Тема 9. Комбинированные формы страхования

1. Двойное страхование

В наиболее типичном варианте страхование организуется в связке «страхователь — страховщик». Однако в некоторых ситуациях оно может приобретать более сложные формы, где на стороне либо страхователя, либо страховщика участвуют несколько субъектов.

Рассмотрим основные из них. Одной из таких форм комбинированного страхования является двойное страхование.

Двойное страхование — страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков, когда страховые суммы в совокупности превышают страховую стоимость предмета страхования.

Таким образом, двойное страхование всегда имеет место при неполном страховании, т.е. когда объект страхования не застрахован на полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страховая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование.

Признаками двойного страхования являются:

• тождественность объекта страхования;

• тождественность страхового случая;

• тождественность срока страхования;

• страхование у нескольких страховщиков;

• страховые суммы в совокупности превышают страховую стоимость предмета страхования.

В некоторых странах двойное страхование вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или иному объекту может иметь дело лишь с одним страховщиком. Однако в большинстве стран двойное страхование разрешается, что диктуется прежде всего желанием расширить страховую защиту: если один страховщик по тем или иным причинам не берется застраховать, скажем, имущество на полную страховую стоимость, то его можно достраховать у другого. Но везде действует одинаковый принцип: общая страховая сумма не должна превышать страховой стоимости, а сумма полученного со всех страховщиков страхового возмещения не должна превышать убытка, причиненного страховым случаем.

Применяются различные системы расчетов страховщиков по выплате страхового возмещения страхователю: солидарная, субсидиарная и долевая (пропорциональная).

При солидарном обязательстве страхователь вправе требовать выплаты страхового возмещения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

При долевом обязательстве каждый страховщик выполняет обязательство перед страхователем в своей доле.

При субсидиарной ответственности последующий страховщик привлекается к выплате страхового возмещения лишь в том случае, если его не выплатил основной страховщик, которым признается страховщик, заключивший договор страхования первым.

Страховое законодательство РФ также допускает двойное страхование, устанавливая систему долевой (пропорциональной) системы ответственности страховщиков.

Согласно п. 4 ст. 951 ГК РФ, если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме того, предусмотрено, что «сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования». Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Ограничения по выплате страхового возмещения при двойном страховании установлены лишь в отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет страховые обязательства перед страхователем самостоятельно независимо от выполнения их другими страховщиками.