- •Тема 1. Экономическая сущность страхования и его роль
- •Содержание страховой защиты и методы ее организации
- •Экономическая сущность страховых отношений
- •Функции и роль страхования
- •Тема 2. Государственное регулирование страхового рынка и правовые основы страхования
- •2. Договор страхования: содержание и порядок действия во времени
- •3. Функции органа страхового надзора
- •Тема 3. Страховой рынок и страховое предпринимательство
- •6. Характеристика деятельности страховых посредников
- •Тема 4. Финансовые основы страховой деятельности
- •1. Сущность и структура страхового тарифа
- •2. Сущность и виды страховых резервов
- •3. Порядок размещения страховых резервов (порядок обеспечения обязательств активами)
- •4. Финансовая устойчивость и платежеспособность страховщика: понятие, факторы, оценка
- •Тема 5. Имущественное страхование
- •Имущественное страхование: содержание, принципы, порядок заключения договора
- •2. Порядок урегулирования убытков в имущественном страховании.
- •3. Обзор особенностей отдельных видов имущественного страхования
- •3.1. Страхование грузов
- •3.2. Страхование транспортных средств (тс)
- •3.3. Титульное страхование
- •3.4. Страхование финансовых рисков
- •Страхование технических рисков
- •Основы страхования ответственности
- •1. Общая характеристика страхования ответственности
- •2. Особенности договора страхования ответственности
- •3. Страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты
- •4. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (осаго)
- •5. Страхование ответственности за качество
- •6. Страхования профессиональной ответственности
- •7. Страхование договорной ответственности
- •8. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков - осгоп
- •Тема 6. Личное страхование
- •Страхование жизни: содержание и особенности
- •2. Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев
- •3. Добровольное медицинское страхование (дмс)
2. Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев
Основное назначение страхования от несчастных случаев – материальная помощь застрахованному или членам его семьи в связи с причинением вреда здоровью и жизни застрахованного последствиями несчастного случая, под которым понимается внешнее, внезапное воздействие на человека, влекущее нарушение здоровья или смерть. Причем данное воздействие не должно быть связано с волеизъявлением застрахованного, и должно быть официально зафиксировано по месту и времени наступления. Объектом страховой защиты выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с временным или постоянным снижением дохода, или дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности, а также смертью.
В России в обязательном порядке проводится социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний Фондом социального страхования, каждый работодатель оплачивает взносы за своих сотрудников. Также обязательное страхование от несчастных случаев действует в отношении государственных служащих отдельных министерств и ведомств. При добровольном страховании каждая страховая компания устанавливает конкретный перечень событий, которые признаются страховым случаем. Традиционно в него входят: травмы и телесные повреждения, асфиксия, ожоги, отравления, переохлаждения и обморожения, укусы животных, нападения злоумышленников. Существует и перечень исключений из объема страхового покрытия. Обычно это: самоубийство, умышленное причинение вреда своему здоровью, несчастные случаи при алкогольном или наркотическом опьянении.
Основными факторами риска, учитываемыми при расчете страховых тарифов при страховании от несчастных случаев, являются возраст, профессия и увлечения застрахованного. Например, по спортсменам тарифы установлены с учетом вида спорта (5 категорий) и уровня подготовки (учебно-тренировочный, любительский, профессиональный). Как правило, тарифы колеблются в пределах от 0,5% до 6%. Срок действия договора не ограничивается: он может быть от нескольких дней до нескольких лет. Можно предусмотреть действие договора страхования только во время исполнения служебных обязанностей, включая время на проезд, или полное покрытие – на 24 часа в сутки.
На практике страховые компании предлагают разнообразные условия страхования от несчастных случаев. Можно выделить 3 стандартных варианта страхования, исходя из предусмотренных договором выплат:
Данный вариант страхового покрытия предполагает выплату в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая – 100 % от страховой суммы, а также в случае постоянной утраты трудоспособности: 1 группа инвалидности – 80%, 2 гр. – 50%, 3 гр. – 30%.
Данный вариант предполагает все выплаты, предусмотренные первым вариантом, а также дополнительно выплаты при временной утрате трудоспособности в результате несчастного случая, которые рассчитываются по специально разработанным таблицам или исходя из установленного процента от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности.
Вариант предполагает выплаты: в случае смерти – 100%, а в случае утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая или профзаболевания – по специальным таблицам.