- •Тема 1. Экономическая сущность страхования и его роль
- •Содержание страховой защиты и методы ее организации
- •Экономическая сущность страховых отношений
- •Функции и роль страхования
- •Тема 2. Государственное регулирование страхового рынка и правовые основы страхования
- •2. Договор страхования: содержание и порядок действия во времени
- •3. Функции органа страхового надзора
- •Тема 3. Страховой рынок и страховое предпринимательство
- •6. Характеристика деятельности страховых посредников
- •Тема 4. Финансовые основы страховой деятельности
- •1. Сущность и структура страхового тарифа
- •2. Сущность и виды страховых резервов
- •3. Порядок размещения страховых резервов (порядок обеспечения обязательств активами)
- •4. Финансовая устойчивость и платежеспособность страховщика: понятие, факторы, оценка
- •Тема 5. Имущественное страхование
- •Имущественное страхование: содержание, принципы, порядок заключения договора
- •2. Порядок урегулирования убытков в имущественном страховании.
- •3. Обзор особенностей отдельных видов имущественного страхования
- •3.1. Страхование грузов
- •3.2. Страхование транспортных средств (тс)
- •3.3. Титульное страхование
- •3.4. Страхование финансовых рисков
- •Страхование технических рисков
- •Основы страхования ответственности
- •1. Общая характеристика страхования ответственности
- •2. Особенности договора страхования ответственности
- •3. Страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты
- •4. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (осаго)
- •5. Страхование ответственности за качество
- •6. Страхования профессиональной ответственности
- •7. Страхование договорной ответственности
- •8. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков - осгоп
- •Тема 6. Личное страхование
- •Страхование жизни: содержание и особенности
- •2. Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев
- •3. Добровольное медицинское страхование (дмс)
5. Страхование ответственности за качество
С введением в действие в 1992 году закона «О защите прав потребителей» возникли объективные предпосылки развития в России страхования ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (работ, услуг), произведенной (реализованных, оказанных) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения своих обязанностей перед потребителями. В настоящее время этот вид страхования широко распространен за рубежом и закреплен в нормах Международного права.
При заключении договора страхованием покрывается ответственность за имущественный ущерб, вред, причиненный жизни, здоровью потребителя, а также в определенных случаях моральный ущерб. По желанию страхователя в объем ответственности могут быть включены такие непредвиденные расходы страхователя такие, как затраты по выявлению опасных свойств продукции и их устранению, по информированию потребителей об этих свойствах, по безвозмездному устранению недостатков и замене продукции.
Страховщики должны очень осторожно подходить к заключению договора страхования ответственности за качество, тщательно изучать деятельность страхователя и его продукцию, выявлять все случаи претензий. Для заключения договора страхователь должен представить разрешение на производство продукции, сертификаты соответствия, требования ГОСТ. Причем в отношении данной продукции должны быть установлены четкие, однозначные требования к качеству. Как показывает зарубежный опыт, большая часть претензий связана с лекарственными препаратами, потребительскими товарами и транспортными средствами. Размеры страховых тарифов по этому виду страхования колеблются от 0,1 до 0,6%.
6. Страхования профессиональной ответственности
По договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося профессиональной деятельностью и зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя. Основание возникновения профессиональной ответственности - нарушение условий договора страхователем или причинение им вреда третьим лицам. Подразумеваемым условием договора является обязанность страхователя проявлять необходимую осмотрительность (осторожность, внимание) и профессиональное умение. Если степень осмотрительности и профессионального умения находится ниже установившихся требований к компетенции, и в результате этого клиенту наносится ущерб, возникает юридическое основание для предъявления претензии страхователю на базе так называемой "небрежности". В данном случае под этим термином понимаются ошибки, просчеты и упущения, вызванные как недостаточной внимательностью и осмотрительностью, так и небольшим опытом страхователя.
Таким образом, основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя – частнопрактикующего специалиста (физического лица), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. В качестве страхователей могут выступать врачи, нотариусы, охранники, риэлторы, аудиторы, архитекторы, оценщики. Наличие страхового полиса не только защищает их имущественные интересы, но и повышает доверие к ним клиентов.
Страховщики берут на себя ответственность страхователя, вызванную ошибками, упущениями, причем вред, причиненный умышленно, вызванный халатностью, грубой небрежностью страхованием не покрывается. Хотя на практике бывает достаточно тяжело разграничить между собой неосторожность, грубую небрежность и умысел.
Обычно фактом наступления страхового случая считается вступление в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность страхователя за причинение клиенту материального ущерба. Обязанность компенсировать моральный вред и упущенную выгоду лежит уже как правило, на самом страхователе.
Во многих странах страхование профессиональной ответственности оценщиков, нотариусов, врачей обязательно. В России обязательность наличия полиса страхования ответственности может быть введена только на уровне саморегулируемых организаций, требующих со своих членов предоставления финансовых гарантий компенсации возможного ущерба, причиненного интересам клиентов.