2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней относится к рисковым видам страхования, поскольку оно ориентировано, во-первых, на такой страховой случай, который причинит вред личности (жизни или здоровью) страхователя (застрахованного лица), во-вторых, событие, предусмотренное в качестве страхового случая, обладает признаками вероятности и случайности его наступления.

Предметом рискового личного страхования выступают:

1) при страховании жизни на случай смерти (гибели) — человек как биологическое существо по самому факту своего бытия или небытия (т.е. жизни или смерти);

2) при страховании здоровья —физиологические и психические качества организма;

3) при страховании трудоспособности — функциональные свойства человека как работника.

Российское страховое законодательство не предусматривает в качестве предмета страхования нематериальные блага, которые при наступлении страхового случая подвергаются определенному ухудшению или ущемлению. К числу таковых можно отнести, например, достоинство личности, личную неприкосновенность, честь и доброе имя, деловую репутацию, право авторства и другие личные нематериальные блага, и в целом — страхование на случай причинения морального вреда (причинения физических и нравственных страданий). Однако это не означает, что такого страхования вообще быть не может. Страховым случаем при рисковом личном страховании выступает предусмотренное договором или законом событие, причинившее вред жизни или здоровью человека или повлекшее иные отрицательные последствия личностного характера.

При этом вредоносное последствие страхового случая проявляется:

а) при страховании жизни — в виде смерти или гибели страхователя (застрахованного);

б) при страховании здоровья — в виде временного или постоянного ухудшения физиологических и психических качеств организма и иного расстройства здоровья;

в) при страховании трудоспособности — в виде утраты или снижения

общей или профессиональной трудоспособности застрахованного;

г) при страховании на случай причинения морального вреда — в виде попрания, ущемления или умаления личных неимущественных прав и других нематериальных благ, принадлежащих гражданину.

При заключении договора личного страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные этому страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска при данном страховании (вероятности наступления страхового случая и возможного вреда от его наступления) (ст. 944 ГК). К обстоятельствам, имеющим существенное значение, могут относиться не только данные, касающиеся личности страхуемого лица (возраст, здоровье, физические недостатки, предыдущие заболевания и т.п.), но и сведения, касающиеся его работы, образа жизни, условий проживания, наличия медицинской страховки и т.п. Объектом рискового личного страхования выступает интерес застрахованного лица, связанный с возможностью обеспечения своего материального положения или положения выгодоприобретателя посредством получения страховой суммы на случай ухудшения этого положения вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иным нематериальным благам застрахованного лица.