4. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (осаго)

В нашей стране, несмотря на то, что впервые о необходимости данного вида страхования в обязательном порядке заговорили в 50-годы, а с начала 90-х велась работа по разработке проекта федерального закона, ОСАГО было введено только с 1 июля 2003 года.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при использовании ТС на территории РФ.

По правилам ОСАГО не возмещается вред, причиненный вследствие:

- непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

- воздействия ядерного взрыва, радиации;

- военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок;

Не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности:

- при причинении морального вреда или обязанности возместить упущенную выгоду;

- при причинении вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных местах;

- при загрязнении окружающей природной среды;

- при причинении вреда в результате воздействия перевозимого груза, если такой риск подлежит обязательному страхованию в соответствии с иным законом;

- при причинении вреда здоровью и жизни работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если такой вред компенсируется в соответствии с иным законом;

- при повреждении или уничтожении антикварных, уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драг. металлов, наличных денег, ценных бумаг, объектов интеллектуальной собственности и др.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа) возместить потерпевшим причиненный вред составляет: 160 тыс. руб. (с 1 апреля 2015 года 500 тыс. руб.) – при причинении вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего; 400 тыс. руб. - при причинении вреда имуществу каждого потерпевшего.

Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован) регрессные требования в размере произведенной им выплаты, а также расходов по рассмотрению страхового случая в тех случаях, когда:

- вред жизни или здоровью потерпевших был причинен вследствие умысла страхователя (водителя) за исключением случаев крайней необходимости или необходимой обороны;

- вред был причинен при управлении ТС в состоянии опьянения;

- виновник ущерба не имел право управлять ТС, при использовании которого был причинен вред;

- виновник скрылся с места ДТП;

- виновник не входит в число лиц, допущенных к управлению этим ТС;

- страховой случай наступил в период, исключенный из страхового покрытия

Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается. Для заключения договора страхователь предоставляет паспорт или иное удостоверение личности, свидетельство о регистрации юридического лица, паспорт ТС или свидетельство о регистрации ТС, доверенность на управление ТС, водительское удостоверение лица, допущенного к управлению, заявление о заключение договора.

Граждане вправе заключать договор с учетом ограниченного использования ТС в течение года и ограничения лиц, допущенных к управлению ТС. Документом, удостоверяющим заключение договора, является страховой полис, бланк которого имеет единую форму на территории РФ. Одновременно страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах РФ, текст правил страхования, 2 бланка извещения о ДТП. Страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате страховой премии наличными деньгами, а в случае безналичного платежа - не позднее рабочего дня с момента перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика. При эксплуатации ТС необходимо иметь в наличии страховой полис.

Действие договора прекращается досрочно в следующих случаях: смерти страхователя – физического лица, ликвидации страхователя – юридического лица; замены собственника ТС; полной гибели (утраты) ТС. При этом страхователю возвращается часть страховой премии (77%) за не истекший срок страхования.

По легковым транспортным средствам страховая премия определяется следующим образом: СП=ТБ*КТ*КБМ*КВС*КО*КМ*КС*КП*КН,

где: ТБ - базовый тариф - для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам минимум 2440 руб., максимум 2574 руб., а юридическим лицам – минимум 2926 руб.; максимум – 3087 руб.

КТ - коэффициент территории преимущественного использования (определяется по ПТС); Саратов – 1,6.

КБМ - коэффициент бонус-малус - учитывает безаварийность езды. Первоначально для всех равен 1, а при перезаключении договора уменьшается или увеличивается с учетом наличия ДТП. Например, если по вине страхователя была 1 выплата на первом году действия договора, то КБМ = 1,55;

КВС - коэффициент возраста (22 года) и стажа (3 года) водителей - может быть от 1 до 1,8. Применяется только по ТС, принадлежащим физическим лицам;

КО - коэффициент ограничений - если конкретно указаны лица допущенные к управлению - 1, а если не указаны - 1,8;

КМ - коэффициент мощности;

КС - коэффициент срока – применяется, если период использования ТС менее года.

КП - применяется только для краткосрочного страхования - при временном нахождении на территории РФ и при перегоне;

КН - коэффициент нарушений, применяемый при грубых нарушениях закона по ОСАГО.

При наступлении страхового случая водители должны исполнить обязанности, предусмотренные правилами дорожного движения, принять меры по уменьшению убытка, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП. Водитель обязан сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить претензии номер страхового полиса, наименование, адрес и телефон своего страховщика.

Для участия в ОСАГО страховая организация должна получить специальную лицензию, иметь не менее чем 2-летний опыт автотранспортного страхования, иметь представителей в каждом субъекте РФ, а также являться членом РСА (российского союза автостраховщиков). Часть страховых премий по ОСАГО (3%) аккумулируется в фондах РСА, для того, чтобы производить компенсационные выплаты пострадавшим в случае:

- банкротства страховщика;

- неизвестности лица, причинившего ущерб;

- отсутствия у виновника полиса ОСАГО.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании автогражданской ответственности составляют соглашения о «Зеленой Карте». Система «Зеленая Карта» была создана в 1952 году и сейчас объединяет более 40 стран-участниц. Основная цель создания этой системы - гарантировать населению каждой страны возмещение ущерба, причиненного при эксплуатации транспортных средств не только со стороны резидентов, но и нерезидентов. Обязательное условие членства в этой системе - введение в стране обязательного страхования АГО. Россия вступила в систему с 2009 года.