1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2. пенсионное страхование;

3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4. Страхование от несчастных случаев и болезней;

5. медицинское страхование;

6. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7. страхование средств железнодорожного транспорта;

8. страхование средств воздушного транспорта;

9. страхование средств водного транспорта;

10. страхование грузов;

11. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22. Страхование предпринимательских рисков;

23. страхование финансовых рисков;

24. иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Тема 7. Имущественное страхование

1. Характеристика имущественного страхования и его признаки

Закон об организации страхового дела не дает определения имущественного

страхования, лишь перечисляя те виды имущественных интересов, которые охватываются этой отраслью страхования (ст. 4 Закона). Гражданский кодекс также не раскрывает понятия данной отрасли страхования, но дает определение договора имущественного страхования.

Имущественное страхование — страхование, в силу которого страховщик обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение) (ст. 929 ГК).

Цель имущественного страхования (как и страхования вообще) — защита материального положения страхователя (застрахованного лица), если произойдет страховой случай и страхователю будет причинен убыток.

Имущественное страхование несет рисковый характер. В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности, т.е. событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя.

Объектом при имущественном страховании выступает, следовательно, имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая.

Материальное положение страхователя при имущественном страховании может быть ухудшено вследствие причинения убытка.

Статья 15 ГК РФ выделяет два вида убытков:

а) реальный ущерб;

б) упущенная выгода.

Под реальным ущербом понимаются утрата или повреждение его имущества, а также расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Реальный ущерб в зависимости от причинной связи между событием, которым причинен ущерб, и самим ущербом принято подразделять на прямой и косвенный ущерб.

Прямой ущерб — ущерб, вызванный непосредственно и исключительно событием, результатом которого явился данный ущерб (т.е. событие и ущерб находятся в прямой причинной связи). Таким ущербом будет, например, утрата или повреждение застрахованного имущества вследствие страхового случая.

Косвенный ущерб — ущерб, вызванный сопутствующими обстоятельствами (т.е. событие и ущерб находятся в косвенной причинной связи). Например, при страховании домашнего имущества от пожара какая-то часть имущества погибнет, потому что сгорит. Это будет прямой ущерб. Другая часть имущества погибнет, потому что будет залита водой в процессе тушения пожара либо будет разрушена пожарными в ходе борьбы с огнем. Это будет косвенный ущерб.

Отметим, что ранее Закон об организации страхового дела устанавливал правило, в соответствии с которым страховое возмещение не может превышать размера лишь прямого ущерба застрахованному имуществу. В настоящее время это ограничение снято. Поэтому вопрос о том, какой ущерб имеется в виду — не только прямой, но и косвенный, — определяется непосредственно договором страхования.

Под упущенной выгодой понимаются неполученные доходы, которые были бы получены страхователем, если бы его право не было нарушено. В страховой практике упущенная выгода обычно фигурирует при таком виде страхования, как страхование предпринимательского риска, где в число застрахованных рисков может быть включен риск неполучения страхователем ожидаемого дохода или прибыли вследствие невыполнения обязательств контрагентом этого страхователя по какому-либо иному договору.

Кроме того, в состав убытков страхователя входят расходы для уменьшения возможных убытков. Страховая выплата при имущественном страховании именуется «страховым возмещением», что определяет назначение страховой выплатой.

Закон об организации страхового дела выделяет следующие виды имущественного страхования: