5. Изменение и расторжение договора страхования

По общему правилу, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договором. Помимо оснований, общих для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти случаи «досрочным прекращением договора страхования».

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Если, к примеру, автомашина была застрахована от хищения, а была уничтожена в результате автотранспортного происшествия, то страхование теряет всякий смысл; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью; досрочная переработка сырья, выступающего предметом страхования; принудительное изъятие имущества в порядке, указанном в п. 2 ст. 235 ГК РФ; отказ страхователя от права собственности на застрахованное имущество и т.п.

Основание для прекращения договора личного страхования — смерть застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена.

Характерной особенностью договора страхования выступает то, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от этого договора в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ), страховщик же права на отказ от договора страхования не имеет, если, разумеется, это не предусмотрено самим договором.

Отказ страхователя от договора означает, что он потерял интерес к страхованию и, следовательно, не нуждается в страховой защите.

Таким образом, ст. 958 ГК РФ предусматривает два довольно различных основания досрочного расторжения договора:

первое — по мотиву отпадения возможности наступления страхового случая (п. 1);

второе — в силу одностороннего волеизъявления страхователя, что именуется «досрочный отказ страхователя от договора страхования».

Соответственно этому предусмотрены и различные последствия прекращения договора.

Так, при досрочном прекращении договора страхования в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Иное положение предусмотрено для досрочного расторжения договора страхования жизни. Согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Данная операция в практике страхования называется «выкупом полиса», а возвращенная страхователю сумма — «выкупной суммой».

Перечисленные случаи являются основанием для досрочного расторжения договора по инициативе страхователя. По инициативе же страховщика договор может быть расторгнут, если страхователь возражает против его изменения вследствие увеличения страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ). Однако в случае отказа страхователя на расторжение договора это расторжение может иметь место лишь по решению суда.

Страховщик вправе также требовать в судебном порядке расторжения консенсуального договора страхования при существенном его нарушении, что может иметь место при неуплате страхователем страховой премии к установленному сроку. Договор может быть расторгнут и по мотиву неуплаты очередного страхового взноса, если такое основание будет предусмотрено самим договором (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

В зависимости от условий договора основанием для его прекращения может выступить страховая выплата по первому страховому случаю, что имеет место, когда страховая защита осуществляется по принципу «страхование до первого страхового случая». Договором или законодательством об обязательном страховании может быть предусмотрен и иной период действия договора страхования.

Помимо этих оснований договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страховщика или страхователя, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.