Тема 4. Характеристика страхователей,

ЗАСТРАХОВАННЫХ ЛИЦ И ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЕЙ

1. Страхователь

В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Можно выделить следующие признаки, присущие страхователю:

- заинтересованность в страховании (имеет интерес к страхованию). При добровольном страховании этот интерес определяется субъективным желанием, при обязательном — требованиями закона;

- наличие определенного имущественного интереса (своего или третьего лица) в качестве объекта страхования;

- страхователь — субъект страхового правоотношения. Если страхование осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования, где на основе встречного волеизъявления со страховщиком определяются условия страхования в той части, в которой эти условия не определены непосредственно законом;

- при наступлении страхового случая страхователь выступает в роли кредитора, т.е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по страховой выплате себе или третьему лицу — выгодоприобретателю.

Страхователем можно стать либо в силу договора (при договорном страховании), либо в силу закона (при бездоговорном страховании). Само страхование может быть основано на договоре, законе или на членстве в обществе взаимного страхования. Названные основания страхования определяют характер прав и обязанностей страхователя как субъекта страхового отношения.

В соответствии с Законом об организации страхового дела иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории РФ пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами РФ.

Данное положение полностью отвечает требованиям ст. 62 Конституции, согласно которой иностранные граждане и лица без гражданства пользуются в Российской Федерации правами и несут обязанности наравне с гражданами Российской Федерации, кроме случаев, установленных федеральным законом или международным договором РФ.

Страхователь свободен в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным видам страхования (за исключением обязательного государственного страхования, которое может осуществляться определенными страховщиками). Свобода выбора страховщика — одно из основных условий организации страхового дела на рыночной основе, т.е. при наличии свободной конкуренции среди страховщиков.

При договорном страховании страхователь является стороной в договоре страхования, где само заключение договора происходит в силу его либо свободного волеизъявления (при добровольном страховании), либо требования закона (при обязательном страховании). Смерть страхователя (если им выступает гражданин) либо его

ликвидация (если им является юридическое лицо) влечет, по общему правилу, прекращение страхового обязательства (ст. 418, 419 ГК РФ) при условии, конечно, что указанные события не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен данным договором. Однако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, когда смерть (либо ликвидация) страхователя не влечет прекращение договора, а предусматривает замену страхователя как стороны в договоре.

Так, в соответствии со ст. 960 ГК РФ: при переходе прав на застрахованное имущество от страхователя, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности страхователя по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.

Например: в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества в свою пользу, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования. То же самое будет иметь место и в других случаях перехода прав на застрахованное имущество от страхователя,заключившего договор страхования в свою пользу, к другому лицу (например, в случаях продажи застрахованного имущества, его дарения). При этом согласия страховщика на такую замену не требуется. При некоторых видах страхования к страхователю могут бытьпредъявлены специальные требования. Так, при страховании имущества в свою пользу он должен иметь интерес в сохранении этого имущества.

Закон об организации страхового дела, говоря о страхователе — физическом лице, предусматривает, что таким страхователем может выступать лишь дееспособное физическое лицо. ГК РФ говоря о гражданах в качестве страхователей, признак их дееспособности не выделяет (п. 1 ст. 927 ГК РФ).