3. Общество взаимного страхования

Общество взаимного страхования — страховая организация, созданная гражданами и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств для страхования своего имущества и иных имущественных интересов (п. 1 ст. 968 ГК РФ).

Закон об организации страхового дела в связи с этим устанавливает, что «юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом «О взаимном страховании» (ст. 7 Закона).

Особенности страхования в рамках обществ взаимного страхования заключаются в следующем:

1) общества взаимного страхования создаются в первую очередь для страхового обслуживания своих членов. В этом смысле общество взаимного страхования является страховой организацией, предназначенной для страхования своих участников. Не исключено, что общество взаимного страхования, если это предусмотрено его учредительными документами, может осуществлять страхование не только своих членов, но и других лиц. Однако в этом случае оно должно быть образовано в форме коммерческой организации и действовать по отношению к лицам, не являющимся членами общества, в режиме обычной организации;

2) наличие положения, согласно которому общество страхует лишь своих участников, позволяет говорить о замкнутом характере страхования, осуществляемом в рамках такого общества, — в качестве страхователей могут выступать только его участники;

3) взаимность страхования в рамках общества заключается, как это предусмотрено п. 1 ст. 968 ГК, в том, что, во-первых, страховой фонд общества создается путем объединения средств членов (участников) этого общества. Порядок формирования страховых резервов общества определяется его учредительными документами или установленными им правилами страхования, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании. Во-вторых, страховые резервы общества используются на страховые выплаты этим же членам.

Пунктом 2 ст. 968 ГК предусмотрено, что общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.

Некоммерческой организацией признается юридическое лицо, не имеющее целью извлечение прибыли и не распределяющее полученную прибыль между участниками.

Некоммерческая организация в форме ОВС может быть создана по инициативе не менее чем 5 физических или трех юридических лиц, но не более двух тысяч физических или пятисот юридических лиц. ОВС действует на основании устава.⁶

Общества взаимного страхования могут быть использованы для страхования не только своих членов, но и лиц (как физических, так и юридических), не являющихся членами общества.

Однако, страхование таких лиц возможно при одновременном наличии следующих условий:

• возможность осуществления страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, предусмотренная его учредительными документами;

• разрешение (лицензия) на страхование соответствующего вида;

• организация в коммерческой форме;

• соответствие другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела (в частности, требованиям об обеспечении проведения планируемых видов деятельности и выполнения обязательств, принимаемых на себя в качестве страховщика по договорам страхования);

• осуществление страхования в соответствии с правилами, предусмотренными

• гл. 48 ГК, т.е. путем заключения договора страхования (п. 5 ст. 968 ГК).