2. Подзаконные акты, регулирующие страховую деятельность.

Среди нормативной правовой базы, регулирующей страховую деятельность, особое место занимают подзаконные акты.

Подзаконные нормативные акты, содержащиеся в структуре страхового права, можно сгруппировать в соответствии с издавшими их органами.

1. Указы Президента РФ:

• от 07.07.1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

• от 25.07.2013 № 645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации» и др.

2. Постановления Правительства РФ, например:

• от 11.12.1998 г. № 1488 «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации»;

• от 24.08.2004 г. № 434 «О предоставлении государственной гарантии Российской Федерации при страховании гражданской ответственности российских авиаперевозчиков»;

• от 07.05.2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

3. Ведомственные нормативные акты органов исполнительной власти

• Приказ Минюста России от 13.04.2006г. № 114 «Об утверждении Инструкции о проведении обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»;

• Постановление Правительства РФ от 31.12.2010 № 1227 «Об особенностях лицензирования деятельности страховых медицинских организаций в сфере обязательного медицинского страхования и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации»;

• Приказ Минфина РФ от 13.01.2011 № 2н «Об утверждении Порядка передачи страхового портфеля при применении мер по предупреждению банкротства страховой организации, а также в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве страховой организации» и др.

3. Локальные акты.

Говоря о локальных нормативных актах, применяемые в страховых правоотношениях, и их правовую регламентацию, следует отметить, что среди них особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены ст. 943 ГК РФ. Страховые организации разрабатывают правила страхования в качестве условий страхования и направляют в ЦБ РФ для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. К правилам страхования прилагаются разработанные типовые договоры страхования (страховые полисы) и страховые тарифы. В бланки полисов страхования можно вносить изменения по согласованию со страхователями.

4. Обычаи и судебная практика.

Особое место среди источников страхового права занимают обычаи, а также местные (локальные) нормативные документы. Правовой режим обычая делового оборота регламентирован ст. 5 ГК РФ, которая определяет его как сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от фиксации в каком-либо документе.

Обычай делового оборота получил наибольшее распространение в перестраховании. Это объясняется отсутствием в российском праве стройной системы норм, посвященных институту перестрахования, часто применяемому с участием зарубежных контрагентов. Поэтому для перестрахования обычай делового оборота, наряду с обыкновениями, является достаточно распространенным источником права. В прямом страховании он встречается в основном при проведении процедур страхового расследования, оценки страхового риска и т.д.

Поэтому при разрешении спорных ситуаций, возникающих в процессе заключения, исполнения и прекращения договоров, судами могут приниматься в качестве правовых норм сложившиеся и устоявшиеся определенные правила поведения, которые законодательно не регламентированы, но прочно заняли место в практике. 

Например, понятие франшизы в нормативной базе тесно связано с денежным эквивалентом. При этом, в практической деятельности (деловом обороте страховых организаций) прочно закрепилось понятие временная франшиза. Она предполагает, что действие непосредственно страховой защиты осуществляется только по прошествии указанного в договоре страхования периода времени. Данное ограничение распространяется не на все договорные отношения конкретной страховой компании, а только в некоторых случаях. Например, когда при страховании от несчастного случая страхователь и застрахованный – это разные граждане и лицо, которое, является застрахованным, не присутствует при заключении договора.

Так же ярким примером обычая является применение страховщиками на практике такого страхового института как «страховой портфель». До 2013 г. данное понятие не упоминалось в федеральных законах, но при этом постоянно применялось в течение нескольких десятилетий как страховыми организациями, так и государственными регулирующими органами. Но только в 2013 г. данное понятие закреплено в Законе РФ «Об организации страхового дела».

Важными функциями судебной власти являются обеспечение единообразия применения и толкования норм права, обобщение судебно-арбитражной практики, обеспечение ее единообразия путем дачи обязательных к применению разъяснений и осуществление надзора за судебной деятельностью арбитражных и других судов, составляющих судебную систему РФ.²