Тема 10. Договор страхования

1. Понятие договора страхования, его признаки и общая характеристика

Страхование совершается, как правило, в форме заключения и исполнения договоров страхования.

Гражданский кодекс дает определения двух договоров: имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

Из данных определений вытекают следующие отличия между этими договорами:

1. если по договору имущественного страхования в качестве объекта страхования выступают убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам, то по договору личного страхования — вред, причиненный жизни или здоровью, а при некоторых видах страховых случаев, обобщенно именуемых «иного предусмотренного договором события», объект страхования в рассматриваемом определении вообще не обозначен;

2. страховая выплата при имущественном страховании именуется «страховым возмещением», что подчеркивает компенсационный характер данной выплаты (т.е. цель — возмещение причиненного убытка), приличном страховании — «страховая сумма». Это выражение не дает характеристики самой страховой выплаты и является данью традиции;

3. страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка (т.е. носит вредоносный характер), приличном страховании в виде «страхования жизни» вредоносных последствий может и не быть;

4. страховой случай при имущественном страховании — событие, которое носит случайный и вероятный характер; при некоторых видах личного страхования (при страховании жизни) — это может быть событие, не носящее такой характер;

5. при личном страховании обозначена фигура застрахованного лица, о котором нет упоминания в определении имущественного страхования.

Тот факт, что ГК не дает единого определения договора страхования, не препятствует разработке такого определения в рамках науки страхового права. Заметим, что такое определение необходимо для анализа договора страхования как единого правового института.

По нашему мнению, договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне — страхователю или предусмотренному договором третьему лицу — застрахованному.

Анализируя юридическую природу договора страхования, можно выделить следующие признаки этого договора:

1) договор страхования является правовой формой материального страхового отношения.

Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, выступая, в конечном счете, регулятором самого отношения;

2) договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов.

Сострахование не превращается договором страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц.

Перестрахование также не превращает договор страхования в многостороннюю сделку — сторонами в договоре продолжают оставаться два лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторонами этого договора не являются.

В равной мере не превращает договор страхования в многостороннюю сделку и то обстоятельство, что заключается он в пользу третьего лица — застрахованного или выгодоприобретателя. Эти лица не являются сторонами в договоре, и их наличие не влияет на его двусторонний характер;

3) договор страхования является возмездным. Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения.

4) договор страхования является взаимным (синаллагматическим), что означает наличие субъективных прав и обязанностей у обеих сторон;

5) по общему правилу, договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, страховой договор может иметь три модели:

• реального договора, когда его заключение и вступление в силу обусловлено уплатой страховой премии;

• консенсуального договора, который считается заключенным и вступает в силу с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (при условии, разумеется, достижения соглашения по всем существенным условиям договора);

• договора, который может быть как консенсуальным, так и реальным, но действие которого во времени и пространстве связано с определенными условиями.

6) договор страхования всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.

В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем, что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай. Заметим, что в соответствии с ГК сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст. 157 ГК РФ).

С этим нельзя согласиться, так как целый ряд прав и обязанностей сторон возникает с момента заключения договора, а не с момента наступления страхового случая. Например, уже с момента заключения договора у страхователя возникает обязанность вносить в установленные сроки страховые взносы, проинформировать страховщика об изменении степени страхового риска;

7) большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (от лат. alea — игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить.

Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существует такой вид страхования, как «страхование жизни», в котором рисковый момент либо значительно смягчен, либо отсутствует полностью;

8) договор страхования является срочным. Статья 942 ГК РФ относит условие о сроке действия договора к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица;

9) договор страхования по большей части — разновидность денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховое возмещение выплачивается в виде материальных ценностей;

10) под территорией страхования понимается зона, на которую распространяется

страховая защита страховщика по данному договору страхования.

Территория страхования имеет значение при страховании движимых объектов (людей, транспортных средств, грузов), которые подвергаются перемещению и перевозке.

По общему правилу, территория страхования совпадает с территорией Российской Федерации, если договором не установлено иное.