2. Групповое страхование

Следующей комбинированной формой страхования является групповое страхование. При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Например, потребительский кооператив в виде дачного товарищества страхует дачные строения членов кооператива от пожара и другого стихийного бедствия. Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, т.е. охватывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных лиц должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в какой это необходимо для индивидуализации каждого застрахованного лица и размера причитающейся ему страховой выплаты.

Групповое страхование достаточно широко распространено в виде коллективного страхования жизни, где страхователем выступает организация (работодатель), а застрахованными — лица, работающие по найму. Страховым случаем обычно является несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, повлекшие гибель или инвалидность застрахованного. В некоторых странах такое страхование носит обязательный характер. Данное страхование относится к категории личного страхования.

В России в настоящее время практикуется такой вид коллективного страхования, имеющего форму обязательного государственного страхования, как страхование определенных групп и категорий государственных служащих, чья служба сопряжена с высокой степенью опасности для жизни и здоровья (военнослужащие, работники органов внутренних дел, судьи, прокуроры и т.п.).

К разновидности группового страхования относится так называемое семейное страхование.

Семейное страхование — личное страхование, где одновременно со страхователем застрахованными являются члены его семьи. Страхование осуществляется, как правило, в виде страхования жизни, а также на случай смерти и потери здоровья кормильца.

3. Сострахование

Еще одной формой комбинированной организации страхования является сострахование. Сострахование — страхование одного объекта страхования по одному договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками). Такое определение сострахования вытекает из ст. 12 Закона об организации страхового дела и ст. 953 ГК, посвященных данному институту страхового дела.

В итоге для сострахования характерно следующее:

• страхователем выступает одно лицо;

• страхование осуществляется в отношении одного объекта;

• по одному договору;

• совместно несколькими страховщиками;

• по одному и тому же страховому риску.

Статья 953 ГК РФ предусматривает, что если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату.

Следовательно, в качестве общего правила ГК предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части данной выплаты. Вместе с тем договором страхования может быть предусмотрена и долевая ответственность страховщиков перед страхователем.

Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что в последнем случае составляется столько договоров страхования, сколько имеется страховщиков, так как страхователь с каждым из них заключает самостоятельный договор. При состраховании же имеется лишь один договор страхования. Это, правда, не исключает того, что и при состраховании каждый из страховщиков выдает страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но в юридическом плане договор будет все-таки один. Страховой полис при состраховании может быть и совместным. На практике условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет большую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика обычно называют лидирующим. Страховщики, участвующие в состраховании в меньшей доле, следуют за условиями договора, принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т.е. следуют за лидирующим страховщиком).

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверенность. Выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.

Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков страховщики могут создавать на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества, получившие в практике страхования название страховых пулов (от англ. pool — общий котел). В рамках этих пулов страховщики могут координировать деятельность по выполнению договоров сострахования, распределять риски в процессе их заключения, конкретизировать общие договорные обязанности, осуществлять иное сотрудничество в ходе реализации своих обязательств, включая взаимные.