5. Страховые выплаты

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. По общему правилу, страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Применительно к отдельным видам имущественного страхования размер страхового возмещения не может превышать: размера реального ущерба — при страховании имущества, страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страховании ответственности по договору; размера убытков (т.е. реального ущерба и упущенной выгоды) — при страховании предпринимательского риска.

Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела»)

6. Франшиза

Франшиза — предусмотренный договором страхования размер убытка, в части которого страховщик освобождается от страховой выплаты. В страховой практике франшизу раскрывают как «собственное удержание» страхователя или как риск, который несет сам страхователь.

Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме. Различаются два вида франшизы: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

Условная (невычитаемая)	Безусловная (вычитаемая)
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при убытках, которые не превышают установленной суммы франшизы, но должен возместить убыток полностью, если он превышает сумму франшизы.	Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той части убытка, которая соответствует установленному размеру франшизы независимо от того, больше или меньше эти убытки по отношению к франшизе.
Пример: Условная франшиза – 3 000руб. Страховая стоимость имущества – 200 000руб. Если сумма убытка составит 2000 руб., то страховщик освобождается от страховой выплаты; если сумма убытка составит 5 000руб., то сумма убытка будет покрыта полностью.	Пример: Безусловная франшиза – 3 000руб. Страховая стоимость имущества -200 000руб. Если сумма убытка составит 2000 руб., то страховщик освобождается от страховой выплаты; если сумма убытка составит 5 000руб., то выплате подлежит 2000 руб.