2. Заключение договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. П. 2 ст. 940 ГК РФпредусматривает два способа заключения договора страхования.

Первый способ — путем составления сторонами одного документа.

При этом ст. 940 ГК РФ делает ссылку на п. 2 ст. 434. Отметим, что данный пункт, в свою очередь, также предусматривает два способа заключения договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обменадокументами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной,телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Судя по тому, что ст. 940 ГК РФ при составлении договора страхования предполагает составление сторонами одного документа, второй способ, предусмотренный п. 2 ст. 434 ГК РФ (путем обмена документами посредством того или иного вида связи), при страховании применяться не может. Однако это не означает, что согласование, уточнение или изменение отдельных условий договора страхования не могут производиться способами, предусмотренными данным пунктом.

Второй способ, предусмотренный ст. 940 ГК РФ, — заключение договора путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

С точки зрения сложившейся практики названия «страховой полис» и «страховое свидетельство» применяются к документам более подробного и информативно-насыщенного порядка. Они обычно содержат основные условия страхования (стандартные правила страхования, дополнения и исключения из этих правил, специальные условия для данного вида договора, индивидуальные условия для конкретного страхователя). Сертификаты и квитанции применяются для более простых видов страхования. Обычно они лишь обозначают факт заключения договора, условия которого определяются иным документом (например, стандартными правилами страхования).

Страховой полис — специфический документ (даже по названию), который используется только в страховании. В настоящее время термином «полис» обозначается документ страховой организации (страховщика), подтверждающий сделку о страховании и его условиях.

В литературе высказаны различные точки зрения по поводу сущности и назначения страхового полиса. Так, по мнению ряда авторов, страховой полис является самим договором страхования. Другие считают, что это лишь документ, подтверждающий (удостоверяющий) факт заключения договора страхования.

Страховой полис может быть разовым и генеральным.

Разовый страховой полис применяется, когда предмет страхования определенно известен в момент заключения договора.

Генеральный полис может использоваться в случаях, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.

Исходя из требований ст. 941 ГК РФ, страхование по генеральному полису производится при наличии следующих условий:

1) страхование должно носить систематический характер;

2) предметом страхования выступает однородное имущество;

3) это имущество должно состоять из разных партий;

4) страхование этих партий имущества будет осуществляться на сходных условиях;

5) страхование будет производиться в течение определенного срока.

На практике страхование по генеральному полису осуществляется в двух формах:

• с непрерывным страховым покрытием. В этом случае под страхование автоматически подпадают все партии имущества, страхование которого предусмотрено условиями генерального полиса;

• с подтвержденным страховым покрытием, когда под страхование подпадают только те партии имущества, в отношении которых страхователь заранее, в порядке, в сроки и по форме, установленные договором (т.е. зафиксированное в генеральном полисе), известил страховщика и получил от него подтверждение о принятии этой партии имущества на страхование.

Пункт 4 ст. 940 ГК РФ предусматривает, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Кроме того, п. 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

По общему правилу, договор считается заключенным при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям.

В данном случае действует ст. 942 ГК РФ, которая содержит перечень таких условий применительно к имущественному и личному страхованию.

При имущественном страховании при заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

• размере страховой суммы;

• сроке действия договора страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице (в качестве застрахованного лица может выступать сам страхователь либо третье лицо;

• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

Сопоставляя эти условия, можно отметить, что большинство из них совпадает с теми, которые определяют, по нашему мнению, предмет договора страхования. Речь идет в первую очередь о размерах страховой выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также — в необходимых случаях — о страховой стоимости. Эти условия как относящиеся к предмету договора страхования являются существенными.

Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене сделки, существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК РФ нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу о том, что это условие не является существенным для договора страхования. По мнению других, условие о цене выступает существенным условием любого возмездного договора. Данная точка зрения представляется нам правильной. И не только потому, что страхование (за исключением обязательного государственного страхования и страхования, осуществляемого в рамках общества взаимного страхования) является коммерческой деятельностью, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК РФ выступает фактором, который делает договор страхования заключенным или незаключенным. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.

Пункт 2 ст. 943 ГК РФ довольно тщательно регулирует ситуацию, когда условия, содержащиеся в правилах страхования, будучи не включенными в текст договора страхования (страхового полиса), признаются договорными условиями страхования.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) в случаях, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и содержатся сами правила: изложены в одном документе с договором страхования (страховым полисом). По данному поводу следует отметить, что вообще-то включение правил в текст договора (страхового полиса) уже делает эти правила неотъемлемой частью договора (т.е. они теряют качество внешнего по отношению к договору документа) и речь, следовательно, идет о внутренней отсылке в рамках единого документа, опосредующего договор страхования; изложены на оборотной стороне договора страхования (страхового полиса); приложены к договору страхования (страховому полису).

В этом случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Пункт 4 ст. 943 ГК РФ содержит весьма интересное правило, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу данной статьи для него необязательны. В соответствии с ГК РФ (ст. 444) место заключения договора определяется следующим образом: если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным по месту жительства гражданина или месту нахождения юридического лица, направившего оферту. По сложившейся практике в договоре страхования в качестве места заключения договора обычно указывается место нахождения страховой организации. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения страхового риска, принято считать те обстоятельства, которые могут повлиять на решение страховщика принять или не принять данный риск на страхование и на каких условиях.