Тема 5. Субъекты страхового дела

1. Страховые организации

П. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела относит к субъектам страхового дела страховые организации, общества взаимного страхования, страховых брокеров и страховых актуариев.

Страховщик — субъект страхового отношения, который за плату в виде страховой премии обязан осуществить страховую защиту имущественного интереса и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату лицу, в пользу которого осуществлялось страхование.

В соответствии с ГК в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на страхование соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК РФ). В настоящее время основным таким законом выступает Закон об организации страхового дела.

Ст. 6 Закона содержит следующее определение: «Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке».

Из определения вытекает, что страховщиком может быть только юридическое лицо. Страховая деятельность граждан в порядке предпринимательской деятельности без образования юридического лица не допускается.

Из приведенного выше определения вытекает, что страховщиком может быть только то юридическое лицо, которое создано именно для страхования, перестрахования или взаимного страхования и зарегистрировано в этом качестве. Поскольку страхование относится к лицензируемым видам деятельности, то организация, претендующая на осуществление функций страховщика, должна иметь лицензию на право страховой деятельности.

Таким образом, страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

• быть юридическим лицом;

• являться организацией, специально созданной для страхования, т.е. иметь форму страховой организации или общества взаимного страхования. Это обстоятельство должно быть зафиксировано в учредительных документах данной организации;

• быть зарегистрированным в качестве страховой организации (общества взаимного страхования) на территории Российской Федерации;

• иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности, выданной уполномоченным органом государственной власти РФ.

Закон об организации страхового дела определяет круг действий страховщика(п. 2 ст. 6 Закона).

Закон об организации страхового дела устанавливает определенную специализацию страховых организаций:

1) организации, занимающиеся только личным страхованием (страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием);

2) осуществляющие имущественное страхование, а также то личное страхование, которое относится к рисковым видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Как видим, специализация страховых организаций носит относительный характер. Так, рисковым личным страхованием (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием) могут заниматься страховщики как первой, так и второй категорий.

В то же время та страховая организация, которая занимается исключительно личным страхованием, не вправе заниматься ни одним видом имущественного страхования. Правоспособность страховых организаций. Любой участник гражданского оборота (гражданин или организация) должен обладать гражданской правоспособностью. Обладают этим юридическим свойством и страховые организации.

Правоспособность — предусмотренная нормами права способность (возможность) юридического лица иметь субъективные гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Она возникает в момент создания юридического лица, т.е. его государственной регистрации (п. 3 ст. 49 и п. 2 ст. 51 ГК РФ), и прекращается в момент исключения его из Единого государственного реестра юридических лиц (п. 8 ст. 63).

Правоспособность юридического лица может быть универсальной или специальной. Общая (универсальная) правоспособность означает способность юридического лица иметь гражданские права и нести соответствующие обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Специальная правоспособность ограничена основными целями и предметом деятельности юридического лица. В силу ст. 49 ГК РФ принцип специальной правоспособности сохранен для некоммерческих организаций (в нашем случае — публичные страховые организации, объединения страховщиков, общества взаимного страхования, а также некоторые коммерческие организации, предусмотренные законом).

Для обеспечения исполнения своих обязательств страховщики могут осуществлять размещение средств страховых резервов, что не исключает элементов предпринимательства (например, приобретение ценных бумаг с целью получения дополнительного дохода, реализация имущества, в которое были вложены средства страхового фонда, и т.п.). Страховщики могут осуществлять эмиссию и размещение своих ценных бумаг. Они могут также заниматься кредитованием в разрешенных законом случаях. Все это дает страховым организациям дополнительный источник дохода, что укрепляет их финансовое положение уже в качестве страховщиков.

Таким образом, правоспособность страховых организаций относится к числу специальной правоспособности — они не вправе заниматься каким-либо иным видом деятельности, кроме собственно страховой, за исключением деятельности, призванной обеспечить основную — страховую деятельность.

Обычно они представляют собой коммерческие организации, созданные в форме хозяйственных обществ; соответственно порядок их образования и организация деятельности регулируются ГК РФ, федеральными законами: от 26 декабря 1995г. «Об акционерных обществах» и от 8 февраля 1998 г. «Об обществах с ограниченной ответственностью». Наряду с общими законами указанные вопросы регламентируются и специальными правовыми актами.

В то же время могут существовать и некоммерческие страховые организации, которые извлечение прибыли не рассматривают в качестве основной цели своей деятельности и не распределяют полученную прибыль между участниками. Такие страховые организации могут быть прямо предусмотрены законом, например, общества взаимного страхования.

Одной из проблем становления российского страхового рынка является вопрос о допуске на этот рынок иностранных страховых организаций.

В качестве общего принципа, ограничивающего деятельность иностранных страховых компаний, установлено, что на территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в порядке, установленном Законом РФ об организации страхового дела (п. 5 ст. 4 Закона).

Страховщики — носители значительных денежных обязательств.

Причем эти обязательства носят отсроченный характер: обязанность производства страховой выплаты обусловлена наступлением страхового случая, который по отношению к моменту заключения договора произойдет в будущем. При страховании жизни общий период страхования обычно длится десятилетиями. Это выдвигает особые требования как к самому существованию страховой организации, так и к сохранению ее платежеспособности. Выдвигает это и особые требования к ликвидации страховой организации, в том числе к ее банкротству.

Так, Федеральным законом от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что при рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбитражном процессе наряду с другими лицами, признается орган страхового надзора.

В случае введения в отношении страховой организации процедур банкротства страховая организация и конкурсный управляющий обязаны в течение 10 дней с даты введения процедуры наблюдения или конкурсного производства уведомить орган страхового надзора о введении соответствующей процедуры банкротства.

Покупателем имущественного комплекса страховой организации может выступать только страховая организация, имеющая лицензию органа страхового надзора на соответствующий вид страхования и обладающая активами, достаточными для исполнения обязательств по принимаемым на себя договорам страхования.

При проведении конкурсного производства имущественный комплекс страховой организации может быть продан только с согласия покупателя принять на себя договоры страхования, срок действия которых не истек и по которым страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом.

В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются, за исключением тех, обязательства по которым перешли к другой страховой организации в качестве покупателя имущественного комплекса страховой организации — банкрота.

Страхователи по прекратившимся договорам страхования имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом, имеют право требовать страховой выплаты (ст. 185 Федерального закона от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)»).

В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства требования кредиторов третьей очереди подлежат удовлетворению в следующем порядке:

в первую очередь — требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования;

во вторую очередь — требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования;

в третью очередь — требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования, в том числе требования по досрочно прекратившим действие договорам в связи с признанием страховой организации банкротом;

в четвертую очередь — требования иных кредиторов (ст. 186 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»).