3. Добровольное медицинское страхование (дмс)

ДМС может рассматриваться альтернативой или дополнением к системе ОМС и обеспечивает гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования. По договору ДМС застрахованный получает только те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Добровольное медицинское страхование проводится почти во всех странах. Его большая популярность объясняется невозможностью обеспечения требуемого уровня медицинского обслуживания населения за счет бюджетных ресурсов и средств обязательного страхования. Спрос на ДМС обусловлен предоставлением широкого спектра платной медицинской помощи, ограниченностью базовой (территориальной) программы обязательного медицинского страхования, снижением качества бесплатных медицинских услуг.

Объектом медицинского страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с затратами на получение медицинской помощи. Страховым случаем признается обращение застрахованного лица в течение действия договора в медицинское учреждение, из числа указанных в договоре ДМС, при таком состоянии здоровья, которое требует получения медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование осуществляется по специальным программам, разрабатываемым страховщиками. Программа ДМС может предусматривать амбулаторное лечение, стационарное лечение, вызов скорой помощи, врача на дом, лекарственное обеспечение, стоматологическое лечение, ведение беременности и родов, патронаж детей до 1 года и т.д. Стоимость конкретной программы зависит от перечня и объема предоставляемых медицинских услуг, а также от уровня лечебно-профилактического учреждения. Страховая сумма в договоре ДМС означает максимально возможный размер медицинской помощи, хотя страховщики могут и не устанавливать такой лимит.

При заключении договора во внимание принимается возраст, пол, состояние здоровья застрахованного, для чего проводится анкетирование или даже медицинское обследование.

Оплата медицинских услуг по договору ДМС может осуществляться разными путями. Наиболее распространенным способом является оказание клиенту медицинских услуг, которые оплачиваются непосредственно страховщиком (сервисная форма ДМС). Также возможна компенсационная форма, когда страхователь оплачивает лечение самостоятельно, а страховщик затем возмещает эти расходы.

В настоящее время в России преобладает коллективная форма ДМС, когда страхователем выступает работодатель, а застрахованными - сотрудники. Это обусловлено предпочтениями, как со стороны страхователей, так и самих страховщиков. С одной стороны, полис ДМС достаточно дорогой (программа ДМС, предусматривающая поликлиническое обслуживание и госпитализацию обойдется страхователю в 300 – 400 долларов) и это отталкивает физических лиц. С другой стороны, частные лица чаще всего идут на заключение договора ДМС только тогда, когда знают, что нуждаются в еще более дорогом лечении. А это противоречит принципам страхования.

Российские страховщики, в отличие от зарубежных, устанавливают достаточно большой перечень не страховых болезней: сахарный диабет, туберкулез, злокачественные опухоли, острая лучевая болезнь, ВИЧ, венерические болезни и т.д.

Комплексное ипотечное страхование

Наиболее распространенным инструментом финансового обеспечения на случай возможных убытков в результате реализации рисков, сопряженных с ипотечным жилищным кредитованием является страхование.

Инициаторами страхования являются кредитные и рефинансирующие организации, что может быть обусловлено следующими причинами:

- стремление кредитных и рефинансирующих организаций защитить себя от риска не возврата ипотечного кредита,

- стремление кредитных организаций улучшить качество обеспечения кредита с целью увеличения его финансовой привлекательности на рынке рефинансирования заемных средств.

Вместе с тем, страхование рисков при ипотечном жилищном кредитовании предоставляет определенные выгоды для заемщика:

- повышается доступность кредитов за счет снижения стоимости кредита, которые были бы выше, если риски оставались не обеспеченными страхованием,

- в случае реализации рисков, сопровождающих ипотечное жилищное кредитование, у заемщика, благодаря выплате страхового возмещения, сохраняется финансовая возможность нести обязательства по кредитному договору, либо появляется возможность досрочного погашения остатка ссудной задолженности за счет страхового возмещения. При этом дом (квартира) остается в собственности заемщика.

В комплексный ипотечный страховой продукт может быть включено: имущественное страхование предмета ипотеки (страхование залога обязательно по ГК РФ), жизни и здоровья заемщика, титульное страхование (риска утраты права собственности на приобретаемое жилое помещение), страхование на случай потери работы заемщиком, страхование риска ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение обязательства по возврату кредита (в случае дефолта заемщика страховщик возместит банку разницу между суммой кредитной задолженности и суммой вырученной от продажи ипотечной недвижимости).

Особенностью ипотечного страхования является то, что параметры договора страхования максимально привязываются к параметрам кредитного договора (страховая сумма соответствует остатку кредитной задолженности, срок страхования = сроку кредитования и т.д.). Страхование заложенной недвижимости проводится, как правило, по системе первого риска. Выгодоприобретателем является банк. Тариф по комплексному договору (страхование залога, жизни и здоровья, титула) около 1%.

Современное состояние страхового рынка в России

В настоящее время страховой рынок России представляет собой сформировавшуюся, но недостаточно развитую структуру. По большинству количественных и качественных показателей он существенно отстает не только от ведущих страховых рынков зарубежных стран, но и среднемировых показателей. Начиная с 2003 г. в России происходит постепенное сокращение численности страховых организаций, что соответствует общемировой тенденции и вызвано укрупнением страховых организаций на основе слияний и поглощений. На 1 января 2015 года было зарегистрировано 416 страховщиков, в т.ч. 12 обществ взаимного страхования.

Одной из важнейших характеристик страховщиков является капитализация. Суммарный капитал российских страховщиков на начало 2015 г. составил 220 млрд руб., что равно 10% от рыночной капитализации международной страховой группы Альянс. Низкий уровень капитализации отечественного рынка означает его невысокую емкость, и обуславливает утечку капитала за рубеж по каналам страхования и перестрахования. Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций по состоянию на 1 января 2015 составил 15,4 %. В структуре прямых зарубежных инвестиций преобладают инвестиции из Германии, например, в ОАО «Альянс» (РОСНО) доля германского инвестора составляет 99,4%, а в ОАО «ЭРГО Русь» - 91%.

С 2010 года происходило послекризисное восстановление страхового рынка. В 2011-2012 гг. темп роста страховых премий составлял 120-122%.

По итогам 2013 года объем рынка достиг 905 млрд руб., прирост премий составил лишь 11%, что связано с замедлением темпов развития российской экономики, многие предприятия сворачивают свои страховые программы. По итогам 2014 года прирост рынка замедлился до 8,5%, страховщики собрали 988 млрд рублей страховых премий; в то время как выплаты выросли на 11,4%.

Из общего объема собранной в 2014 году премии 82% пришлось на добровольное страхование. Сложилась следующая структура поступлений: жизнь – 11%, личное (без жизни) – 22%, имущественное – 43%, ОСАГО – 15%. Вследствие высоких темпов роста страхования жизни имеет место тенденция постепенного повышения доли личного страхования в структуре совокупных страховых премий.

В 2013 году российскими страховщиками было урегулировано более 23 млн страховых случаев, из которых большая часть пришлась на добровольное медицинское страхование, каско и осаго. Уровень выплат составил 48% от премий. Низкий уровень выплат обусловлен преимущественно высокими затратами страховщиков на ведение бизнеса. 2/3 продаж осуществляется через посредников, средний уровень комиссии по добровольному страхованию составляет 25%.

На страховом рынке по-прежнему сохраняются региональные диспропорции. На Центральный федеральный округ приходится 57% страховой премии, на г. Москва – 49%.

За последние годы наблюдался рост концентрации страховых операций. За 10 лет доля первой десятки страховщиков в сборах возросла с 34% до 59%. Причем высокая концентрация характерна для всех сегментов рынка.

Лидеры рынка 2014года: РГС (доля 13%), СОГАЗ – 11%, Ингосстрах – 7%, Ресо-Гарантия – 7%, АльфаСтрахование – 5%, ВСК - 4%.

Несмотря на рост объема страховых операций, уровень развития страхования в России остается на низком значении, о чем свидетельствует сравнение относительных показателей - плотности и уровня проникновения страхования. В последние годы доля страховых премий в ВВП стабилизировалась на уровне не выше 1,5%, в то время как среднемировое значение - 7,5%.

Перспективы развития страхового рынка в России и повышение значимости страхования как инструмента управления рисками связаны с достижением стабилизации экономического развития страны, повышением уровня жизни населения, реализацией мер, запланированных в Стратегии развития страховой деятельности до 2020 года, укреплением финансовой устойчивости страховых компаний, разработкой эффективных инновационных страховых продуктов и повышением страховой культуры населения.

В настоящее время мировой рынок страхования представляет собой сложную систему взаимодействия национальных и региональных рынков страхования, а также систему страховой защиты международных потоков товаров, работ и услуг. Его развитие в последнее время происходит непосредственно под влиянием такой мега-тенденции как глобализация. Глобализация мирового рынка страхования представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Глобализация на страховом рынке выражается в следующих процессах, активно протекающих с начала 90-х годов прошлого века:

Ускорение концентрации страхового и перестраховочного капитала, что проявляется в массовых слияниях и поглощениях страховых и перестраховочных обществ, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ – ТНС. Так, в списке 25 крупнейших европейских компаний 9 позицию занимает немецкая страховая группа Allianz, рыночная капитализация которой составляет 90 млрд. долл. В совокупности страховые группы занимают 5 мест в этом списке;

Сращивание страхового, банковского и ссудного капитала в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп;

Концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров посредством слияний и поглощений (Marsh and McLennan, AON);

Изменение системы продаж страховых полисов: растет ежегодный интернет-оборот.

Концентрация потребителей страховых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНК и изменяющая их спрос на традиционные страховые услуги;

Изменение спроса на «массовые» страховые услуги, в частности активизация участия страховщиков в пенсионном страховании на фоне демографического старения населения и сокращения государственных социальных программ;

Изменение традиционных форм и видов страховых услуг, ведущее к сращиванию страховых и финансовых услуг, и появление на этой основе альтернативного страхования и перестрахования, секъюритизация как новый способ организации страховой защиты, основанный на управлении активами страхователей и страховщиков;

Расширение сферы использования коммерческого страхования: страхование политических и военных рисков, страхование кредитов и гарантий, страхование информационных рисков и т.д.

Рост опустошительности страховых убытков как результат развития урбанизации, технического прогресса, удорожания собственности, влияния глобальных климатических изменений;

Повсеместная либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на ранее «закрытые» национальные рынки стран Центр. и Вост. Европы, Латинской Америки и Азии.

Изменение структуры мирового рынка страхования. Если в 1985 г. доля страховой премии, полученной страховым рынком США, в общем объеме составляла 50%, доля европейских стран - 26%, а Азии - 20%. За 25 лет более интенсивное развитие страхования на других континентах привело к снижению доли страхового рынка Америки в структуре мировой страховой премии до 32,5%, в то время как доля страхового рынка Европы возросла до 37%, а Азии – до 27%. Многие тенденции развития мировой страховой системы уже получили свое отражение на страховом рынке России.

36