информацией о том, какие действия ему необходимо предпринять, чтобы обезопасить себя на этот случай.

Помимо этого, банки должны четко отработать порядок действий в случае смерти заемщика или других должников по кредитному договору, поскольку до замены их правопреемниками, принявшими наследство, может пройти значительное время. Кроме того, наследники могут уклониться от оформления своих прав на наследственное имущество с целью исключения возможности предъявления к ним банком требований по долгам умершего должника. В этом случае банк должен задействовать весь арсенал средств своей правовой защиты, который с опорой на судебную практику мы раскроем в настоящей работе.

В книге также затрагиваются и публично-правовые аспекты кредитования, связанные с действующими антимонопольными запретами для банков, правилами рекламирования их кредитных продуктов, формирования резервов на возможные потери по ссудам, налогообложения отдельных банковских операций и оспаривания кредитных договоров.

Необходимую уверенность в спорах и прогнозируемый результат их разрешения можно получить, только лишь анализируя сложившуюся судебную практику, поскольку правовые подходы различных судебных инстанций определяют перспективы той или иной позиции. Несмотря на то что в нашей стране судебный прецедент официально не является источником права, по факту он давно уже им стал, в связи с чем аналогичный или сходный состав фактических обстоятельств по делу, сравнимый с уже рассмотренными спорами, дает возможность выбрать готовое правовое решение спорной ситуации. В настоящей книге мы постарались представить обширную картину судебных актов по рассматриваемым проблемам с анализом и обобщением практических выводов, к которым пришли суды. Это поможет читателям усвоить устоявшиеся позиции по конкретным вопросам и успешно ими оперировать при решении своих задач.

Автор выражает глубокую благодарность своей дорогой замечательной семье, которая поддерживает его во всех творческих начинаниях: жене Бычковой Екатерине Анатольевне, сыну Бычкову Сергею Александровичу, родителям Бычкову Игорю Леонидовичу и Бычковой Оксане Сергеевне, бабушкам Букваревой Валентине Сергеевне и Бычковой Карине Николаевне, своей теще, Ширинкиной Валентине Александровне, которая с неустанным вниманием следит за выходом всех его книг, а также своим друзьям, одним из самых лучших юристов: Алифанову Антону Викторовичу, Лемонджаве Рамази Ревазиевичу и Янееву Сергею Николаевичу.

СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ

АПК РФ - Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации

ВАС РФ - Высший Арбитражный Суд Российской Федерации

ВС РФ - Верховный Суд Российской Федерации

ГК РФ - Гражданский кодекс Российской Федерации

ГПК РФ - Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации

КоАП РФ - Кодекс РФ об административных правонарушениях

КС РФ - Конституционный Суд Российской Федерации

СК РФ - Семейный кодекс Российской Федерации

ТК РФ - Трудовой кодекс Российской Федерации

УК РФ - Уголовный кодекс Российской Федерации

ФАС - Федеральный арбитражный суд

ФАС России - Федеральная антимонопольная служба России