2. Добровольное страхование

Второй формой страхования как деятельности выступает добровольное страхование.

ГК не дает понятия добровольного страхования, а Закон об организации страхового дела по данному поводу устанавливает, что «добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления» (п. 3 ст. 3). В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком в силу свободного волеизъявления сторон, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона.

Добровольное страхование можно охарактеризовать следующими признаками, что одновременно отличает его от обязательного страхования: добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления сторон; обязательное страхование — в силу требования закона.

Следовательно, добровольное страхование инициируется сторонами страхового отношения, а обязательное страхование — государством; при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать, зависит от желания страхователя. При обязательном страховании интерес страхователя- к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, осуществляющего это страхование; условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль. Иначе говоря, при добровольном страховании применяется в основном диспозитивный метод правового регулирования, при обязательном — в основном императивный метод.

3. Классификация страхования

Классификация страхования — систематизация страхования на основе принятого критерия с целью его упорядочения.

Классификация страхования проводится на основе различных критериев. Так, по юридической форме страхового отношения страхование подразделяется на договорное и бездоговорное; в зависимости от характера страхового случая (точнее, вредоносности и непредсказуемости наступления страхового случая) — на рисковое и безрисковое; по способу вступления сторон в страховое правоотношение — на обязательное и добровольное; по объекту страхования — на личное и имущественное; по кругу потребителей страховых услуг — на коллективное и индивидуальное.

По видам страховых рисков страхование подразделяют на страхование ущерба, которое имеет назначением возмещение ущерба, причиненного страховым случаем, и страхование суммы, назначениемкоторого выступает обеспечение застрахованного доходом (например, страхование жизни).

Классификацию страхования можно проводить по виду риска, от которого проводится страхование. В результате существуют такие виды страхования, как страхование от огня, стихийных бедствий, несчастных случаев, пожара, кражи, наводнения, землетрясения, противоправных действий третьих лиц, болезни, градобития, аварии водопроводных систем и т.п.

По организации страхового дела страхование подразделяется на государственное и негосударственное; в зависимости от характера деятельности страховщика — на коммерческое и страхование в рамках общества взаимного страхования; в зависимости от организационноправовой формы страховой организации — на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное.

Кроме того, по юридико-техническим свойствам страхование может быть множественным (двойное и групповое страхование) и комплексным (сострахование и перестрахование).

В рамках данного курса в юридических целях интересна юридическая классификация, которая выражает требования законодательства, предъявляемые к каждой разновидности страхования, обязывая субъектов страхового отношения осуществлять страхование по заданной модели.

В настоящее время существуют две юридические классификации страхования: одна предусмотрена ГК, другая — Законом об организации страхового дела.

В основе классификации, установленной ГК, лежит вид договора страхования. Соответственно этому страхование подразделяется на личное и имущественное. Одновременно ГК подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.

Иную классификацию дает Закон об организации страхового дела. Собственно, он дает три классификации:

1) по форме страхования;

2) по объекту страхования;

3) классификацию в целях лицензирования.

По форме Закон выделяет, как уже отмечалось, два вида страхования: добровольное и обязательное.

По объекту страхования Закон выделяет следующие виды страхования:

1) личное страхование, которое подразделяется: на страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;

2) имущественное страхование, которое подразделяется на: страхование имущества; страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательских рисков.

Кроме того, Закон об организации страхового дела дает специальную классификацию видов страхования, используемую для целей лицензирования страховой деятельности. В данный перечень в настоящее время входят 24 вида страхования.

Вид страхования — группа однородных и типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений спецификой объекта страхования, определяемого предметом страхования, и события, на случай наступления которого проводится данное страхование.

Вид страхования определяется с использованием четырех основных критериев:

1) предмета страхования;

2) определяемого этим предметом имущественного интереса страхователя, выступающего в качестве объекта страхования;

3) риска, от которого осуществляется страхование, или иного события, на случай наступления которого проводится страхование, что обозначает собой страховой случай;

4) способа осуществления страховой защиты.

Виды страхования объединяются в отрасль страхования.

Под отраслью страхования понимается обособленная сфера страхования, определяемая спецификой предмета страхования, имущественного интереса страхователя (застрахованного лица) и особенностями страховой защиты.

Отрасль страхования определяет особенности формирования фонда страховых резервов, предназначенного для обеспечения исполнения страховщиком страховых обязательств.

Ориентируясь на страховое законодательство РФ, можно выделить две отрасли страхования:

1) личное страхование;

2) имущественное страхование.

В рамках отрасли страхования обычно выделяют в качестве классификационного ряда второго уровня подотрасль страхования.

Подотрасль страхования — совокупность нескольких видов страхования, близких по предмету и объекту страхования, а также способу страховой защиты.

Таким образом, классификация страхования, предусмотренная страховым законодательством РФ, представляет собой иерархическую систему, состоящую из трех уровней: отрасль страхования; подотрасль страхования; вид страхования.

Применительно к страховому законодательству РФ классификация страхования, получившая название отраслевой, выглядит следующим образом.

Виды страхования в соответствии со ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела»: