Тема 7. Экономические аспекты безналичных расчетов с использованием кредитных карточек (пк-3)

Виды кредитных карточек. Участники платежной системы и их взаимодействие. Расчет доходов и расходов участников карточной платежной системы. Безналичные расчеты в системе INTERNET. Финансовые аспекты расчетов посредством всемирной «паутины».

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

При осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт в системе берут участие: держатели (собственники) карт, банк – эмитент, торговые участники и учреждения сферы услуг, банк – эквайер, процессинговый центр.

Держатели карт – это физические лица, которые по договору с кредитно – финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимость товаров или услуг, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы.

Банк – эмитент – учреждение банка, которое выпускает в обращение платежные карты.

Банк – эквайер – банк, в котором открыты счета предприятий торговли и услуг, которые обслуживают держателей платежных карт.

Процессинговый центр – специализированный информационно – вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно – финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц – держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют.

Виды кредитных карт:

1. По международным платежным системам: VisaиMastercard.

2. Виды кредитных карт по возобновляемости доступных средств: револьверные карты и неревольверные.

3. Виды кредитных карт по отсрочке погашения: с льготным периодом кредитования (или, graceperiod) и без льготного периода.

4. Виды кредитных карт по бонусам: совместные (или, кобрэндинговые) кредитные карты и обычные.

5. Виды кредитных карт по статусу и обслуживанию:Electron/Cirrus/Maestro; Classic/Mass; Gold; Platinum; элитные карты ограниченного тиража.

Пластиковые карты как платежное средство нашли свое широкое применение не только в банковской сфере. Сфера использования карт очень большая – они используются при покупке товаров в автоматах, для уплаты налога при проезде плательщиками автострадами, для расчетов на автозаправках, в общественном транспорте и других расчетах в интернет.

Тема 8. Сущность и основные характеристики денежной массы (пк-3)

Денежные агрегаты как показатели объема и структуры денежной массы. Виды денежных агрегатов. Условия равновесия денежного обращения.

Денежная масса — совокупность наличных денег, находящихся в обращении, и остатков безналичных средств на счетах, которыми располагают физические, юридические лица и государство. Показателями структуры денежной массы являются денежные агрегаты. Денежными агрегатами называются виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности (возможностью быстрого превращения в наличные деньги).

В настоящее время в России рассчитываются следующие денежные агрегаты:

М0 - наличные деньги населения и остатки наличности в кассах предприятий и организаций.

М1 = М0 + средства на расчетных счетах предприятий и организаций + депозиты населения предприятий до востребования в коммерческих банках.

М2 = М1 + срочные депозиты.

М3 = М2 + депозитные сертификаты + облигации госзайма.

Равновесие наступает при М2>М1, укрепляется при M2+M3>M1.

Закон денежного обращения - объективный экономический закон, выражающий необходимость систематического использования части национального дохода для расширения и качественного совершенствования процесса производства, увеличения национального богатства. Материальная основа накопления - превышение производства над потреблением.

Денежная масса зависит от двух факторов: количества денег и скорости их оборота.Согласно классической теории А.Маршалла и И.Фишера, количество денег определяется зависимостью уровня цен от денежной массы:

MY = PQ,

где М – масса денег;

Р – цена товара;

Y – скорость обращения денег;

Q – количество товаров, представленных на рынке.

В связи с этим большое значение приобретает вопрос о необходимости определения требуемого количества денег для обращения.