Тема 6. Формы и виды страхования

1. Обязательное страхование

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что страхование как деятельность осуществляется в двух формах: добровольного и обязательного страхования (п. 2 ст. 3).

Обязательное страхование —. деятельность по страхованию, осуществляемая в силу требований закона. Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществляться в силу требования государства, независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.

К экономическим признакам относятся:

• массовость, т.е. вовлечение в страхование значительного числа застрахованных;

• всеобщность — все лица, подпадающие под категории страхователя или застрахованного, должны выступить в этом качестве. Данным признаком обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, быть или не быть страхователем, зависит от усмотрения гражданина или юридического лица;

• всеобъемлемость — все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы. При добровольном страховании решение вопроса о том, что страховать, определяется соглашением между страхователем и страховщиком;

• доступность — должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволяет страхователю осуществить страхование без особых хлопот и затруднений;

• унифицированность — порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется;

• экономичность — учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, размер страховых взносов устанавливается в возможно минимальном размере. При этом благодаря широте охвата объектов страхования (т.е. большому количеству заключенных договоров и значительным суммам поступивших по ним страховых взносов) страховые операции приобретают высокую финансовую устойчивость.

К юридическим признакам обязательного страхования относятся:

• страхование является установлением государства;

• страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму закона. При этом имеется в виду только федеральный закон, так как в соответствии с п. «о» ст. 71 Конституции РФ и п. 2 ст. 3 ГК гражданское законодательство, предметом которого выступают материальные страховые отношения, находится в ведении Российской Федерации;

• условия страхования в большей части определяются нормативными правовыми актами (обычно это делается непосредственно законом, установившим данный вид обязательного страхования), а не договором, что свойственно добровольному страхованию;

• страхование носит принудительный характер — страхователь должен осуществить страхование независимо от того, хочет он этого или нет. Так, лицо, в пользу которого в соответствии с законом должно быть осуществлено страхование, вправе, если ему стало известно, чтооно не застраховано, потребовать в судебном порядке своего страхования от лица, на которое возложена данная обязанность (п. 1 ст. 937 ГК);

• страхование сопровождается установлением особой защиты интересов лица, которое должно быть застраховано, и одновременно являться выгодоприобретателем. В частности, это выражается в том, что получение застрахованным лицом страховой выплаты гарантировано, даже если договор страхования не был заключен. Так, в соответствии с п. 2 ст. 937 ГК, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлениистрахового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;

• уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную законодательством о страховании ответственность. Так, в соответствии с п. 3 ст. 937 ГК суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) контроль за осуществлением страхования;

9) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

10) иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

ГК РФ (ст. 935) устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательного:

1) страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обращает на себя внимание, что применительно к перечисленным объектам обязательное страхование может вводиться в отношении третьих лиц, а не самого страхователя. Подчеркивая это обстоятельство, ГК устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Такое положение вытекает из конституционного принципа приоритета личности и ее свободы по отношению к самому себе;

2) страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Примером может служить обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу лица, пострадавшего в результате использования транспортного средства;

3) страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование в целях страхования жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми служебных обязанностей связано с повышенным риском.

Можно отметить следующие признаки, характерные для обязательного государственного страхования:

1)интерес в страховании определяется заинтересованностью государства в нормальном кадровом обеспечении своего аппарата, что достигается путем предоставления определенных материальных гарантий своим служащим в виде их страхования;

2)страхование осуществляется за счет государственного денежного фонда (бюджета);

3)в качестве страхователя выступает либо государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определенные государственные организации;

4)страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (государственных служащих определенных категорий); страховой случай увязывается с выполнением государственными служащими служебных обязанностей;

5)государственное страхование может устанавливаться подзаконными правовыми актами, которые имеют приоритет по отношению к ГК, в то время как, по общему правилу, обязательное страхование вводится только законом;

6)государственное страхование может осуществляться в бездоговорной форме; обычное обязательное страхование осуществляется путем заключения договора;

7)при государственном страховании в качестве страховщиков могут выступать субъекты, не являющиеся страховыми организациями.

Таким образом, при обязательном государственном страховании в качестве застрахованных лиц выступает особая категория граждан - государственные служащие, которые одновременно являются выгодоприобретателями.