1) Страхование имущества;

2)Страхование гражданской ответственности;

3) страхование предпринимательского риска (согласно отраслевой классификации страхования эти виды выступают в качестве подотраслей страхования).

Гражданский кодекс использует несколько иную формулу. Он устанавливает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты или повреждения имущества;

2) риск гражданской ответственности;

3) предпринимательский риск (ст. 929 ГК).

В принципе, классификации совпадают. Однако, если Закон об организации страхового дела содержит закрытый перечень, то перечень, данный в ГК, исчерпывающим не является — перечисляя данные виды, ГК использует формулу «могут быть, в частности».

2. Неполное и дополнительное имущественное страхование

В отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска применяется такая категория, как «неполное страхование».

Страхование считается неполным, когда страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Например, имущество стоимостью в 200 тыс. руб. (страховая стоимость) застраховано на сумму 100 тыс. руб. (страховая сумма).

При неполном страховании исчисление размера страхового возмещения в его соотношении с размерами страховой суммы и суммой реального убытка зависит от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования.

В основном применяются три системы страхового обеспечения (на практике их еще называют системами страховой ответственности).

Первая — система пропорционального обеспечения, заключающаяся в том, что убыток, причиненный застрахованному объекту, возмещается в той доле (пропорции), какую страховая сумма составляет от страховой стоимости.

Пример. 1.Страхуется автомашина страховой стоимостью 200 тыс. руб. на сумму 100 тыс. руб. (на 50% от страховой стоимости). В результате страхового случая убыток составил 50 тыс. руб., т.е. объект

2. Неполное и дополнительное имущественное страхованиепострадал на 25%. Однако страховое возмещение будет выплачено в размере 12,5 тыс. руб. (50 х 25%). При полной гибели объекта страховое возмещение будет выплачено в полном объеме страховой суммы, т.е. соответственно 100 тыс. руб.

Вторая — система обеспечения по первому риску, при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. При данной системе страхования убыток, причиненный страховым случаем застрахованному объекту, подразделяется на две части. Первая — убытки, покрываемые страховой суммой, вторая — убытки, превышающие страховую сумму. Убытки первого рода компенсируются полностью путем выплаты страхового возмещения. Эти убытки в практике страхования принято именовать «первыми рисками», отсюда и название данной системы.

При данной системе страховая сумма устанавливается в абсолютном размере. В этом же размере исчисляется и причиненный убыток, и нет необходимости определять их процентное соотношение как к страховой стоимости объекта, так и к страховой сумме, что значительно упрощает расчет суммы страхового возмещения. Однако и при этой системе, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта; во-вторых, страховое возмещение не должно превышать размера убытка, и, в-третьих, во всех случаях это возмещение должно укладываться в пределы страховой суммы.

Система обеспечения по первому риску применяется обычно при одновременном страховании нескольких или множества предметов (например, страхование домашнего имущества в целом, партии грузов), где установление страховой стоимости каждого предмета страхования хлопотно или просто нецелесообразно.

Пример. Домашнее имущество, состоящее из нескольких вещей, страховой стоимостью в 100 тыс. руб. было застраховано на сумму 50 тыс. руб. (страховая сумма). В результате наводнения (страховой случай) имуществу причинен ущерб в размере 70 тыс. руб. Страховое возмещение составит 50 тыс. руб.

Третья — система предельного обеспечения, при которой убыток возмещается в твердо установленных пределах. Предельное обеспечение обычно применяется при обязательном страховании, где ограничения в выплате страхового возмещения могут выразиться формулой «Возмещению подлежит не более 50% ущерба, причиненного страховым случаем». По добровольным видам страхования предельное обеспечение применяется при страховании крупных рисков, где страховщик не в состоянии покрыть всего риска. Кроме того, предельное обеспечение, показывая страхователю, что весь ущерб не будет компенсирован за счет страхового возмещения, ориентирует его на бережное использование застрахованного имущества, принятие должных мер по его охране и т.д. Минимальные размеры предельного обеспечения могут регулироваться путем использования так называемой франшизы. При условной (невычитаемой) франшизе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при убытках, которые не превышают установленной суммы франшизы, но должен возместить убыток полностью, если его размер больше суммы франшизы.

Пример. Имущество застраховано на сумму 100 тыс. руб. Франшиза определена в размере 5% от стоимости застрахованного имущества, что составит 5 тыс. руб. В результате страхового случая имуществу причинен ущерб в размере 3 тыс. руб. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же причинен ущерб в размере 7 тыс. руб., франшиза не применяется, и страховщик обязан выплатить страховое возмещение в полном размере, т.е. в сумме 7 тыс. руб.

При безусловной (вычитаемой) франшизе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той части убытка, которая соответствует установленному размеру франшизы независимо от того, больше или меньше эти убытки по отношению к франшизе. Иными словами, размер страхового возмещения определяется по формуле: сумма убытка минус сумма франшизы.

Пример. Имущество застраховано на сумму 100 тыс. руб. Франшиза определена в размере 5% от стоимости застрахованного имущества, что составит 5 тыс. руб. В результате страхового случая имуществу причинен ущерб в размере 3 тыс. руб. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Если же причинен ущерб в размере 7 тыс. руб., сумма страхового возмещения составит 2 тыс. руб. 5 тыс. руб. (размер франшизы) остается, как говорят, на собственном риске страхователя.

Применение франшизы позволяет, во-первых, освободить страхование

от расчетов по незначительным страховым эпизодам, не имеющим существенного значения, и, во-вторых, понуждает страхователя бережливее относиться к застрахованному имуществу.

Касаясь неполного страхования, ГК предусматривает, что в этой ситуации страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако установлено, что договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Таким образом, ГК в качестве общего правила предусматривает пропорциональную систему страхового обеспечения, однако предоставляет возможность сторонам предусмотреть договором либо систему первого риска, либо систему предельного обеспечения. При всех обстоятельствах сумма страховой выплаты не должна превышать страховой стоимости.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (т.е. имеет место неполное страхование), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Дополнительное страхование может осуществлять как страхователь, так и выгодоприобретатель. При этом выгодоприобретатель в дополнительно застрахованной им части имущества (предпринимательского риска) становится страхователем.

Если в результате дополнительного страхования общая страховая сумма по всем договорам страхования превысит страховую стоимость застрахованного имущества, то наступают последствия, предусмотренные ГК для двойного страхования. Смысл этих последствий заключается в признании договоров страхования недействительными в

части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору (п. 4 ст. 951 ГК РФ).