2. правовое регулирование страховых отношений;

3. Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности;

4. обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

5. пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг;

6. обеспечение исполнения предписаний норм страхового законодательства.

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется посредством властных предписаний, адресованных субъектам страховой деятельности, и производится в определенных правовых формах.

Поэтому с юридической точки зрения правовыми методами государственного регулирования страховой деятельности выступают:

издание правовых актов, носящих нормативный характер (совокупность этих актов формирует страховое законодательство);

издание правовых актов, носящих индивидуальный характер.

Примером такого акта выступает лицензия органа страхового надзора, выдаваемая страховой организацией и предоставляющая ей право на осуществление определенного вида страхования; привлечение лиц, виновных в нарушении страхового законодательства, к установленной юридической ответственности.

2. Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности

Государство, издавая различные нормативные акты, как правило, создает специальную службу, осуществляющую контроль в сфере страхового дела и регулирующую деятельность профессиональных субъектов страхового дела.

Деятельность этой службы обычно выражается понятием «осуществление страхового надзора».

В настоящее время таким органом является Центральный банк РФ (Банк России). Непосредственно регулированием страхового дела в РФ занимается Служба Банка России по финансовым рынкам состоящая из нескольких департаментов.

Государственный страховой надзор осуществляется в целях соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений этого законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор основывается на принципах законности, гласности и организационного единства. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами.

Нормативные правовые акты, принимаемые органом страхового надзора, разъяснения органом страхового надзора положений страхового законодательства, единый государственный реестр субъектов страхового дела, реестр объединений субъектов страхового дела, информация о приостановлении или об ограничении действия лицензии, об отзыве лицензии (исключении сведений о субъектах страхового дела из единого государственного реестра субъектов страхового дела) и другая информация по вопросам страхового надзора подлежат опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

Страховой надзор включает в себя:

1. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

2.Контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

3. Выдачу в течение 30 дней в установленных случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

Для обеспечения выполнения указанных функций органа страхового надзора на субъектов страхового дела возлагаются определенные обязанности:

представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;

соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;

представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осуществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

Страховая деятельность относится к лицензируемым видам деятельности. Одна из главных функций органа страхового надзора —выдача лицензий на осуществление страховой деятельности.

Под лицензией понимается выдаваемое компетентным государственным органом разрешение физическому или юридическому лицу заниматься определенным видом страховой деятельности. К лицензируемым видам деятельности в сфере страхования относятся само страхование, перестрахование, взаимное страхование, страховая брокерская деятельность. Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации. Юридическое лицо, зарегистрированное в качестве субъекта страхового дела, приобретает статус этого субъекта и право на проведение страховой деятельности с момента получения лицензии.

Лицензия бессрочна и действует на всей территории Российской Федерации. Однако допускается возможность выдачи лицензии, предусматривающей страховую деятельность на определенной территории.

Предусмотрена также выдача временных лицензий. Временная лицензия может выдаваться на срок:

- указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;

- от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.

Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению соискателя лицензии, если иное не предусмотрено страховым законодательством.

В продлении срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок. Лицензии являются неотчуждаемыми, т.е. непередаваемыми лицензиатом другим юридическим лицам.

Что же касается деятельности иностранных страховых организаций на территории РФ, то российское страховое законодательство на этот счет весьма категорично. Закон об организации страхового дела устанавливает, что на территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц —

резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, выданные органом страхового надзора РФ (п. 5 ст. 4).

Таким образом, страховая организация относится к числу юридических лиц, которые имеют право осуществлять свою деятельность лишь при наличии лицензии; лицензия на право страховой деятельности может быть выдана только тому субъекту, который зарегистрирован в качестве юридического лица на территории РФ;

этой лицензией может быть лишь выданная органом страхового надзора РФ; лицензии, выданные другими органами, в том числе зарубежными, на территории России не действуют; если юридическое лицо не зарегистрировано в качестве страховой организации, то не может получить лицензию на право страховой деятельности. Так, организация, зарегистрированная в качестве торговой организации, юридической фирмы, банка и любой другой организации, не вправе требовать получения лицензии на право осуществления страховой деятельности; право на страховую деятельность возникает у юридического лица лишь с момента получения лицензии.

Для получения лицензии на осуществление страхования, включая взаимное, соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора документы, указанные в п. 2 ст. 32 Закона и п. 4.1 Условий о лицензировании.

Лицензия выдается по видам деятельности, которые предусмотрены ст. 32.9 Закона об организации страхового дела. В настоящее время обозначено 24 вида деятельности. Данный перечень является закрытым. На право перестрахования требуется получение специальной лицензии. При представлении в надлежащей форме всех документов орган

страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.

Закон об организации страхового дела устанавливает квалификационные требования к руководителям субъекта страхового дела — юридического лица или к являющемуся субъектом страхового дела индивидуальному предпринимателю. Эти лица обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет.

Главный бухгалтер страховщика или страхового брокера также должен иметь высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации.

Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемом в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) и главный бухгалтер субъекта страхового дела — юридического лица должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

В выдаче лицензии может быть отказано, но лишь по основаниям, предусмотренным Законом об организации страхового дела. Решение об отказе в выдаче лицензии направляется соискателю лицензии с уведомлением о вручении такого решения. Отказ в выдаче лицензии может быть обжалован в суде.

Основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются:

1) использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела;

2) наличие у соискателя лицензии на осуществление дополнительных видов страхования, соискателя лицензии на осуществление перестрахования, соискателя лицензии на осуществление взаимного страхования на дату принятия органом страхового надзора решения о выдаче соответствующей лицензии решения этого органа об ограничении или о приостановлении действия ранее выданной лицензии либо о назначении временной администрации;

3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям Закона и нормативным актам органа страхового надзора;

4) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации;

5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;

6) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;

7) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора о несоблюдении требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, а также о непредставлении отчетности, у соискателя лицензии на осуществление дополнительных видов страхования, соискателя лицензии на осуществление перестрахования, соискателя лицензии на осуществление взаимного страхования на дату принятия этим органом решения о выдаче соответствующей лицензии;

8) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.

Лицензия на страховую деятельность может быть аннулирована.

Аннулирование лицензии или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:

- непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;

- установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.

Ее действие может быть ограничено или приостановлено органом страхового надзора.

Аннулирование, приостановление и ограничение действия лицензии являются мерами административного воздействия.

Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия, в полном объеме.